积极应对金融技术进步对我国金融监管提出的挑战..doc

积极应对金融技术进步对我国金融监管提出的挑战. 　　一、国内外金融技术进步的基本情况 　　1．20世纪后半期国际金融技术进步的显著特征——电子化与网络化 　　20世纪50年代以来，科学技术与世界经济全球化趋势迅猛发展，对传统金融业产生了广泛而深刻的影响，并引发了其根本性变革。世界范围内以金融变革和创新为特征的金融技术进步不断深化，使得金融产业和金融市场呈现出异彩纷呈的发展势头。 　　金融业通过信息技术的应用提高了竞争能力，这主要表现在以下几个方面：(1)信息化水平的提高，金融业可以借助信息技术开发新的金融工具，更好地满足客户多样化的服务需求，提高金融资本效率和金融竞争力。(2)信息技术改变了金融机构的营销理念，促使其从粗放经营向集约经营转化，向高科技要效益。(3)面对信息技术引发的金融创新浪潮，银行开始转变经营方式，从存放款的中介机构变成投资理财机构，从产品导向转变为客户导向。 　　20世纪90年代以后，全球计算机网络技术及互联网的快速发展，使得金融电子化朝着网络化方向快速发展。1995年以后，网络银行的出现，标志着当代金融技术进入了网络金融时代。 　　2．我国金融技术进步发展历程及现状 　　我国金融技术进步的发展历程是与20世纪60年代计算机进入金融领域，改变金融行业落后、过时的结算手段的努力紧密相关的。70年代中期引进国外小型机进行银行电子化试点，拉开了我国银行电子化的序幕。改革开放以来，金融业建设按照“六五”作准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”电子化的发展战略，金融电子化水平有了较大的提高。总体上看，我国金融技术进步发展经历了三个阶段：1957年起到70年代末期的单机处理阶段；80年代的联机实时处理阶段；80年代末期至今的金融电子化联机网络阶段。 　　目前我国金融技术进步已进入全面发展阶段，基本实现了业务操作自动化、信息处理网络化、社会服务多元化、客户结算电子化。 　　3．我国金融技术进步发展中存在的主要问题 　　我国金融电子化、网络化建设尽管取得了巨大的成绩，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与金融业务的发展，特别是由于亚洲金融危机而带来的对金融风险防范与控制的要求相比，还存在着一些不可忽视的问题。 　　(1)缺乏总体规划和标准的约束。我国金融电子化是在一无规划、二无标准的情况下起步的。由于缺乏对大规模事务处理系统开发的经验，标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，造成社会劳动的浪费。 　　(2)内控机制不健全或执行不严带来的风险。一是在金融业务电子化的推广过程中，因没有严格的内控配套措施及时出台，为风险的产生提供了条件。 　　二是在电子化程序的运行过程中，违章操作和违章维护也为风险的产生提供了可能。 　　(3)网络安全防范不力带来的风险。据有关部门调查显示，我国金融系统绝大部分涉及资金的重要网络都缺少完备的网络安全防护措施，如有的没有专职的网络管理人员；局域网络未设置防火墙；在无完备的安全防护措施的情况下，资金清算等重要业务处理系统与其他信息系统共用一个网络；内部局域网的工作站可随意访问互联网站点；远程客户机可通过拨号方式无限制地访问主机系统等。 　　(4)缺乏整个信息系统安全审计体系。与传统银行业务相比，网上银行业务的最大特点在于其风险的非行业性和外生性。而由于缺乏安全审计系统，所以很难发现各种潜在的安全漏洞，特别是因系统配置的不断变化造成的漏洞和操作系统本身的漏洞。 　　(5)金融装备落后，国产化程度低形成金融安全重大隐患。我国金融电子化的平台软件和电子设备的核心技术大都是从国外进口，在金融设备引进过程中，主要是以消费行为方式引进，金融机构关注较多的是消费技术，而非研制开发和设计技术。造成金融系统核心技术对国外技术的依赖性越来越大，导致我国金融安全的基础极为脆弱。 　　(6)缺乏复合型高级金融管理人才。20世纪90年代以来，利用金融数学和金融工程设计、开发金融产品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成为世界范围内金融电子化发展的新方向。而在我国金融系统中，缺乏既有组织建设大型金融计算机信息系统工程实践经历，又熟悉金融业务运行和管理决策知识的复合型人才。 　　二、金融网络化对金融监管提出的挑战以及网络化金融监管的国际经验 　　1．金融网络化对各国金融监管提出的挑战 　　金融网络化的发展对各国金融监管产生了显著影响，使各国监管机构的业务及功能发生了变化。 　　(1)网络化将使金融业经营环境发生根本性变革，比如经营方式、