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还信用社自主权.
还信用社自主权.
信用社自上世纪50年代初期建立至今已50多年,信用社的管理体制几经变迁,但法人治理结构没有什么变化。50年代初期制定的《中华人民共和国合作社法(草案)》规定,其主要原则有:不以盈利为目的,而以社员服务为目的;服务对象不是一般群众,而是社员群众;存贷款利率按人民银行规定;贷款不要抵押,不根据财产情况,而视实际需要由民主评定(《中国经济发展史2576页》。但是随着管理体制的改变,信用社渐离合作原则。83年提出了将信用社从官办改为民办,改革未能如愿;1996年之后信用社从农业银行代管转为人民银行直管;目前又提出让地方政府“抱走”。改来改去都是在“婆婆”手中转来转去,不良贷款越来越多,社员的贷款则是越来越难。从信用社的出资角度看信用社的主人是社员,但是事实上社员对信用社的经营管理、包括干部聘用、分红等都没有什么权,社员贷款是越来越难,事实证明信用社不是社员的。据经济日报透露,农村信用社改革方案将体现五项原则包括:“明晰产权关系,强化约束机制,增强服务功能,国家适当扶持,地方政府负责。”如果信用社还是没有自主权,即使信用社多了几万股金,也引进了几个“战略”股东,事情大小还是“婆婆”说了算,人民银行说了算,“战略股东”还不是摆花瓶?我们可以断定一切都将依旧。关键是要把信用社还给社员,给信用社自主权;让“婆婆”归位。不要“暖房”,要市场;信用社由信用社社员自己办,自己管。
科学的法人治理结构通常应该由权力机构、经营决策机构和监督机构组成,这些机构是独立的,权责分明,在企业内部相互约束和制衡,为科学的经营管理提供组织保障。但是如果企业没有自主权,犹如一个人害了软骨病,什么抱负都难以实现。再说,现在的信用社社员的股金额是小一点,但不能说信用社的事社员什么都管不了。比如,信用社主任的表现如何,是否廉洁?信用社的贷款,那些是该贷的,那些是不该贷的,有没有该贷的没有贷?如此等等,我们有没有征求过社员的意见,尊重社员的意见?问题的悲剧还在于信用社是解放初办起来的,是农民用卖鸡蛋的钱入股办起来的.50多年了,股金还大不起来,现在因股金额太小,股东的名份也不承认了!托管者该负什么责任?又比如某市,原来有一个城关镇,城关镇中有两个信用社,规模都上亿了,后来城关镇撤销了,主管部门把两个信用社也并到市联社去了。信用社是社员的信用社,城关镇只是一个行政挂靠单位,城关镇撤销了,怎么把信用社也撤销了?所以说产权不明晰,是主管者眼中不明晰;说约束机制弱,什么你都管去了,你又是当权者,人家怎么插手管?反正信用社垮了,有国家顶着,社员瞎操什么心!说到底,要想产权明晰了,还要责任明晰,法律、政策明晰,只有这样,产权才能起到激励和约束作用。现在最要紧的是还信用社自主权,把信用社推向市场,走市场化道路。
过去的实践证明,信贷资产质量有很大的滞后性,信用社有很多办法可以瞒过“婆婆”,加上现在的人民银行新手多,监管力量和监督方法都很难适应变化了的金融形势,如果主人不去管,光靠“长工”自己管自己,危险性是很大的。现在想用扩股增金的办法,引进“战略”股东,发挥他们的作用,加强信用社内部监督,条件有二:一是给信用社自主权;二要冲破既得利益者的抗衡。首先是地方政府和人民银行不要“宠”他们。否则改革后的信用社还是既得利益者的信用社,旧貌难以换新颜。
有人可能会有顾虑,信用社离开“婆婆”会办不好,后来难收场。这种可能性是有的,但未必比现在差。台州市商业银行前身是城市信用社,那时有几个县市城市信用社办得也不好,有的不良贷款率高达46%,还有更高的。2001年城市信用社组建成台州市商业银行,陈小军接任行长,银行放开手让他搞改革,商业银行的形象焕然一新。业务发展了,现在存款余额达到115亿元,不良贷款率不到1%,去年利润达到2。5亿元。他有几项改革是非常有胆识的,效果也很好。
第一把握好市场定位.。行长陈小军说,我们这种小银行,不能与银行去争客户。我们当地小客户多,情况我们都了解。从风险控制角度看,我们毕竟只有100多亿规模的小银行,不能把有限的资金都集中在几个大企业身上,一旦这个大企业发生变化,或者这个大企业有风吹草动,我们银行也会面临很大风险。
第二清醒看到金融的风险,他有一句口发人深省的话,千万不能把贷款放砸了!银行是拿客户的钱来放贷款的,客户的钱是要还的,还要附上利息,所以做银行工作的,第一要务是不能把贷款放砸了,只有把贷款风险控制住了,银行才有利润。他反复告诫职工并且坚持从这点出发来选用人,来规范自己的工作;也从这点出发建立起绩效工资制,每人工资多少也不公开,免得因彼此攀比,影响工作。凡干好了,工资就高;干得不好的工资就少;有能耐的上来,没有本事的就下来,说一不二。实践证明有了按这个理念建立起来的队伍,才富有战斗力。
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