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陈女士的家庭理财规划方案 金融管理与实务11（4）班 杨梦安 指导老师 翟 敏 杨宜林 内容摘要：随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。针对具体家庭的资产、财务状况、风险承受能力以及投资偏好，规划家庭保险理财方案就十分被需要。而单亲家庭作为一个特殊群体，往往是一个人的收入要花费在几个人身上，面对诸多的不确定因素，稳健的投资和建立完善的保障体系是单亲家庭抵御风险的基石。因此，单亲家庭的理财计划显得尤为重要。本文以单亲家庭的情况为基础，具体分析单亲家庭的投资理念及投资对策，通过具体案例分析，结合表格数据，为这些家庭如何在理财上，制定自己的理财方案，提供了相应的建议。 关键词：单亲家庭 投资对策 理财方案 引言 随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。家庭投资理财是针对风险进行个人资产的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险。不管是储蓄投资、股票投资，还是外汇、保险投资，由于投资品种的增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握。此时，针对具体家庭的资产、财务状况、风险承受能力以及投资偏好，规划家庭保险理财方案就十分被需要。 而单亲家庭作为一个特殊群体，往往是一个人的收入要花费在几个人身上，因而具有经济基础薄弱、收入来源单一、家庭保障不完善及风险承受能力差等特点。其收入与开支如果不早点计划好，可能会入不敷出。面对诸多的不确定因素，稳健的投资和建立完善的保障体系是单亲家庭抵御风险的基石。因此，单亲家庭的理财计划显得尤为重要。 二、客户家庭基本信息 陈女士：48岁，高中毕业，在台州市路桥一个私企做会计，工作稳定，月收入10000元，有人身意外保险。陈女士有一套在椒江自盖的房产月租金收入有2000元。 陈女士的母亲：今年76岁，有基本保险，和陈女士女儿一起住，需要赡养费用月支出1000元。 女儿：23岁，2012年6月大学毕业，目前在台州椒江海门办事处工作，月收入2000左右，有五险一金。经济基本独立，计划将在三年内步入婚姻，目前还在筹备。 三、家庭财务状况分析 陈女士月收入有10000元，女儿月收入2000元。两人的工作都比较稳定，此外，有一套自盖的50平方的房子（月租金收入2000元）和两套现居住的50多平方的房子。一家的基本支出主要来自于陈女士。 因为工作需要，陈女士和家人并没有经常住在一起，陈女士一般住在路桥的房子里。陈女士的母亲和陈女士的女儿住在椒江祖传的老宅。陈女士每月给母亲1000元赡养费，女儿有自己的工资，经济基本能独立。 表-1：月家庭收支情况汇总表（单位：元） 收入 支出 陈女士工资 10000 基本生活费 4000 女儿工资 2000 娱乐和人情交际支出 2300 房租收入 2000 赡养费 1000 医疗加保险费用 1500 合计 14000 合计 8800 月结余 5200 注： 假设收入都是税后收入。 表-2：家庭资产负债表（单位：元） 项目 主要科目 金额 比重（%） 资产 银行存款 活期10万 定期20万 16.7% 房产（部分出租） 自住 100 万 出租 50 万 83.8% 合计 180万 负债 合计 0万 净资产 合计 180万 陈女士的工资收入占到总收入的85.7%，房租收入占14.3%，显示家庭的收入来源较为单一，尤其缺乏金融资产的投资收入。陈女士的支出项目比较少，其中基本生活费与娱乐和人情交际费用都占据了很大的比例，同时由于陈女士工作的关系私下的应酬不能避免，因此人情交际支出不能减少。但是陈女士家庭一年所要缴纳的保险费是1000元，占家庭年总收入7%，低于10%的合理水平，家庭因此而未能获得足够的保险保障。 陈女士家庭的流动资产目前占总资产16.7%，这意味着即使发生一些意外情况，家庭拥有的高流动性资产也能够维持一定时间的开支。陈女士的固定资产比重大，因为房地产的流动性较差而风险程度较高，可能存在财务安全隐患，需要适量调节。目前的投资性资产远远不够，应考虑今后多增加金融资产，适当的减少在总资产中固定资产所占的比重。 四、家庭综合分析 （一）家庭生命周期和生涯规划分析 按照生命周期理论，家庭分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个周期。不同的家庭成长阶段会有不同的财富积累方式和不同的理财目标。陈女士的家庭为单亲家庭，女儿已经毕业并走上工作岗位，基本上自给自足，无需父母再操心过多，所以应该归类于成熟期。 陈女士的生涯阶段属于稳定期，经过了20多年会计的历练，经验十分丰富。陈女士的女儿近三年已有结婚的打算