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红岭创投对话国诚金融：如何打造一个靠谱的平台（一）红岭创投和国诚金融，一家是网贷平台元老，一家是发展最迅速的网贷平台，强强对决，看看他们如何打造一流网贷平台。三、有一个好的风险控制手段任何投资都有风险，有些是合理的风险，有些是不合理的风险，我们要做的就是屏蔽不合理的风险，并且把合理的风险尽可能完整的披露给投资人，供投资人选择承担。所谓风险管理，除了采取措施降低风险外，还意味着风险定价和风险对冲，给与风险合理的对价，我们对借款人报出的利率加以审核并最终与借款人商定利率，我们提倡投资人小额分散投资，其意就在于此。除了采用传统金融机构风险调查与审查的手段外，弥补传统金融供应不足、主要针对金融资源劣势者的p2p行业，需要根据金融资源劣势者固有的特征创设新的风险控制手段。著名的“三表”方式在小额贷款界流传甚广并被普遍采纳，对比不靠谱的小企业财报，通过“三表”来测算企业的生产量，通过“三表”的变动测算企业经营状况的变动，对财务数据进行修正，显得更为靠谱。除三表外，p2p还可采取人群划分的方式来判定风险，一个靠社会名誉混饭吃的人，了解他的社交圈，与查看他的央行信用报告同样甚至更为重要，比起信息有限的央行信用报告，掌握他的社交圈比看报告打分数更利于抑制风险。长远来讲，大数据是p2p行业发展的必然趋势，在大数据来临之前，我们就应该做准备，提前着手数据采集和分析利用的部署，为此我们需要铺设数据采集的端口，尝试着做数据分析的实际运用，在无法完全利用大数据进行风险判断时，闭环运作的数据可以作为我们数据分析的尝试。在实践中，有些p2p平台采用借助担保公司、小贷公司的方式来进行风险控制。借助担保公司、小贷公司的优点是比较明显的，一可以借用他们的经验，弥补p2p平台尚未积累起风险控制能力的不足，二可以给产品增加一道信用。但借助担保公司、小贷公司的缺陷也同样明显，担保公司、小贷公司同样良莠不齐，如选择不慎，不仅不能降低风险，还会增加发生于担保公司、小贷公司环节的风险，徒增加借款人的融资成本外无甚意义，而如我们所知，一般情况下，风险与利益是成正比的，借款人愿意承担的借款成本越大，意味着他的风险越高。这样意味着，除非我们掌握了判断并控制担保公司、小贷公司本身风险的工具外，单纯引入担保公司、小贷公司并不能解决风险控制的问题。为了防止担保环节自身的风险，至少有以下两件事我们可以做：1、只引入融资性担保公司，其他不受监管的各种担保公司拒之门外；2、不能单纯地依靠担保公司、小贷公司，在此之外要注重自身的风控工作，与担保机构相互印证，弥补担保公司对于项目判断的不足；3、需要控制担保公司本身的风险，如人人贷就引入了对担保公司、小贷公司的信用评级和授信额度制度。一言之，凡是完全依赖担保机构而对担保机构的风险没有很好的判断和控制手段的P2P平台都不足够靠谱。四、充足而准确的信息披露作为一个信息提供商，我们的责任是将我们经核实得知的信息准确无误地披露给投资人，以供投资人购买时作为决策基础。实践中，有些平台推出了垫付或者保证金制度，这固然是彰显平台对投资人负责决心的作法，但对于p2p平台来说，无论是垫付还是保证金制度，只是搭建靠谱平台的一种辅助手段，并不是最主要的手段。由于p2p行业暂无明确的监管标准，各个平台各自为阵，p2p行业不良率的可靠数据无从获取，因此我们不能依据该行业的不良率来做出判断。引用银行业的统计数据，我们也可以看出无论是垫付还是保证金制度，其实并不经得住推敲。根据银监会2014年2月13日发布的《商业银行主要监管指标情况表》，截止2013年末，商业银行不良贷款率升至1%，即使使用这一比率，对于交易量动辄几十亿的p2p平台，完全地履行垫付或先行赔付几乎不可能。1%的不良率，意味着交易量达到十亿的p2p平台需垫付1000万，或提取1000万的保证金，交易量达十亿的平台并不少见，但是资金规模超过1000万平台却不多，像抱财网这样实收资本达到4000万的平台数量更少。因此可见无论垫付还是保证金只能起到部分的作用，并不能完全覆盖，或者说并不能大部分覆盖投资人的投资风险，而且我们完全可以相信，相较于银行相对成熟的风控体系和目标客户质量，p2p行业的不良率会高于1%。由此可知，平台代投资人承担部分风险并不是我们努力的方向，将风险披露给投资人，供投资人决策，并且教育和引导投资人仔细阅读信息，在自己可承担的范围内审慎选择投资项目才是我们最重要的工作。金融从业人员都知道的事情——任何投资都有风险，即使存在银行，银行尚有破产的风险，没有百分百安全的投资，没有百分百没风险的项目，我们要把这样的道理告诉我们的投资者，教育和引导他们接受这样的事实，同时要告诉他们有勇气、有能力承担这个风险那就来p2p，没有勇气、没有能力还是存在银行比较好。引导投资者不只是单单的告诉他们，还需要我们强化自己的投