保险学 第二章保险的职能和作用保险学 第二章保险的职能和作用.ppt

第二章 保险的职能和作用 第一节 保险的性质 第二节 保险的职能 第三节 保险的作用 第四节 保险的分类 第一节 保险的性质 一、保险的概念 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 3、适法性 保险的风险保障活动是严格按照保险合同 来进行的。 4、科学性 保险费率的计算、保险责任范围的确定等 是以数理计算为基础。 第二节 保险的职能 一、保险的基本职能 1、分摊风险的职能 是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所 有的投保单位和个人。 2、经济补偿（赔付）的职能 保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基 金，当被保险人遭受损害时，用保险基金进行赔 付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险 人的损失。 保险的基本职能： （1）保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础上的。对个别投保单位和个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的。 （2）保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人。 （3）这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。 例：如某企业的财产价值为1000万元，如遭受自然灾害或意外事故可能给企业造成全部损失，这是企业所无法承担的。通过购买企业财产保险，保险金额为1000万元，如每年需交的保费为1万元，保险事故发生造成财产的全部损失，就可以拿到保险赔款为1000万元，也就是该企业的风险损失，分摊到1000个投保单位。对他来说，1万元的保费是完全可以承担的，他以较低的成本获得了最大的安全保障。 二、保险的派生职能 1、投资职能 是将保险基金的暂时闲置部分，重新投入 到再生产过程中。 保险基金的来源；保险基金的闲置部 分；保险基金的投资渠道。 保险投资的结果如何，关系到保险公司 的盈利；甚至关系到保险公司能否保证赔 付的问题。 2、防灾防损的职能 是指保险人介入了防灾防损活动，提高了社会的 防灾防损能力。 （1）途经：由保险公司组织进行风险防范的宣传 活动，通过广告、火灾演习等告知风险的危害性以 及防范的一些措施；与社会的公安、消防、防洪、 劳动保护、生产安全、交通安全等部门共同采取措 施，督促、监管投保单位做好预防措施；单独对一 些重点风险单位，如生产易燃、易爆产品企业进行 定期检查，并提出整改措施等。 （2）进行防灾防损的目的：由于防灾防损的措施减少了灾害事故的发生和损失，从保险公司的角度来说，可以减少赔付，增加盈利，提高它的赔付能力；从投保单位或个人来说，可以减少损失或伤害；从社会角度来说，可以减少社会财富的损失和人身伤害。 （3）进行防灾防损的有利条件：保险公司的日常业务，从承保、计算费率到理赔都是与灾害事故打交道，对灾害事故的原因也进行分析和研究，从而积累了丰富的防灾防损的工作经验。 2、有利于安定人民生活。 2005.1.6福建莆田发生特大意外道路交通事故，太平洋寿险向事故中遇难和受伤的40余名客户家属赔付保险金186.67万元。 2011.12张某驾驶轿车发生车祸，经抢救无效死亡。生前张某向浙江某银行贷款117万元，并在太平洋保险买了“安贷宝”117万元。公司在5个工作日内及时向受益人支付117万元。 ? 二、经济助动器作用 1、有利于科学技术向现实生产力的转化 2、增加外汇收入，促进对外经济的发展 3、为社会提供长期的建设资金来源 2005.1.25我国长征火箭在发射2号卫星时发生爆炸，损失1.6亿。太平洋保险公司在50天内进行了赔偿。 2012年我国出口信用保险承保企业3.5万家，保费收入142.6亿元，提供风险2936.5亿美元。 2012年我国保险资金运用余额为6.85万亿，在23各省市自治区投资基础设施3240亿元。 第四节 保险的分类 一、按实施形式 1、法定保险 是由政府颁布法令，强制被保险人参加的保险。 2、自愿保险 是投保人与保险人在自愿原则的基础上，通过 签订保险合同而建立保险关系的保险。 二、按保障的主体 1、企业保险和个人保险 企业保险是以企业作为保障主体。企业除了面临 生产和经营风险外，还面临各种财产、营业中断、 产品责任、人员伤害等风险，需要各种保险来保 障。 个人保险是以家庭和个人为保障主体。 2、团体保险和个人保险 团体保险是用一份保险合同向若干个被保险人提 供保险。 个人保险是单个自然人以个人名义向保险公司购