关于对保险欺诈以及防范措施的研究关于对保险欺诈以及防范措施的研究.doc

关于对保险欺诈以及防范措施的研究 【摘要】随着社会对保险业务和保险产品需求量的不断提高，保险业在我国已经迅速崛起，无疑已经成为一种朝阳性产业，但是以欺诈为手段骗取赔款的事件严重影响了保险事业的正常发展。本文主要研究了保险欺诈的表现形式和责任认定，并针对防范保险欺诈提出了应对措施。 【关键词】保险欺诈；表现形式；责任认定；措施由于我国保险事业发展的时间较短，管理上还缺乏经验，法律制度的建设上还存在漏洞，造成保险欺诈案件迅速提升；在我国商业保险公司支付的各类赔偿中，至少有30%涉嫌保险欺诈。所以保险欺诈已成为当前我国保险业亟待解决的问题。一、保险欺诈的含义 保险欺诈主要是指投保人方面的欺诈，投保人、被保险人或者受益人，以非法占有保险金为目的，故意违背诚实原则，隐瞒真实情况，以虚构保险标的，编造表现事故或者夸大损失程度等手段来骗取保险人赔款的违法犯罪行为。保险欺诈还有保险人或者第三人的欺诈，涉及到保险人的欺诈主要是虚假赔款等；涉及到第三人的主要是冒充保单的所有人进行索赔等。二、保险欺诈的主要表现形式 （一）投保人、被保险人对事件的真实情况隐瞒不报，使保险人在错误的意识下承保，而后等待时机骗取保险金，比如已经办好住院手续而后再投保疾病保险。 （二）不具有投保利益投保，未经被保险人同意，私下投保以死亡为给付保险金的条件的合同；或者是保险金额未经被保险人的书面同意；私自篡改保险金额。 （三）故意制造损失或者意外事故骗取保险金 有的企业亏损严重，为获得不法利益故意高额投保，在保险期间故意纵火烧毁财产或者在雨季有意将商品浸湿寻求索赔。在人身保险中受益人故意将被保险人杀害谋取保险金。 （四）故意将损失程度扩大，在发生意外事故后被保险人不仅不积极的抢救货物减少损失，反而故意将货物破坏的范围扩大，企图骗取更大的保险金额。有的投保者投的健康险，在住院经过治疗后，身体已经达到离院的条件，但是患者仍然以各种理由不肯出院等。 （五）故意虚构保险标的，捏造保险事故。 （六）伪造或者编造事故的证明材料或者有关证据，有的甚至唆使第三人来提供虚假证明材料。 （七）保险公司业务人员或者代理人员的欺诈表现形式具体分为两种 1.引诱欺诈投保人保险，夸大保险责任或暗示投保人不如实告知，或超额承保，私下许诺给予回扣及其他利益，或与投保人串通共同谋骗。 2.保险公司的职务人员，利用其职务上的便利，有意编造根本出现过的保险事故，进行虚假理赔；有的职务人员与受益人、被保险人同谋对合同档案中的材料进行涂改，使它符合保险事故的赔偿条件，所得的赔偿金由双方私分掉。三、保险欺诈的责任认定（一）《保险法》的规定所应承担的主要民事责任 1.在被保险人谎称出现保险事故，并要求赔偿的，保险公司有权解除合同，退还保费。 2.投保人或者被保险人故意制造保险事故的，保险公司有权解除合同，不承担给付保证金或者赔付责任；在特殊的情况下保险费不予退还。 3.如果资料涉及伪造和编造的，不遵守客观事实，肆意夸大损失程度的，保险公司对于其虚报部分不承担赔偿责任或者给付保证金责任。 4.投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同的约定向其他的受益人退还保险单的现金价值，受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的丧失受益权。（二）《保险法》第176条对保险欺诈的行政责任进行规定。（三）《刑法》第198条对保险诈骗的刑事责任进行规定。四、针对我国保险业现状应当采取的防范措施（一）加强法制宣传，增强保险的法制观念 提高自身素质广泛的学习与宣传《刑法》《保险法》，利用媒体的多种渠道对反欺诈行为进行宣传，选择比较适合普法教育的典型保险欺诈案例进行曝光，使人们认识到保险欺诈是一种违法犯罪行为。增强人们遵法、守法的自觉性，自觉履行保险合同，依法维护自身权益。（二）加强内部管理，严格执行各种规章制度 1.严格执行承包审核制度。 2.严格执行理赔制度。 （1）查勘定损能为案件的定性提供关键性证据，所以这项工作要严格、认真、准确的收集证据，最好坚持2人查勘定损。 （2）赔案复核制度要坚持，对所掌握的证据与材料要认真、科学的审核，及时发现可疑之处，提出相关性问题。 （3）领导在审批时，要严格认真，不能麻痹大意，严把理赔质量这一关。 3.对保险欺诈案件的特点与类别进行分析不难看出机动车类的保险欺诈在所有欺诈案件中占90%左右，所以防范机动车欺诈是工作的重点，必须坚持机动车辆索赔登记通报制度。 4.把保险赔案向社会和公司内部进行公告，施行内部与外部监督的结合，增强理赔的透明度。把举报电话向社会公布或者在指定地点设立举报箱，对有功人员予以奖励。（三）加强内外部联系，保持信息渠道的畅通 为实现全方位的反欺诈合作，各保险公司应该在不泄露商