非正式制度因素对农业保险需求的制约分析..doc

非正式制度因素对农业保险需求的制约分析. 内容摘要：农业保险市场的运行离不开完善的制度安排。本文通过对陕西省农业保险运行状况的调查发现：除了正式制度的保障，农业保险市场中的非正式制度也是保证农业保险稳健发展的前提基础；目前，农业保险非正式制度运行中尚存在“传统小农意识”的非理性风险态度、非正式保险安排、“经济人”群体、信用建设缺失等一系列问题。因此，深化农业保险的发展和创新，还需积极改进有利于农业保险发展的非正式制度因素。 　　关键词：非正式制度 农业保险 需求陕西 　　 　　农业保险作为商品性农业经营的一种重要风险分散机制，对提高农业抵御风险能力，稳定农民收入，改善农民经营主体地位以及提升农产品竞争力有着不可或缺的作用。 　　陕西政策性农业保险试点地区泾阳县、洛川县分别是陕西奶牛养殖大县和苹果生产大县。农民生产布局高度集中，农业生产结构单一，奶牛养殖和苹果生产收入构成其家庭最主要的收入来源。调查发现，泾阳县的鲜奶纯收入占农民人均纯收入的73％，洛川县的苹果收入占农民人均纯收入的94.8％。高度规模化、专业化的生产导致农民收入水平对奶牛养殖、苹果生产的严重依赖，同时，也造成了生产风险的高度集中。一旦发生难以预料的自然灾害，农民不仅无力承担损失，而且连最基本的生活都无法保障。为了保护农业生产的可持续发展和农民收入的稳定与增长，客观上要求建立农业经营风险分散，损失分摊的新机制——农业保险。2000年到2007年，陕西农民人均纯收入从1406元增加到2645元，总体水平翻了一番，大多数农民都有了不同程度的储蓄，已经对农业保险具有了一定的购买能力。然而，在本次试点中, 有45.2％的被调查农民却不了解或不知道农业保险；48.5％的农民实际未购买农业保险，农民的保险意识较弱。 　　由此可见，由于非正式保险制度诸多因素的制约，农民无法产生对农业保险产品的欲望，引起潜在需求与有效需求之间链条的断裂，造成了农业保险有效需求不足。 　　 　　农业保险运行的非正式制度因素分析 　　 　　非正式制度是指人们在长期社会生活中逐步形成的习惯习俗、伦理道德、文化传统、价值观念、意识形态等对人们行为产生非正式约束的规则。相对于正式制度，其约束空间更为广阔。因此，特定社会中有关农业保险的风险态度、非正式保险安排、“经济人”群体、信用建设等诸多非正式保险制度，就成为制约农业保险市场能否顺利进行的重要因素。 　　（一） “传统小农意识”决定了农业保险需求 　　一个社会占有主流的理念和信仰决定对自然灾害及风险的认识和理解，从而决定了是否有必要通过保险这一风险转移制度来加以应付。在广大农村，农民长期处于分散封闭的小生产状态，自给自足的自然经济传统观念根深蒂固，普遍存在“养儿防老，积谷防饥”的理念。这种保守封闭的思想造就了农民风险意识和创新精神淡薄，时常对新事物具有一定的排斥性，在很大程度上制约着农民参加农业保险的主动性。加之农民文化技术素质普遍较低，多年以来养成“靠天吃饭，听天由命”的生产习惯，往往比较注重眼前既得利益，对未来各种事故变化缺乏全面周详的考虑，对农业生产面临的各种风险时常持有一种侥幸心理，认为掏钱买保险是额外支出，所以产生对于农业保险能免则免的心理。 　　（二）非正式保险安排限定正式农业保险制度发展的空间 　　在特定环境中，因非正式制度约束发展而来的“非正式保险安排”，如谋生方式的多样化，储藏，家庭或家族内部的再分配，基于伦理道德的援助等，往往是对正式保险制度的削弱或替代。我国传统文化是一种以血缘关系为纽带，以家庭、家族、村庄、国家为生成结构的人论文化体系，其在农村体现的尤为显著。这种文化品格决定农民对风险的规避和对农业生产安全保障的追求，主要是在家庭、家族这样的扩展型家庭结构中解决。 　　与正式农业保险制度相比，非正式农业保险制度不但具有上述的广泛性，而且在一定范围内可以节约开支。由于保险市场上信息不对称，农业保险行为主体在相互博弈过程中对农业保险制度安排存在着大量逆选择和道德风险。但在家庭内或家庭间寻求风险转移或保障的非正式保险制度安排中，参与者无法进行选择，因而根本不存在逆选择和道德风险。 　　（三）政府灾害补助导致的依赖心理制约农业保险需求 　　根植于社会保障制度的依赖心理，也是制约农业保险发展的非制度约束。一般来说，政府都会依据受灾情况给予农民相应的补助。然而，由于农民是“经济人”，其得到政府补助越高，愿意投入到农业保险上的资金就会越少，这种依靠政府帮助转嫁风险的依赖心理严重影响了农民投保的积极性。农民投保积极性＝政府农业保险补贴／政府救灾补贴×100％，从此公式可以看出：当政府救灾补贴增加，而农业保险补贴数目不变，农民投保的积极性就会降低；当政府救灾补贴减少，而农