借鉴外国经险打造我国车险特色借鉴外国经险打造我国车险特色.doc

借鉴外国经险打造我国车险特色 (2008-06-18) 转载 ?我国现行机动车辆保险在市场化进程中仍然存在粗放式的保险条款和保险费率、对受害人的保障性不足、机动车辆保险运作的法律基础薄弱、保险公司预付肇事逃逸案件有关费用力不从心等不足之处。保险业发达国家的机动车辆保险都较为成熟和完善，相比之下我国机动车辆保险在保险制度、精算水平、客户细分、售后服务等方面都存在差距。面对全新的经济环境，为尽快与国际接轨，我国应该借鉴、吸收保险业发达国家机动车辆保险的成功经验，从实际出发，建立机动车辆强制责任保险；制定相应的费率和核保政策；细分客户需求，创新车险品种；成立汽车保险协会，实行汽车保险“一卡通”；与品牌汽车经销商结盟，构建车险大超市；创新车险营销模式，降低竞争成本。通过这些有力措施形成我国机动车辆保险的鲜明特色。 　　一、我国机动车辆保险的现状 　　改革开放以来，我国保险业一直保持着快速发展的势头。机动车辆保险是我国保险市场上财产保险的主要险种，近年来其保险费收入一直位居财产保险业务的首位。但机动车辆保险经营长期以来一直执行的是全国统一的条款费率。由于起步晚、起点低、经验不足，无论在保险条款制定、费率厘定，还是经营管理方面均需改进。我国加入WTO后，面临全新的经济环境，保险业必须尽快与国际接轨。随着财产保险业务的发展，保险市场的逐步成熟及对外开放步伐的加快，机动车辆保险将面临重大的变革。2003年4月1日，机动车辆保险旧条款完全退出市场，机动车辆保险费率完全市场化，监管部门不再制订条款费率，而由保险公司依照一定原则和程序自订条款费率，自己承担经营风险，自主改变机动车辆保险费率体系单一、险种要素不合理、缺乏个性化的弊端。由于我国的法律体制以及相配套的经济体制还不够完善，我国现行机动车辆保险在市场化进程中仍然存在以下不足。 　　(一)粗放式的保险条款和保险费率 　　现行机动车辆保险条款没有针对各种车型的具体需要加以设计，单一条款适用于所有车种和使用性质；在交通事故中，除突发性机械故障，车辆仅是工具而已，人的因素才是肇事最主要的原因，以致风险保费和承担风险的配比严重不合理，保险费率缺乏科学性。我国车险中作为主险的车辆损失险，保障内容不充分，保险费率太高，而附加险内容单一，未能形成特色。 　　(二)对受害人的保障性不足 　　现行第三者责任保险赔偿以每次事故为基础，而投保人往往从缴纳保险费多少考虑选择赔偿限额，并非从保障角度去考虑，总体赔偿限额确定都相对较低，绝大部分为5万元，以致一旦遇到多人伤亡的交通事故，保障不充分也就随之显现出来。 　　(三)机动车辆保险运作的法律基础薄弱 　　《中华人民共和国保险法》颁布实施以来，国务院尚未作出任何强制责任保险的规定。尽管不少省市都规定了机动车辆上牌、年检都必须先办第三者责任保险，但从法律意义上说第三者责任保险还不属于强制责任保险，保险监管机关也将机动车辆保险定位于商业保险，因此实施过程中仍遇有较大阻力。 　　(四)保险公司预付肇事逃逸案件有关费用力不从心 　　《道路交通事故处理办法》规定，保险公司有预付伤者抢救期间的医疗费、死者丧葬费的义务。1998年，全年共发生交通肇事逃逸案件11499起，而机动车辆投保率仅为34.08%，面对交通肇事逃逸案件的大量出现，保险公司却要承担所有的肇事逃逸车辆预付资金的义务，不仅力不从心，而且也损害了广大机动车辆保险投保人的利益。 　　二、外国机动车辆保险的现状 　　知彼知己方能百战不殆，要从容应对激烈的市场竞争，必须深入了解和借鉴国外机动车辆保险的经营管理经验，从而发展和完善我国的机动车辆保险市场体系。 　　在保险业比较发达的国家，车险市场竞争非常激烈，各家公司在市场竞争中生存发展，都必须建立起完善的风险分析和风险控制体系。英国是汽车保险的发源地，美国和日本是汽车生产和汽车保险大国，机动车辆保险都较为发达和成熟。 　　(一)可借鉴的英国的机动车辆保险 　　英国是汽车保险历史非常悠久的国家，第一张汽车保险单便诞生于此，同时英国也是汽车保险非常发达的国家。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。 　　1、防灾防损意识强。早在1906年，英国就成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，防灾防损意识领先于其他保险大国。 　　2、实施强制责任保险。1931年，英国强制第三者责任保险，任何车辆如果没有有效的第三者责任保险单或保险凭证，不得在道路上使用，或转借给他人使用。1989年将第三者财物损失责任险列入强制汽车责任险范围内，保险限额为25万英镑。 　　3、成立了汽车保险局。1945年，英国成立了汽车保险局，汽车保险局依协议运作，其基