电子商务应用对我国保险经纪业发展的影响..doc

电子商务应用对我国保险经纪业发展的影响. 当前全球网络金融正处于发展初期，电子商务在金融业的应用使公司的组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程发生了重大的变革，包括保险业在内的金融业正日益呈现出电子化、综合化、全能化、虚拟化的趋势。因此，加强电子商务应用是发展我国保险经纪业的关键之一。 　　一、电子商务在保险经纪业中的应用现状 　　电子商务是自20世纪90年代以来随着国际互联网技术的应用而产生的。通过网络完成商务活动，其作用除了造就新型的在线虚拟企业之外，主要体现在它对传统产业的全面改造上。近年来兴起的网络金融业务就是很好的证明。与其它传统行业不同的是，金融服务业经营的是无形产品，电子金融业务无须物流环节即可通过网络完成整个交易过程。保险业务作为金融业务的一部分，同样具有上述特点。网络保险正是电子商务应用于保险业务的结果。据美国安德信咨询公司对全球213个寿险公司、银行、证券、经纪人、资产管理师和国际互联网用户的调查，预计在21世纪前5年，全球寿险新保单中将有16%-19%要通过国际互联网销售。据Cyber Dialogue的一项调查表明，目前美国约有670万消费者通过国际互联网选购保险产品，其中有20%是通过在线保险市场设立的保险公司网站进行的，近80%在非保险公司网站进行。截止2000年，美国通过网络保险获得的保险费达11亿美元。 　　我国保险经纪业的电子商务应用还比较落后，远低于发达国家保险公司的应用水平。以第一批成立的两家保险经纪有限公司——北京江泰、广州长城为例，其网站目前都仅用于信息发布，尚未开展网上投保业务；截至2001年底，上海浦东保险经纪有限公司网站的客户服务栏目也正在建设中，尚未运行网上查询和网上交易系统。 　　二、电子商务应用对保险经纪业的正面影响 　　目前，网络保险正在随着电子商务的发展日益为越来越多的投保人接受。电子商务的应用不仅对保险经纪公司的市场认知过程、中介职能和在未来保险营销模式中的作用都产生了巨大的影响，而且在组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程等各个环节深刻地改造着保险经纪公司。 　　（一）对保险经纪公司市场认知过程的影响 　　中国的保险中介市场是一个以保险代理为主的市场，作为同样是保险中介市场重要组成部分的保险经纪业，直至2000年上半年还是空白。其原因不仅因为中国保险业整体上还是幼稚产业，中介市场很不完善；而且由于受计划体制的制约，致使保险经纪人长期缺位，即使是保险经纪公司的产生都带有明显的政府计划的考虑。目前中国保险经纪业尚处于起步阶段，其重要标志之一就是市场认知度低。在投保人、保险人、代理人以及社会公众中，都不同程度地对保险经纪业存在认识上的偏差。 　　国际互联网技术是基于解决系统化的信息传递问题而发展起来的技术，信息发布是国际互联网最基本的应用之一。电子商务是当前最有价值的国际互联网应用领域，通过信息发布这种初级的电子商务应用，就可以将与保险经纪相关的信息在网络上发布，加快社会公众以及投保人对保险经纪业的认知过程。 　　针对保险产品消费者的投保人和潜在消费者的社会公众进行保险经纪知识的普及，是提高市场认知度的最为关键和基本的措施。同时，要努力改善与保险产品制造者的保险公司的关系，将保险公司对保险经纪展业的消极态度转变为积极的扶持态度。而要实现这一转变，社会公众和投保人对保险经纪业认知度的不断提高是不可缺少的。同时，保险经纪公司还必须在保险展业和信息采集等方面，成为保险业价值链上的重要环节。通过电子商务技术的应用与保险公司的计算机系统进行网络互联，就可以及时反映市场的全面变化，而这正是传统保险代理人所不能胜任的。 　　（二）对保险经纪中介职能的影响 　　保险经纪业务是保险市场发展的重要渠道，已成为世界性的行业。其原因是由于保险经纪自身具有无可替代的保险中介职能——减小保险人和投保人之间因信息不对称而导致的道德风险和逆向选择问题的程度，促成交易的达成。电子商务的应用将会不断强化这一优势。 　　保险经纪作为代表投保人利益的市场中介，应用电子商务可以更好地发挥固有的服务优势，促进保险市场的良性发展。通过网络化手段，保险经纪人除了可以向社会公众进行保险知识的宣传，有效地提高社会公众的保险意识之外，更重要的是为保险产品的生产者——保险公司和消费者——投保人提供中介服务。 　　第一，通过网络化手段介绍和推广保险公司及其险种，可以进一步开拓保险市场的广度和深度。通过提供保险需求、产品评价、理赔服务等电子化信息，保险公司几乎能够实时了解更全面的市场供需情况，从而缩短调整经营策略和经营品种的时间，适应市场的快速变化。保险经纪人在选择信誉好、实力强、服务快捷的保