《论我国农村信用社贷款定价模式的现状及对策.doc

论我国农村信用社贷款定价模式的现状及对策 摘要：农村信用社作为农村金融体系的基础，在农村经济发展中发挥着主渠道的作用。因此建立科学的贷款定价机制，对于农村信用社提高经济效益、稳定民间贷款发展、推进利率市场化改革、支持地方经济发展、支持“三农”经济发展均具有重要的意义。本文针对我国农村信用社贷款定价的现状，分析目前我国农村信用社使用的及种贷款定价模式，结合国外金融机构贷款定价的基本模式，提出完善我国农村信用社贷款定价的对策。 关键词：农村信用社；贷款定价；差异化贷款定价； Discussion on loan pricing mode in rural credit unions Abstract:The rural credit cooperatives in rural financial system as the basis for economic development in rural areas play a role in the main channel. Therefore set up a scientific mechanism for pricing loans, rural credit cooperatives to improve economic efficiency, stability, development of private loans, and promote market-oriented reform of interest rates to support local economic development, support the three rural economic development are of great significance. In this paper, rural credit cooperatives in our country the status of loan pricing, analysis of Chinas rural credit cooperatives and the types of loans used in pricing model, combined with loans from financial institutions abroad, the basic pricing model, put forward Chinas rural credit cooperatives to improve loan pricing solutions. Keywords: Rural credit; Loan pricing; Variation loan pricing 1 绪论 1.1 问题的提出 随着我国金融改革的不断深入，金融业已逐渐与国际接轨，实行利率自由化，市场化的趋势日趋明显。目前央行对各金融机构存货利率实行宏观调控，货款只管下限，不管上限。贷款定价是利率市场化整体化整体进程的序曲，直接关系到我国利率市场化整体战略的实施。信用社是农村金融的主力军，甚至是某些经济欠发达地区金融业的主体；信用社贷款定价机制的缺失，将是利率市场化在巨大的农村的金融市场失去推行基础，使人民银行货币政策在农村经济层面的传导渠道不畅，国家支持“三农”的金融政策难以有效落实，并连带影响金融市场化改革的大局。如何合理地对农村信用社贷款定价，已成为当前有待研究的问题。 1.2 研究的目的和意义 1.2.1 研究目的 随着农村信用社改革的进一步深化和各项体制的逐步完善，在扩大信用社贷款利率浮动区间和开放幅度管理权限条件下，针对当前存在的问题和矛盾，分析目前我国农村信用社使用的几种贷款定价模式，提出适当的建议。 1.2.2 研究的意义 农村信用社作为农村金融体系的基础，在农村经济发展中发挥着主渠道的作用，随着其自主定价的范围将不断扩大，在实际贷款利率管理与运作中，存在一系列的问题。如贷款利率浮动幅度缺乏自主性、科学性、有很大的随意性，没有综合、全面考虑资金成本、直接费用、间接费用、贷款期限、贷款目标利润等因素细化测算。此外，其贷款利率管理中潜藏着放款人的道德风险，高浮动的利率削弱了再贷款这一带币政策工具的支农效果，在一定程度上制约着农村信用社扩展信贷业务、加大支农投入的积极性，将会对农村信用社改善经营环境产生不利影响。 因此建立科学的贷款定价机制，对于农村信用社提高经济效益、稳定民间借贷发展、推进利率市场化改革、支持地方经济发展、支持“三农”经济发展均具有重要的意义。 1.3 国内外研究现状 1.3.1 国外研究现状 国际上采用的贷款定价的方法很多，