《中国个人信用制度研究.docVIP

关于构建我国个人信用制度的思考 宋兴盛 个人信用制度是为证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、方便消费者等诸方面都具有重大意义。 　　一、我国个人信用制度现时存在的主要问题 　　我国个人信用制度虽然有比较好的政策环境，初步建立了个人信用中介机构，个人资信评估工作也已开始逐步显现一定成效，但离系统化和规范化的目标还很远，个人信用制度仍面临着许多问题亟待解决。 　　（一）全社会并没有普及信用意识，失信行为十分普遍 　　目前，牵涉到个人不良信用记录的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如恶意购房贷款、助学贷款违约不还、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等，这些行为严重破坏了市场经济秩序。经权威机构调查显示，在中国的求职者中，有45%的个人简历存在实际工作经历、学习、培训，甚至学历造假。我国有关信用制度的法律规定很少，各行业内的行业惩戒机制也不完备，导致了背信者无法可管、无法能管、任意背信、不计后果的混乱局面。 　　（二）缺乏专门系统规范个人信用制度的法律法规和相关配套制度 　　目前我国已经出台的有关信用制度的法律、法规有：《中华人民共和国政府信息公开条例》、《中国信用机构管理暂行办法》、《信用管理师师资注册管理暂行办法》以及部分省市出台的地方法规，如《湖北省个人信用信息采集与应用管理办法（试行）》、《江苏省个人信用征信管理暂行办法》和《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》等，但我国还没有在全国范围内调整个人信用制度的专门法律。我国目前仍不存在个人破产制度，个人财产申报制度也尚未建立，也没有建立起个人信用信息隐私权保护制度等，缺少这些相关配套制度的有力保障，制约了个人信用制度的发展。 　　（三）缺乏全国统一、真实全面的个人信用信息系统 　　个人信用资料封锁成为我国个人信用制度建设的最大障碍。目前，各部门对个人信息仍处于封锁状态，严重制约了我国个人信用制度建设的步伐，而个人信用信息资料的真实性、有效性、完整性恰恰是个人信用制度建立健全的前提和关键。依据我国当前的个人信用管理体制机制，长期以来，我国的个人信用信息资料的采集收集工作主要是由各级法院、税务、公安、银行、保险、电信机构和公共行政事业单位等相关部门分别进行，从而使这些个人信用信息的数据来源渠道分散，内容片面单一，难以形成一个覆盖全国、完整的、系统的个人信用信息系统。 　　（四）个人信用中介机构的运作不够规范 　　个人信用中介机构的规范化运作，是个人信用制度重要的微观基础。信用中介机构建立初期，业务的开展一定程度上得益于政府、央行和各家商业银行的支持与配合，但从长期稳定发展的角度考虑，这种联系仍需加以明确，明确规定各机构在征信运作中的分工和职责，以保证信用中介机构独立、透明、公正的性质。由于相关法律、法规建设滞后，个人资信公司在征信业务的运作中，对个人合法权益的保护尚未引起重视。除此之外，对有关部门及资信公司提供的个人资信信息失真等问题也没有作出明确的规定。信用中介机构对征信产品的研发和创新能力普遍不足。他们所能提供的服务还仅处于信用报告的初级水平，信息查询品种单一，真正的信用评级业务并没有开展，各家机构还不能出具独立的、为市场普遍接受的信用评估结论及建议。 　　（五）个人信用评估缺乏统一标准 　　在个人信用制度建设中，个人征信数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资质认证、信用等级评估指标以及征信数据库建设、信用管理软件开发等方面都涉及标准化问题。在我国，个人信用评估虽已逐步开展起来，但实际工作中仍有不尽人意之处。一方面，各家商业银行对个人信用的评估自成体系，重复操作，相互之间难以衡量，各评估机构作出的评估结果大相径庭，可比性不强，不利于个人信用体系在全国范围内推广，也不利于与国际同行业接轨。另一方面，个人信用评估指标体系的设计存在不合理的地方。比如，根据中国建设银行的《个人信用等级评定办法》，个人的基本情况占将近1/3的权重，基本上没有个人资产和收支方面的指标，甚至没有个人信用状况的指标，这样作出的评估结果很难反映个人的信用状况。 　　二、值得借鉴的美国个人信用制度 　　美国个人信用制度经历了近百年的发展，为美国经济提供了重要的信用保障，有许多值得我们借鉴之处。从美国的经济来看，个人信用制度的积极作用主要体现在两个方面：一是在消费者方面，由于大多数人得到个人信用，从而它对整个宏观经济的增长起到了积极的推动作用。二是在金融机构方面，它不但为金融机构提供一种有利可图的资产来源，带来利差收入和非利差收入，还为金融机构打下零