国内外小额保险研究与实践-中国保险与风险管理研究中心.docVIP

小额保险研究与实践综述 摘要: 小额保险可以提高低收入阶层的保障水平，其重要性随着小额保险的不断发展逐步凸显。本文概述了国内外小额保险领域的理论研究和实践，包括小额保险的定义、国内外小额保险的研究情况、有关小额保险的重要国际会议和组织会议、小额保险的特点和运作模式、小额保险的案例介绍等，目的是为我国小额保险的研究者和实践部门提供一个了解这一领域必威体育精装版发展的概况。 关键词：小额保险、小额金融、研究综述 1. 小额保险的研究进展 1.1什么是小额保险？ 世界银行扶贫咨询小组 CGAP（Consultative Group to Assist the Poor）2003年的研究报告(Micro-insurance: A Risk Management Strategy, Donor Information Resource Center, CGAP)指出，全世界有超过20亿人口缺乏正规的社会保障。贫困人口获得保障的机会最少，抵抗风险和经济损失的能力却最弱。改善贫困人群这一状况需要国家政府、私人部门、社区组织和各种发展机构的共同参与，为贫困人口提供有效的服务，金融服务是其中重要的组成部分。小额保险( Micro-insurance ) 作为风险管理的金融工具之一，近年来越来越受到国际社会的重视。 虽然小额保险在多个国家和地区得到了不同程度的推广，但对其定义仍然存在争议。国际保险监督官协会（IAIS）将小额保险定义为“”(Issues paper in regulation and supervision of micro-insurance, 2007,IAIS)。本文采纳的是国际劳工组织（International Labor Office）社会金融项目组小额保险创新机构的克雷格·丘吉尔（Craig Churchill）于2006年出版的《保护穷人：小额保险汇编》一书中的观点（见Craig Churchill （2006）），将小额保险定义为“”。 小额保险的目标人群是既缺乏传统商业保险保障又缺乏社会保障的低收入群体，一般从事非正规经济产业，收入不稳定，抗风险能力弱。 小额保险产品的显著特征包括： 满足低收入群体的风险保障需求； 产品简化，相关概念易于理解，过程简单，易于操作； 保费低廉，收取方式灵活简便。 现代小额保险是小额金融的组成部分，与小额信贷的发展相辅相承，不仅为低收入群体提供了风险管理方面的金融工具，而且已经逐渐成为了一种扶贫开发手段，实现了使低收入群体脱贫致富和获得风险保障的双重目标。小额保险的发展，与商业保险、社会保险、社会救助共同构筑了社会风险管理体系，并帮助完善了全面的金融服务体系。 1.2 小额保险的研究现状 目前，国内外关于小额保险的理论研究还处于胚胎阶段，学者们不断提出新的问题和方法，探索利用小额保险帮助低收入群体抵御风险的解决思路。到目前为止，根据我们对国际上有关小额保险研究资料的分析，关于小额保险的研究大致集中在以下4个领域： 风险与贫困的关系 小额保险的影响 小额保险的需求 小额保险的供给 1.2.1 风险与贫困 理解风险与贫困的关系，对于准确衡量保险对消除贫困的作用十分必要。Dercon S.（2008）提出了一个“风险—风险决策—福利结果”的关系模式，指出：人们在面对各种各样潜在的风险时，将决定如何用自己的方式进行风险管理，称为“事先风险管理决策”（Ex-ante risk management strategy）；风险事件发生后，人们的应对策略称为“事后风险应对决策”（Ex-post risk coping strategy），这两种类型的风险决策都将影响到短期和长期内的福利水平。 一系列的文献总结了最常见的风险决策。对于家庭来说，事先决策包括从事低风险低收益的经济活动，增加预防性储蓄，其局限性在于以降低平均收入为代价减少风险，并减少了资本积累，而增加预防性储蓄又减少了平均消费，导致持续性的贫困；事后决策包括分摊消费和在社群内共担风险和进行互助，其局限性在于只能部分地分摊风险事件带来的不利影响，当一个社群同时遇到风险事件时，这种决策的效果将更加弱化。这个领域的研究指明了一个事实，在全世界的低收入群体中，自发性的事先和事后风险决策只能提供风险的部分保护，我们应该设计出更为完善的抵御风险的机制，相关研究结果汇总于表1。 表1 关于风险与贫困关系的研究工作汇总 主题 主要参考文献 主要观点 事先风险管理机制 Morduch（1995） Dercon（2005） 常见的风险管理决策有分散投资和从事低风险低收益的经济活动；降低风险是以减少平均收入为代价的；预防性储蓄增加，消费支出减少，易于发生持续性贫困。 事后风险应对机制 Townsend（1995） Morduch（1995）