《02第二章开销户管理.docVIP

第二章 开销户管理 系统通过客户、户口、账户的分级管理，实现了客户信息管理的系统化和资源化，银行产品的多元化和客户交易的专业化。但客户、户口、账户为我行系统内部专业术语，对外称为账户，客户办理开户业务统称为开立账户。 第一节 客户、户口、账户管理 一、客户管理 （一）基本规定 1.客户指与我行发生、建立业务关系或作为我行发展目标的对象。我行实行客户号综合管理模式，即无论客户在我行开立多少个账户，只要客户姓名、证件国别地区、证件类型和号码相同，我行系统自动识别为同一自然人，即同一个客户。 2.客户号具有唯一性，在系统中永久留存，不可删除。 （1）客户的姓名、证件国别地区、证件类型和证件号码四个要素作为判断同一客户号的标准。 （2）当客户证件类型和证件号码两个要素与系统内已存在的客户资料相同时，系统提示可能存在相同客户，此时如选择新开客户号，系统控制必须经过授权。 （3）客户身份证件号码升位后再次申请开户的，系统将提示旧的身份证号码需要升位，经办员应维护客户身份证件。 （4）同一客户号下允许存在多个实名制证件，经办员如遇客户提供多个证件，可在同一客户号下增加证件信息，以归集客户证件信息，加强管理。 3. 无论客户在我行开立多少个账户，系统将根据客户下最高级别的卡片标注客户级别。具体如下： 资产情况 卡片类别 客户级别 总资产＜5万 普卡 普通客户 5万≤总资产＜50万 金卡 金卡客户 50万≤总资产＜500万 金葵花卡 金葵花客户 500万≤总资产＜800万 钻石卡 钻石客户（系统暂定为金葵花客户） 总资产≥800万 私人银行卡 私人银行客户（系统暂定为金葵花客户） 4.对资产情况未达到准入标准的客户特批要求： （1）申请为金卡客户：由支行分管行长或其指定的零售银行业务负责人审批。 （2）申请为金葵花客户：由网点进行初审（网点审批权限同金卡），分行零售银行部审批。 （3）申请为钻石客户或私人银行客户：按钻石客户或私人银行客户审批规定执行。 （二）风险提示 由于我行实行客户号管理模式，如同一客户在我行开立多个客户号，系统自动判断为多个客户，无法按同一客户计算总资产等评级指标，使客户不能享受我行的优惠服务。同时使客户游离于金融机构监管部门对同一客户所实施的监管政策之外，存在较大的风险隐患。因此，经办员在开立客户号时应询问客户在我行开立账户的情况，尽量减少同一客户开立多个客户号的情况。 对已存在的同一客户开立了多个客户号的情况，在风险可控的前提下为客户寻求解决办法，如对自助转账业务可建议客户开通“他人/他行自助转账”项下的“协议签订”功能解决，专业版可通过关联业务解决等。 二、户口管理 （一）基本规定 户口是我行为客户开通的服务媒介，在系统中户口隶属于客户号。按其外在表现形式可以分为： 1.卡类户口：普通一卡通、“一卡通”金卡、“金葵花卡”等磁条卡或IC卡。 2.纸质类户口：存折、存单、凭证式国债等。 （二）风险提示 为防范客户利用我行账户进行洗钱等违法犯罪活动，应关注同一客户频繁或大量开/销户口，或一次性代理他人开立户口超过3张的情况。询问频繁开/销户或代理开户的目的及性质，了解代理人的职业背景及其与被代理人的关系，并记录了解的情况。拒绝无正当理由代理开户。发现上述业务异常的，应向主管报告。 三、账户管理 账户是户口下不同资金的核算单元，资金交易信息、计息积数信息都体现在账户上。账户的分类见下表 分类标准 种类 说 明 存款期限 活期账户 包括各币种存折户口对应的账户、财富账户和卡类户口下的各币种活期账户、活期理财专户。 定期账户 包括各币种定期存单户口对应的账户、财富账户和卡类户口下各币种定期账户。 存款币种 本币账户 包括本币存折、存单户口对应的账户、财富账户和卡类户口下的本币定活期账户、理财专户、投资专户。 外币账户 包括外币存折、存单户口对应的账户、财富账户和卡类户口下的外币定活期账户。 存款目的 储蓄账户 指存款人以获得利息为目的的投资性账户，仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，包括人民币储蓄存折。 个人银行结算账户 指自然人因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算的存款账户，包括财富账户和卡类户口下的人民币活期主账户、人民币结算账户存折。 第二节 开户管理 一、基本规定 （一）凡在我行开立个人账户必须符合以下规定： 1.中国人民银行有关个人存款账户实名制等相关规定，并提供以下有效证件： 序号 客户类型 有效开户证件 备注 1 居住在境内的16周岁以上的中国公民 1.中华人民共和国居民身份证; 2.临时居民身份证; 2 居住在境内的16周岁以下中国公民 由监护人代理开户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿 3 居住在境内或境外的中国籍华侨 中