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我国机动车保险业务典型问题研究 　　摘 要 针对我国机动车保险现存的机动车保险法律法规不完善、保险行业各监管部门的配合不协调、保险条款的缺陷等问题，以机动车保险行业的持久和健康发展为目的，分别从法律、监管和保险公司等方面提出改进意见。 　　关键词 机动车保险 法律 监管 保险公司 　　中图分类号：F842.63 文献标识码：A 　　机动车保险作为保险界的新宠，在机动车飞速发展的同时也得到了急速的增长。然而，虽然机动车保险取得了骄人的成绩，但是从我国机动车保险市场来看，还有很多不尽如人意的地方。首先从保险公司来看，保险公司由于技术人员和专业设别的差异，保险公司对于保险风险的识别程度不一，且专业人才的匮乏也是导致保险公司承保时，对风险监管不足。同时随着近几年私家车的普及，保险公司粗放式的管理模式并没有得到改变，保险服务没有得到提升，各保险公司之间的恶性竞争，导致了保险市场的混乱。另一方面，投保人经常投机取巧，骗保等事故常有发生，并且随着科学技术的成熟，骗保的方式越来越多。上述种种问题都严重阻碍了机动车保险业务的良好发展，因此对机动车保险业务中存在的问题进行及时的解决尤为重要。 　　1汽车保险业务的理论依据 　　1.1不对称信息理论 　　不对称信息理论的基础是Stiglitz提出的不对称信息理论，在上个世纪八十年代，有研究人员将此理论引入到金融行业。不对称信息根据参与博弈的个体不同可以分成两个部分。 　　1.2委托理论 　　此种模式实为了实现委托人和代理人之间的契约关系的调整。一方面是为了达到委托人成本最小化的要求，另一方面，代理人为了实现这一目标二手区一定的报酬。 　　2我国汽车保险现状及成因分析 　　2.1我国机动车保险存在的问题 　　2.1.1法律监管规范少 　　我国现行的有关机动车保险的法律和行业规范较多，包括有道路交通安全法、宪法、民法、刑法等。机动车保险行业法律的缺失导致了严重的投保不道德以及逆选择的问题，在投保文件上存在大量的语言或者词汇表达不准确，意思含糊等不规范的现象，占现有体系下法律不完善的空子。同时，由于与机动车保险法律相关的其他法律也存在漏洞，因此关系执法和执法人情化也是机动车保险的重大障碍。 　　2.1.2市场监管不力 　　市场监管不力体现在，机动车保险的保险信息发布到相关保险合同的制定和合同内容的审查不严格导致。首先保险信息发布不及时容易导致被保险者不能及时获取到必要的信息，从而在实际的保险过程中不能得到良好的法律保障，也不利于被投保者的理性选择。其次，监管部门的部门间协作有待加强。保险行业多个领域，如汽车、银行、保险以及证券等等，但是保险合同的制定需要各个部门之间的合力协作与监督，但是在实际的执行过程中，各部门之间的沟通少、部门之间的制度不一，从而造成了保险内容和条款监督没有良好落实。部门对于保险的监管也远离最初的目标。 　　2.1.3保险条款设置的缺陷 　　保险条款是保险公司在理赔时的理赔依据，但近年来去多保险的霸王条款一再出现，引起了社会舆论的较大关注。出现这些保险霸王条款的主要原因是，保险制定时部分条款的内容由于用语的原因，存在意思表达模糊，多意以及不合理的情况。同时，不少保险公司对于事故中当事人的责任比重的划分不当。统计数据表明在所有的交通事故当中，有碰撞导致的占到近八成，而保险公司却没有制定针对于碰撞的保险条款，因此在当事人主责与次责的划分上存在诸多的漏洞。且对于地区的细分也不严谨，在很多内陆地区的条款中经常出现海啸等内容。 　　3我国汽车保险问对对策建议 　　3.1完善保险相关的法律体系 　　加强《保险法》中关于机动车保险的相关法律制定。例如在新版《保险法》中有关标的转让时，标的转让人和接收人各自的权利和义务的规定都需要进一步的明确。此外，针对现阶段保险欺骗和骗保的行为，为有效制止此类不法现象的出现，可以将此类案件的审查标准调低，这样可以有效地制止不保险欺诈现象。 　　3.2强化保险公司的业务能力 　　首先需要提升机动车保险的种类。调研市场上的机动车保险种类不难发现，现有险种单一，且保险条款对于风险的划分不细，对于可能导致风险的项目解释模糊。在现有的主险中，有雷击、洪水、冰雹、暴雨、泥石流等，这些险种在一定的地理区域内出现的概率较小，在投保的条款中，这些责任条款均是同时出现，保险公司可以适当开发制定出不同责任内容的保险方案，以此来吸引广泛的用户。此外，为了长久保存保险公司的活力，除了高新的聘请技术人才，为用户提供低价优质的服务外，还需要拓展保险公司的工作范畴，开展增值服务。保险公司可以与汽车联盟、车友会等团体合作，开展汽车驾驶竞赛、安全知识讲座、汽车维修等福利活动，吸引客户同时也可以提升保险公司的形象。 　　4结语 　　文章从我国当前的