20年后商业银行发展成怎样.doc

硕士研究生课程论文 20年后商业银行发展状况 学院、系 中国金融研究中心 专业名称 金融学 年 级 2012级 学生姓名 谭瑶洁 学 号 212020204186 2013年 11月 摘要 我国金融发展处于一个初级层次，随着经济发展，金融也将不断深化，在利率市场化、第三方支付、影子银行以及直接融资等重要影响因素的发展的情况下，我国以银行为主导的融资结构必将向着直接融资和间接融资达到一个均衡合理比例的中间模式发展。 关键词：利率市场化；第三方支付；影子银行；直接融资 目录 1.导论 2.商业银行影响因素分析 2.1利率市场化对商业银行的影响 2.1.1增大了银行面临的信用风险 2.1.2增大银行面临的利率风险 2.1.3是商业银行的发展机遇 2.2 影子银行对商业银行发展的影响 2.2.1影子银行的发展是对商业银行发展的有益补充 2.2.2商业银行充分利用影子银行证券化的机遇 2.3 第三方支付对商业银行的业务影响 2.3.1使商业银行中间业务收入受到影响 2.3.2使商业银行潜在客户减少 2.3.3商业银行与第三方支付机构竞争中合作 2.4直接融资发展对商业银行的影响 2.4.1直接融资影响下的银行业市场环境变化 2.4.2直接融资的发展使得商业银行传统业务面临“去中介化”的挑战 2.4.3直接融资的发展使得商业银行盈利增长面临利差收窄的挑战 商业银行未来发展格局总述 参考文献 1.导论 金融体系的核心功能是将资金从盈余部门转移到短缺部门，实现储蓄向投资的有效转化。在这一过程中存在直接融资和间接融资两种融资方式，直接融资和间接融资的相互关系和量的比率便构成了一国的融资结构。 国际上的融资结构模式主要有两种：银行主导型融资结构模式和市场主导型融资结构模式。这两种融资结构模式都是在特定历史条件下的产物，且优势与缺陷并存。当代各国的融资结构不断变迁，无论银行主导型还是市场主导型，都在向着两种模式融合的中间模式变迁。 伴随着中国经济金融体制改革，中国融资结构的变迁经历了几个阶段，第一个阶段是计划经济时期财政主导型融资格局，第二个阶段是经济转轨时期形成银行主导型融资格局，第三个阶段是正在经历的向市场主导型融资结构演进的融资格局。中国融资结构的变迁，有其内在逻辑。当前，我国多元化的金融体系已初步形成，但是融资结构存在着结构性缺陷和功能性缺陷。大力发展直接融资，加强完善间接融资，实现直接融资和间接融资的优势互补和融合是中国融资结构优化的最佳选择，是中国融资结构变迁的方向。 商业银行这种主要的间接融资机构在此趋势下竞争愈发激烈，生存空间会不断缩小，存贷差收入也会不断减少，中间收入成为商业银行重要盈利来源，商业银行盈利结构将发生改变。本文着眼于影响商业银行发展的四个因素，即利率市场化、第三方支付、影子银行以及直接融资，逐一分析其对商业银行未来发展的影响，综合种种影响因素，我们可以看到商业银行这种重要的间接融资机构会有怎样的变化和发展。 2.商业银行影响因素分析 2.1利率市场化对商业银行的影响 利率制度改革是我国金融体制改革的核心内容之一，十六大报告对我国金融体制改革明确提出了要“稳步推进利率市场化改革，优化金融资源配置”，这充分显示了党和政府对推进利率市场化改革的重视和决心。必威体育精装版的党的十八大报告提出，要深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。中国人民银行行长周小川在十八大分组会议讨论时表示，下一步要继续深化金融改革，加快推进利率市场化，并逐步实现资本项目可兑换并加快民间金融机构的发展。利率管制使得银行利率较低，中小企业由于风险较大而无法获得贷款，储蓄者也因存款利率过低而将资金转移到资本市场或影子银行体系中，加大了整个金融市场的风险。因此无论是政府政策还是市场需要，利率市场化都是必然的，只是推进的过程和步骤会根据具体国情而有所不同。 2.1.1增大了银行面临的信用风险 我国从计划经济转轨到市场经济以来，整个社会的信用体系的建设仍然比较落后，在金融业，集中表现在商业银行的潜在信用风险较大。随着利率市场化的进程，利率的频繁的变动也无形之中加大的我国