完善我国《保险法》退保条款的建议..doc

完善我国《保险法》退保条款的建议 　　—、退保概念及其分类 　　在保险期内投保人可以申请退保，退保分为犹豫期退保与正常退保。犹豫期退保是指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十天内为犹豫期，通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。 　　超过犹豫期的退保视为正常退保，通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内，退还保单现金价值。在长期寿险契约中，寿险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去退保手续费后的余额退还给投保人，这部分金额即为保单的现金价值。 　　二、我国退保纠纷频繁发生及其原因 　　1、我国退保纠纷时常发生 　　当前因退保而引起的保险官司越来越多，其中争议的焦点就在于退保时保险公司所扣除的手续费过高，大大高于其他行业的退费标准，保户不能接受。例如，北京的投保人陈某在保险公司投保一年后，因个人经济原因想退保，保险公司扣除的手续费达到已缴保费的95.5%;吉林省的赵某于2003年底向保险公司投保了一份终生保险，后因家庭成员患重病申请退保，经保险公司提示，赵某才注意到规定，如第一年退保，保险公司要扣除已缴保费的80%作为手续费。客户当然对此非常不满，纠纷的发生也就在所难免。 　　2、退保手续费计算的法律依据 　　当保户询问保险业务人员，这些费用到底是怎么计算的，其标准是多少，为什么都要摊到保户身上时，绝大多数保险人员都是含糊其词，不能道出个所以然来，只说“用保险费减去所有手续费后，剩下的就是保单的现金价值，手续费是指……之和”，具体金额到底是多少并无明确规定。于是就出现这样一个不容回避的问题：退保手续费到底由谁说了算? 　　第三十九条关于退保的条款：保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。《保险法》第六十九条关于人身保险退保的规定：投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值;未缴足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。可见， 《保险法》虽然规定退保要收取手续费，但手续费应收多少、标准如何制定却没有明确规定，也未对退保手续费具体如何收取进行规定，如何收费都是由各保险公司自行规定。而且各保险公司所列的本公司营业费用、佣金以及对该保险单所承担保险责任收取的费用等项目，因时间、因险种而异，没有一定之规，给保险公司随意更改退费标准提供了空间。 　　保险公司的手续费一般有这样一些项目：纯保险费、附加费、管理费、直接佣金、人员报酬、核保费十几种之多。保险公司的一些长期寿险中，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。这时，退保手续费等于保户所缴保险费;第二年度的保单现金价值为所缴保费的20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保费的80%，作为手续费。正是由于存在着被收取高额手续费的风险，所以一般投保寿险都有10天的犹豫期，在这10内退保不收取任何手续费。但问题是，投保人往往在半年甚至一年后才发现保险公司有不规范的行为，这时候退保最容易引发纠纷甚至法律诉讼。 　　3、高退保成本与高退保率并存的原因 　　全球知名的咨询机构麦肯锡2005年10月底出炉的一份调查报告称：2004年，中国寿险业的保单退保率大幅增加，退保率高达10%，退保金额达到301.56亿元，比2003年增长了 5770，而同期美国寿险业的退保率只有2%。目前退保的成本太高已是不争的事实，但就是在这样高的退保成本下，2004年的退保率也高达10%。高退保成本与高退保率这“两高”不得不引入深思。2006年1月20日，深圳的6名投保人给友邦深圳公司发去了《关于解除保险合同并要返还保险费的函》，要求解除与友邦公司所签订的“守护神两全保险及附加重大疾病保险”合同，并要求友邦金额退还保险费。他们认为，在签订保险合同时，友邦深圳没有履行如实告知义务，合同中一些明显有失公平的条款内容在订立合同后才知晓，而且约定那些条款时，友邦深圳存在明显的、故意的欺诈行为。 　　一般认为，出现高退保率、发生退保手续费纠纷的主要原因在于保险公司事先未就退保手续费、免责条款等对投保方不利的内容进行详细说明、解释，甚至一些销售人员和兼业代理机构夸大回报，误导客户。引用麦肯锡一句话：客户对保险公司信任度低是导致高退保率的主要原因之一。麦肯锡分析，我国20%的退保人将欺骗作为退保的理由，该比例远远高于手头紧张、