黑龙江村镇银行建设问题探讨..doc

黑龙江村镇银行建设问题探讨. nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp;nbsp; 作者：付洪垒　郑玉刚　马玉波 　　内容摘要：长期以来，影响和限制农村中小企业和农户生产经营发展的最主要问题就是资金短缺，按照银监会2006年末的规划，我国先在6个省（区）开展村镇银行的试点工作，进而把试点范围推广到全国范围。如何总结、归纳试点工作中存在的具体问题并找出相应的解决对策，已经成为决定黑龙江省村镇银行试点工作能否顺利开展的重要因素。本文对黑龙江省村镇银行建设问题进行初步研究，力图通过促进村镇银行发展来解决黑龙江省农村金融的落后状况，促进社会经济又好又快发展。 　　关键词：村镇银行 建设问题 对策建议 　　 　　在2006年年末，国家银监会同意放宽农村地区银行业金融机构准入政策，批准在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林和湖北6个省（区）初始试点村镇银行、贷款公司和农村资金互助社之后，各地发起设立农村村镇银行之风盛行，按照银监会的申请，经国务院同意，决定扩大放宽农村地区银行业金融机构准入政策范围，将试点省份扩大到全国范围。即未来的一段时间内，黑龙江省农村村镇银行的建立也将提上议事日程，截止到目前为止，黑龙江省只有杜尔伯特润生村镇银行通过初审，上报黑龙江省银监局审批。在黑龙江省农村村镇银行建立的初始阶段，如何总结、归纳试点省（区）和其他已建立农村村镇银行的先进省（区）的经验，在建设过程中规避各种系统性风险，已经成为了一个亟待解决的问题，本文旨在对其他省市试点过程中存在的问题进行分析的基础上，结合黑龙江省农村村镇银行建立的具体环境，提出黑龙江省农村村镇银行建设的具体办法，力求减少黑龙江省农村村镇银行建设方面存在的各种阻碍，进一步强化黑龙江省农村村镇银行建设的试验性成果，开辟黑龙江省农村金融改革的良好局面。 　　 　　村镇银行建设存在的问题 　　 　　（一）发起人商业性质浓厚 　　按照银监会的规定，农村村镇银行主要发起人都是银行机构，在截止到目前已成立的36家村镇银行中，除6家银行机构持股比例不详之外，30家村镇银行中银行机构持股比例超过50%的有22家，34家村镇银行中不存在自然人持股的有16家，可比较的自然人持股比例超过企业法人持股比例的只有6家，可见在村镇银行设立的注册资本金中，自然人持股目前只占很少的份额，银行机构的持股比例过大，可以近似的将现在的村镇银行看作是商业银行在农村的分支机构，但众所周知的事实是，以中国农业银行为首的商业银行在县级及县级以下撤并网点、采取收缩经营的主要原因就是在农村经营的利润率比较低，经营风险又偏大，不如在城市中经营效果好，因此才采取撤出农村金融领域的做法，依照银监会的规定发起组建农村村镇银行可以被视作“重走旧路”，虽然规定了在今后情况允许的时候银行机构要撤出，但银行机构持股比例过大，在撤出时势必会影响农村村镇银行的正常经营，对于存、贷款客户的维持稳定都可能产生影响，这些在发起设立农村村镇银行的时候都未加以考虑，但需要在今后的农村村镇银行的建设过程中加以预防。 　　（二）农村村镇银行服务“三农”的性质远未体现 　　农村村镇银行应该是立足于农村社区，为农业生产和农民生活提供优质的金融服务的，也只有这样，农村村镇银行才能够加强与农民之间的联系，才能做到真正的扎根农村。 　　但进一步仔细分析目前的36家农村村镇银行，重庆大足汇丰村镇银行、湖北曾都汇丰村镇银行是香港上海汇丰银行设立的全资子公司，大足汇丰村镇银行设立在重庆经济圈，曾都汇丰村镇银行设立于随州市区，其贷款的对象目前还只限于小企业，并没有起到任何服务“三农”的作用；在其他试点村镇银行中，很多商业银行发起设立的村镇银行也更倾向于将资金贷给农村经商人员或农村外出务工人员，而对农民的生产经营活动需求资金却很少能顾及。 　　另外，注册资本金偏少也严重影响村镇银行服务“三农”的成果，在36家试点村镇银行中，注册资本金少于1000万的有甘肃武都金桥村镇银行、四川富民村镇银行、内蒙古包商惠农村镇银行、甘肃汇通村镇银行、四川惠民村镇银行等五家，注册资本金的偏少严重影响了村镇银行为“三农”服务的能力，目前的农村金融领域，资金缺口很大，急需大量资金，农民贷款的热情很高，但同时农民的存款能力有限，特别是在经济不发达地区，很多村镇银行都是在靠着股东的持续注入资本金来维持经营，即使是这样也存在着贷款占存款比例远超75%限额的情况，以上种种情况的存在导致村镇银行服务“三农”的性质远未体现。 　　（三）外资银行的潜在威胁 　　农村村镇银行作为一个新兴事物进入农村金