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商业保险与农村社会保障体系协同发展研究 [ 摘 要] 当前我国农村正面临着日益严峻的社会保障缺失问题，商业保险作为dddtt整个农村社会保障制度的有机组成部分，应当发挥其应有作用。根据制度经济学分析，商业保险参与构建农村社会保障体系区分为两类不同的制度安排，即直接参与式和间接参与式。按照8ttt8table政府与商业保险在农村社会保障制度安排中各自的职能和责任，商业保险公司可以有四种介入方式与模式作为dddtt选择，即商业保险独立经营模式、商业保险委托***模式、政府主导的商业团体保险合同模式和政府与商业保险合作管理模式。四种模式各有利弊，应考虑各地的具体情况8 tt t 8. com，因地制宜，根据有关政策法规加以探索。　　[ 关键词] 商业保险；农村社会保障；制度分析；模式选择；协同发展　　当前的中国农村正面临着日益严峻的社会保障缺失和不足问题，这不仅关系到广大农民及农村特殊群体的基本利益，也关系到建设和谐社会和社会主义新农村建设的根本目标。但由于www.ddd tt. com“三农”问题的复杂 www.dD 性和地区发展的不平衡性，我国农村社会保障的建立在各地尚处于摸索阶段。由于www.ddd tt. com商业保险与其他农村社会保障制度在发挥社会“安全网”和“减震器”的功能上存在一致性，因此www.8 t tt8. com探讨商业保险如何参与构建农村社会保障体系具有十分重要的理论和现实意义。　　一、商业保险在农村社会保障体系中的定位问题　　2006年10月召开的党的十六届六中全会在《关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》中提出，要发挥商业保险在健全社会保障体系中的重要作用，这无疑对商业保险进行了定位。2006年6月《国务院关于保险业改革发展的若干意见》也提出要努力发展适合农民的各类商业保险，要积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式。但事实上商业保险在农村社会保障体系中是否能发挥重要作用，还是有一些 8 tt 不同看法。　　一种流行的观点认为，由于www.ddd tt. com商业保险是属于所谓的“高端”保障商品，并不适合收入不高的农民，商业保险在农村发挥作用不大，农村保障基本上只有依靠政府保障和农民自己。应当说，这种观点并非毫无道理，但由此断言商业保险难以有效参与构建农村社会保障体系，最多只发挥很次要的补充作用，这是值得商榷的。　　首先，虽然世界银行和国际劳工组织提倡建立以社会保险、企业补充保险、个人储蓄与商业保险为基础的“三支柱”社会保障模式，但在当前的中国农村，第一层次的农村社会保险严重缺失和保障能力低下，由于www.ddd tt. com缺乏像过去那样的集体经济的支持，第二层次的补充保险在全国多数地区可以说根本就不存在，我国的农村社会保障体系尚处于各自为政的探索阶段，普及面窄，保障程度 低，保障的有效性取决于当地政府的主导能力、当地财力以及制度设计的科学有效性。与其相比 ssB ，商业保险受到的制度等方面www.sS的影响就要小得多，即使是收入不高的农民也可以选择适当 wW 的保障。由于www.ddd tt. com商业保险和社会保险等具有一定的替代效应，在其他社会保障严重缺失和不足的情况8 tt t 8. com下，商业保险应当发挥其重要作用。　　其次，提及商业保险，人们的第一反应就是商业保险是“贵”的，是高档品，收入不高的农民买不起。无可否认，有一些 8 tt 保险产品，比如高额的养老保险等产品，一般SsbbwW.com农民确实难以承受，但仍然www.8tT有不少保险产品是农民急需而又可以承受的。比如，农民及农民工投保意外伤害保险，两三万元的保额一年保费不过百元左右，青壮年农民担忧万一意外身故二老的养老问题，那么8ttt8可以投保定期寿险，即使10万元保额每年也不过交二三百元保费，即使某些保费费率较高的产品，保险公司也可以有针对性地设计和营销，比如中国人寿河南林诸支公司一名营销员创造性地按半份向农民销售某终身寿险，半年就销售了152份。同时ssbbww. com，由于www.ddd tt. com地区之间以及农民内部收入的差异性，也有很多8ttt8收入较高的农民对商业保险既有消费需求也有消费能力。因此www.8 t tt8. com商业保险并不是农民享受不起的“奢侈品”，而是8ttt8农民风险保障的“必需品”。　　第三，商业保险的介入可以使得其它8ttt8农村社会保障制度能够SSBBww更有效地运行并发挥其功能。从经济学角度讲，农村社会保险等大多数保障项目是一种优效品，具有准公共物品特性，根据世界各国的经验，虽然这类物品主要应当由政府提供或主导，但一般SsbbwW.com并不需要sSbBwW.cOm由政府直接运营或主办，而是8ttt8委托或者ww