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教您走出退休规划的误区 让老年生活“不差钱” 来源：搜狐理财 2009年11月30日15:22 我来说两句(0) 复制链接 大中小 大中小 大中小 　　退休金规划到实物环节中我们怎么规划？这个漏斗就像我家的整个资金史，中间房产、国债、保险、股票、基金等等一系列资产，在这个过程中进入这个漏斗。在中间我进行日常的必须的开支。在此基础上随着我年龄增加，它会积淀。这个时候就要做两个动作，如果想让你的退休金很多、很足额、很大，到时候还能够变现，一定要做好两个动作，第一个动作要尽可能的增加资产，你要努力的增加。第二，一定要做好风险管理，你要排除各种风险。这个漏斗有可能会因为你没有做防火墙会让你所有的东西全部没有掉。比如说有很多家里，我只有房产，我在四川绵阳的客户因此受影响非常大，因为地震，他家里就只有房地产，结果地震全毁了，这就是典型的没有做好自然风险的管理。第二，如果家里的自然资产很少，但是股票基金类很多。只要他持有的股票不是四川的钢厂都没有问题。但是人生过程中肯定会遭受几次经济危机的。如果某一次来得特别惨烈，这个人的股票市值大幅度下降，当大的经济风险发生的时候，也会让我累计的资金快速的缩水。这是第二种，经济风险。第三种风险是，如果在整个环境中，如果任何一个家庭成员生一场病，可能这么多年的积累就没有了。马甸桥旁边有一个北环中心，在那上面有一家公司的老总，我有一次见她的时候，她跟我聊天，她说起了一个让我很震撼的事情。当时国内做保险只能做50万的基金保险，当时她让我帮他出方案的时候，我只能帮助他出到50万。现在都能够做到八千万了。她看了一下，对我笑了一笑说没有用。我当时不理解，怎么能够没有用呢？2006年50万挺多的。她说就在此刻，我婆婆就在安贞医院住着，她是国家干部，她正常的费用都是国家支付。她用的全部都是进口药，这些药基本上都不给报的，或者只能报一部分。第二，我老公的哥哥，白血病治疗了五年，这五年花了270万。 　　我有一个亲戚现在已经到了用吗啡的阶段了，他最初的是胃肠间治疗，她最初用药是一个月一疗程、两个月一疗程。我专门帮他写了申请，说以后用这个药都免费了。但是用了一年过后，这种药物出现明显的排异性，但是不能用更好的药物，就用了临床的实验用药，一个月五万块，又用了差不多一年，现在已经快不行了，现在已经用吗啡止痛。他的家庭来自于安徽一个小城镇，不到二十岁就出来做生意，在天津大学城开餐厅。钱挣得很难。他今年32岁，这12年中他有三个孩子，第一个孩子是一个女儿，特别漂亮，已经11岁了，第二个小孩也是一个男孩。又要了第三个小孩，也是一个男孩。这叫生理风险，第一种自然风险，第二种经济风险，第三种生理风险，这些风险一定要管理好。还有一种风险叫责任风险。大家都知道，前一段时间东五环上出现了一个比较大的一场车祸。你要知道那个货车的车主要赔多少钱吗？假如说被撞死的这个人刚刚三十岁，一年挣二十万，按北京的社评工资来，他还有三十年。他一年年收入，北京社评工资三万块，这就是三十万。这还没有包括打官司，没准特别高。五个人要赔多少钱？他此刻也可能受重伤，出现残疾了。出现这种责任问题，对其他人人身和财产造成伤害的时候，或者自己不小心一把火把别人家的房子烧着的时候怎么办？你只有做好这四种风险，还有其他风险，这四类风险一定要管理好，其实他们花钱非常少，但是如果不管理好，你这么多年累积的资产最后很难转化成退休基金。 　　还有一个系统风险，这个是你个人无法规避的，这种风险叫系统风险，比如说通货膨胀，比如说长寿，这种风险都叫系统风险，个人很难规避。所以你必须找一些金融工具把你这些年累积起来的资产抵御这些风险。还能够解决长寿的问题，还能够规避不被别人挪用。在这方面你要努力的寻找。规划观念中，第一个观念，你要尽可能的累积增加，第二要尽可能的排除风险。 　　在这个过程中他会不会像刚才那张图那样杂乱无章呢？有很多家庭都是杂乱无章的。我上两场都讲了资产配置的概念，很多家庭资产配置是不合理的。过于保守抵御不了通货膨胀风险，过于激进就抵御不了市场风险。基本生活是不管外界环境发生什么样的变化，我的基本的生存状态都能够得以维系和保护。股市危机了，楼市危机了，自然灾害了，我的退休金也能够维持我现在的生活水准，或者我比现在下降一点。比如说我一个月一万块钱，下降到七千、五千块，可以。那你心里最低的标准就是最低基础生活退休金。这笔钱是追求安全还是高风险？肯定是安全。因为基本的我是不能调整，它是一个很刚性的支出，是无法调整的。但是有一个很重要的是品质生活，每个人的养老差就差在品质生活环节。我的工资就是三千块，我很难品质生活，我现在的生活安排完了以后，我每个月只能存五百养老金。假如说你月收入五万，你花两万，还剩三万。你用一万就可以做你基础的退休金，另外两万可以做品质退休金。品质退休金可以做很多的配