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【摘 要】 随着我国经济的不断发展，人们收入水平与可随意支配资产的不断增加，人们的个人理财需求也日益旺盛，加上银行自身经营理念的转变，中间业务尤其是个人金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额和加利润核心业务之一。同时，我国加入WTO，国外商业银行首先与我们正面接触的就是市场与人才，而能与我国国内商业银行竞争，并可能打败我们的就是银行的中间业务，其中个人金融理财业务就是一个突破口。我国的个人金融理财业务将进入一个前所未有的大发展。深入分析个人理财业务的发展状况，与国外发展成熟的个人理财业务进行对比，分析存在的问题及其问题根源，提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要的现实意义。 【关键词】 商业银行；个人理财；中间业务；产品创新 【Abstract】Meantime, China have entered the WTO, the foreign commercial banks will enter the banking market and absorb talents. Competed with our commercial banks, they will beat us in intermediary business. As a component of intermediary business, personal financial services will have unprecedented developing in China. Analysis the actualities of personal financial services in China, compared with foreign countries, find constrains and reasons, and give some suggestions to our commercial banks which have important actuality meaning. Meantime, China have entered the WTO, the foreign commercial banks will enter the banking market and absorb talents. Competed with our commercial banks, they will beat us in intermediary business. As a component of intermediary business, personal financial services will have unprecedented developing in China. Analysis the actualities of personal financial services in China, compared with foreign countries, find constrains and reasons, and give some suggestions to our commercial banks which have important actuality meaning. 【Key words】 Commercial Bank；Personal Financial Services；Intermediary Business； Product Innovation 目 录 引言 1 一、个人理财业务的理论基础 2 （一）生命周期理论 2 （二）投资组合理论 2 （三）金融创新理论 3 二、国内外商业银行个人理财业务现状分析 4 （一）国外商业银行个人理财业务现状分析 4 （二）国内商业银行个人理财业务现状分析 5 三、国内外商业银行个人理财业务的比较分析 7 （一）组织形式比较 7 （二）理财理念的比较 7 （三）理财产品的比较 7 （四）技术支持和人才的比较 8 四、我国商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析 9 （一）我国商业银行个人理财业务存在的问题 9 （二）影响我国商业银行个人理财业务发展的因素 11 五、推进商业银行个人理财业务发展的对策 14 （一）大力改善商业银行开展个人理财业务的宏观外部环境 14 （二）商业银行提高自身个人理财业务发展的水平 15 六、结论 17 参考文献 18引言 个人理财业务又被称为“私人银行业务”、“私人理财”、“对私金融服务”、“家庭金融”、“家庭理财”等。最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香