人寿与健康保险第1章人寿与健康保险第1章.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 表1-4 卫生部门综合医院出院者人均医疗费用 年份 人均医药费用(元) 药费 检查治疗费 占医药费用% 药费 检查治疗费 1995 1667.8 880.3 507.3 52.8 30.4 2000 3083.7 1421.9 978.5 46.1 31.7 2005 4661.5 2045.6 1678.1 43.9 36.0 2007 4973.8 2148.9 1734.6 43.2 34.9 2008 5463.8 2400.4 1887.0 43.9 34.5 * 年龄 男性 丧失工作能力时间 女性 丧失工作能力时间 1个月 3个月 1年 1个月 3个月 1年 17 240 110 30 340 80 10 22 370 170 40 430 130 10 27 400 190 50 530 190 20 32 500 170 30 560 240 30 37 430 170 50 650 300 50 42 560 200 50 870 340 50 47 500 220 70 930 380 60 52 600 240 80 880 380 80 57 770 340 130 850 410 110 62 1,060 490 180 850 430 130 67 1,060 430 220 940 490 160 72 1,220 560 280 850 520 200 表1-5 美国每10 000人中不同情况下丧失工作能力人数 资料来源：Black, Kenneth, Jr., And Harold, D. Skipper, Jr. Life Insurance, Prentice-Hall, Inc., 1994, p8. * 步行 步行 沐浴 穿衣 步行 沐浴 穿衣 如厕 移动 如厕 穿衣 沐浴 步行 排泄节制 移动 如厕 穿衣 沐浴 步行 进食 排泄节制 移动 如厕 穿衣 沐浴 步行 损伤最弱者 损伤最强者 图1-2 年老不能自理的损伤过程——日常生活能力失败的发展变化过程 * 失业 * * 失业的影响 失业的社会影响虽然难以估计和衡量，但它最易为人们所感受到。失业威胁着作为社会单位和经济单位的家庭的稳定。没有收入或收入遭受损失，户主就不能起到应有的作用。家庭的要求和需要得不到满足，家庭关系将因此而受到损害。 西方有关的心理学研究表明，解雇造成的创伤不亚于亲友的去世或学业上的失败。此外，家庭之外的人际关系也受到失业的严重影响。一个失业者在就业的人员当中失去了自尊和影响力，面临着被同事拒绝的可能性，并且可能要失去自尊和自信。最终，失业者在情感上受到严重打击。 * 经济影响 失业的经济影响可以用机会成本的概念来理解。当失业率上升时，经济中本可由失业工人生产出来的产品和劳务就损失了。衰退期间的损失，就好像是将众多的汽车、房屋、衣物和其他物品都销毁掉了。从产出核算的角度看，失业者的收入总损失等于生产的损失，因此，丧失的产量是计量周期性失业损失的主要尺度，因为它表明经济处于非充分就业状态。 20世纪60年代，美国经济学家阿瑟·奥肯根据美国的数据，提出了经济周期中失业变动与产出变动的经验关系，被称为奥肯定律：失业率每高于自然失业率一个百分点，实际GDP将低于潜在GDP两个百分点。 奥肯定律揭示了产品市场与劳动市场之间极为重要的关系，它描述了实际GDP的短期变动与失业率变动的联系。根据这个定律，可以通过失业率的变动推测或估计GDP的变动，也可以通过GDP的变动预测失业率的变动。例如，实际失业率为8%，高于6%的自然失业率2个百分点，则实际GDP就将比潜在GDP低4%左右。 * 个体遭受各种人身风险导致的生命损失、健康损失及失业损失，从而导致个体或家庭收入来源的丧失、巨额医疗费用及社会财富的减少。 因此，需要各种风险管理手段化解人身风险 * 四、可保人身风险的规定 被保险人自残导致的人身伤害、被保险人在合同生效两年内自杀、受益人谋害被保险人、资源性失业等不属于人寿与健康保险。 明确界定可保人身风险的特性，避免道德风险、维护公共利益、保证保险公司及被保险人的合法权益等重要作用。 * 意外且非故意的风险（Accidental and Unintentional Loss） 意外且非故意： 控制损失（减少道德风险）