我国网络保险现状及发展对策..doc

本科中期论文 题 目 我国网络保险现状及发展对策之文献综述 院 系 金融学院 年级专业 金融S1221班 姓 名 汤健美 学 号 指导教师 刘宁、张霞 职 称 副教授、助教 我国网络保险现状及发展对策之文献综述 摘要：网络保险具有节约经营成本、服务便利等优势。与发达国家相比，我国网络保险仍处于起步阶段。本文主要整合一部分学者对网络保险经营中存在的问题进行的一些分析，以及他们提出的问题与对策，并提出自己的一些观点。 关键词：网络保险 保险创新 保险监管 一、前言 网络(电子商务)应用于保险业，便赋予了保险新的形式，从而产生了网上保险。网上保险的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提供了产品、渠道和服务上的更多选择。中国保险企业在建设电子商务、发展网上保险时，要逐步将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。不能再将网站单一地作为一种宣传工具。具体做到三个结合：一是网络营销中顾客概念的整合；二是网络营销中保险渠道的整合；三是网络营销与保险企业组织的整合。 二、我国网络保险的现状 1997年，我国开始出现网络保险，平安、太平洋、泰康人寿等公司陆续建立电子商务平台。目前，国内115家保险公司（不含保险集团，控股公司，再保险公司，保险资产管理公司）中，20家公司开展网络保险业务，占比17%。网络销售的产品包括车险、企财险、家财险、责任险、货运险、寿险、健康险、意外伤害险等，其中，意外伤害险标准化产品占比最高，约为30%。 2000年之后，我国的网络保险实现了从无到有并不断壮大的跨越式发展。2000年3月9日，太平洋保险北京分公司开通首家保险营销网站“网险”，推出了包括个人网络保险和企业网络保险在内的30余种网上投保险种，实现首月保费收入99万元，展现了网络保险市场的巨大潜力。2000年6月，平安保险的PA18网上交易平台建成，并于8月正式开通；太保和泰康人寿也几乎同时开通了自己的全国性网站，打响了我国网络保险市场的争夺战。2007年9月，第三方在线保险平台优保网投入运营，客户可以通过该网站不仅可以购买意外险、车险、家财险，还可以享受网上支付、保险卡注册、保单验真、咨询报案等服务。截至2012年底，31家中资保险公司有26家开通网站，41家外资保险公司（包括分公司、代表处）开通中文网站的有28家，总共54家公司开通网站，比例占全部保险公司的75%。 尽管各保险网站纷纷成立，来自网络的保费收入也不断增长，但是从销售流程上来看，投保者大多仅通过网络递交材料和传递投保意向，事后由保险公司派人上门完成保单签字收取保费等工作。直到中国人保财险于2005年4月1日推出国内第一张全流程电子保单，客户才最终实现了足不出户在线购买保险产品和支付保费，同时获得具有法律效力的电子保险单，网络保险才得到真正意义上的实现。同年，我国网络保险的保费收入达到57亿元，占全年保费1.13%。目前，平安、泰康、国寿等都可以提供电子保单，人保财险全流程电子保单的适用险种也由最初的2种逐步发展到30余种。 三、我国网络保险存在的问题 （一）网络保险面临很多信息安全风险 蒋成林、聂炜玮（2011）认为网络保险缺乏整体规划，存在系统风险；重视程度不够，存在管理性风险；保障措施不足，存在技术性风险。部分保险公司没有充分结合自身实际进行可行性论证，没有制定从系统建设、管理、维护到信息安全保障、应急处理、人才队伍培养等整体建设规划，从而使公司可能因规划缺陷而存在极大的系统性风险隐患；此外保险公司仍然存在管理组织不完善、管理规范未建立、技术管理不到位、日常管理跟不上等问题，从而使网络保险存在较大的管理性风险；部分公司因资金实力不足，或缺乏安全防范意识和安全技术人才，未能建立足够的安全保障措施，存在极大的技术性风险。方华芬（2012）通过中国社会调查事务所的调查得出我国网络保险存在着诸多问题，例如低下的硬件环境，人员素质水平尚待提高，缺乏信 息管理等。 （二）网络保险的品种少 宋珊珊、杨振刚（2011）指出目前保险网销只停留在购买方式的层面上，网络营销还没有像电销渠道一样推出专属产品。以车险网销为例，虽然不少保险公司早就在网站开通了车险销售服务，但这些网站并未能真正实现电子商