《揭秘P2P汽车抵押贷背后水有多深.docVIP

揭秘P2P汽车抵押贷背后水有多深 “有一次，车主把抵押手续办好了，我们把车开到车库，这时中途路上遇到4、5个人，直接就把车劫走了。我们也不知道是抢车的人是谁，只好找当地有势力的人去打听，原来这辆车之前还曾被车主抵押给别的债主，这回又抵给了我们，被之前的债主知道了，就过来直接把车劫走了。” 　　汽车抵押网贷平台负责人薛先生（化名）这样对野马财经讲述自己的奇葩经历，“行业凶险啊！”他这样感叹道，“后来我们终于找到了那个债主，就和人家谈嘛，结果是我们双方一起把车卖了，钱对半分，剩下的欠款我们再去找借款人本人索要。” 　　这还算幸运的。 　　相比与偏重互联网打法的纯信用贷款，汽车抵押贷款在回款方面更有保障，同时，又比房产等不动产抵押的处置流程更短。因此，在P2P的众多垂直领域中，以汽车作为抵押物的平台通常被认为是相对算是安全靠谱的。 　　不过，据从业人员向野马财经透露，这个行业水很深、坑很多。 　　之前就有媒体曝出，国内某一线车贷平台出现大量逾期坏账，以及“联系不上客户”、“GPS不在线”等问题。 　　汽车流动性难以标准化、车贷风险大、催收成本高——专注于汽车抵押借贷业务的微贷网CEO姚宏曾在接受《证券日报》记者采访时曾这样总结汽车抵押贷款的困难。 　　押奔驰，借两万，短期周转能把人逼到走投无路 　　“很多抵押车的借款人，说白了，就是走投无路。”薛先生这样说道。“有一个老板开着辆奔驰来做抵押，就借两万块钱。没办法，这么大的老板如果去跟熟人借两万块钱，别人会怎么看他呢，肯定觉得他的生意要完了。” 　　由于汽车贬值快、而且会受交通事故等不确定因素的影响，金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少，国内的银行一般不做汽车抵押贷款服务。但汽车抵押贷款对于缓解小企业主、个体商户、创业者的资金短期周转困难非常实用，这一服务在过去通常由民间的专业信贷机构、典当行等来提供。 　　汽车抵押贷款所产生的费用较高，若是贷款周期较长，就不太适用。据薛先生透露，其平台上有的人长期续借，还的利息都够买一辆新车了。 　　不押车，GPS真的那么管用吗？ 　　汽车抵押贷款分押车与不押车两种方式。 　　押车，即把车辆移交给贷款机构代为保管；不押车，即车主只需办理抵押登记等手续、押下相关证件，就可继续适用车辆。 　　几乎所有典当行都要求车辆办理抵押后，须停放在指定位置并进行保管，而很多P2P公司采取了押证不押车的方式，通过在汽车上安装GPS，可对车辆进行跟踪监控，这种方式更为灵活便捷，但也存在着一些问题。安装GPS的方法就相当于信用贷，违约率很高，据统计，损失率高达20%左右。 　　如一些平台给车辆装的GPS只有明的，没有暗的，这样就容易被骗贷者卸载。据微贷网介绍，严谨的方式是给一辆车安装多部GPS，暗处的GPS平时不会启用，只有当发现客户可能失联时才会开启。 　　然而，押车也不一定安全 　　 　　不必用高科技手段和骗贷者斗智斗勇，传统的质押车辆的方式，看似更为安全可控。 　　薛先生的平台就采取了这种模式，通过在各地租用车库，以及与4S店的仓库合作，可对贷款者的车辆进行保管。车库中要装摄像头和屏蔽器，屏蔽掉所有信号，在车库门口还要堵上一辆车，这样即使车主偷偷进来开走自己的车，要出大门也不容易。 　　“有车主到车库来偷车，但是没有偷成过。”薛先生表示，把车开到车库这段路上的风险其实更大。“有一次，车主把抵押手续办好了，我们把车开到车库，这时中途路上遇到4、5个人，直接就把车劫走了。我们也不知道是抢车的人是谁，只好找当地有势力的人去打听，原来这辆车之前还曾被车主抵押给别的债主，这回又抵给了我们，被之前的债主知道了，就过来直接把车劫走了。” 　　这样的抢劫，薛先生的公司遇到过不止一次。 　　抵押登记的两难悖论 　　P2P平台进入车辆抵押贷款市场，自身也面临着合规性的风险。 　　《机动车登记规定》第二十二条明确规定“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押的，应当向登记地车辆管理所申请抵押登记。 　　但是在实际情况中，根据很多地方上的规定，网贷平台作为非金融机构，无法在车管所进行车辆抵押登记。没有他项权证的保障，平台确实存在着一定的法律风险。一旦需要变卖抵押物还款，出借人的优先追偿权恐难得到法律保护。房贷抵押贷款也存在着同样的问题。有法律界资深人士向野马财经表示：“没有进行抵押登记过，便不具备对抗第三人的法律效力。” 　　为了解决这一问题，P2P平台通常采取的办法是会签署委托融资协议、车辆抵押协议，以及买卖合同，万一车主跑路，平台就能直接把车卖掉抵债。 　　不过实际情况中，借款人弃车跑路的情况极少发生，因为平台对车的估值通常不会高于车辆在当时二手车市场上价格的7~8折，并结合线下评估师的意见，给出的价格远低于该车的市价，车主的理性选择还是自己找二手车商卖车还钱。 　　另