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招商银行：信息化作业实现“云按揭” 　　近日，招商银行推出“云按揭”产品，基于云技术完成按揭业务流程。不仅在客户体验及银行工作效率上有极大提升，“云按揭”还加速了房企销售回款。新产品的推出，也是招商银行“一体两翼”战略中，借助互联网金融技术，打造零售银行综合服务竞争优势的重大举措。 　　新机遇 新挑战 　　招商银行股份有限公司是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。招商银行成立于1987年4月8日，由香港招商局集团有限公司创办，是中国内地规模第六大的银行、香港中资金融股的八行五保之一。招商银行在中国大陆110余个城市设有113家分行及943家支行，1家分行级专营机构（信用卡中心），1家代表处，2330家自助银行，在香港拥有一家分行（香港分行），在美国设有纽约分行和代表处，在新加坡设有新加坡分行，在伦敦和台北设有代表处。英国行业杂志《银行家》将其评为世界最大的 150 家银行之一。 　　招商银行发展目标是成为中国领先的零售银行。最初，招商银行通过不断的创新、积极有效的市场营销以及卓有成效的管理，已经成为中国市场上最成功的商业银行：招商银行早在1995 年推出的“一卡通”，已连续多年成为中国最受欢迎的银行卡;第一家提供在线银行服务的银行;同时，目前，是中国上市的最大的商业银行，各项财务指标均居上市商业银行前列;连续多年获得中国“最佳商业银行”、“最受尊敬企业”等多项荣誉。 　　招商银行最早通过实施mySAP ERP财务（mySAP ERP Financials）和 mySAP ERP人力资本管理（mySAP ERP HCM），使企业在信息透明度、管理控制、流程标准化、数据准确性和效率等方面的能力都得到极大提高，使银行工资核算、采购、财务会计核算等流程的数据准确性接近 100%，帮助招商银行每年节省超过1800个员工工作日。 　　尽管招商银行获得了很大程度的成功，但是招商银行认识到，必须在组织结构方面建立一种稳健的、规范的业务流程来实现其长期发展目标，并将公司治理、管理控制、决策等诸多业务纳入其中，从而建立一个能够依据招商银行的特定需求，对企业经营流程能进行标准化和自动化改造的，灵活的信息化工作平台。招商银行计划通过这一信息化系统，帮助其更有效地巩固金融数据，管理资产，处理好重要的行政事务，提高数据准确性，增强信息透明度，使业务流程走向标准化和自动化，为顺利实现战略目标打下了坚实的基础。 　　初尝“云按揭”服务 　　招商银行不久推出了“云按揭”服务。“云按揭”是基于云技术的O2O按揭服务应用平台，顾名思义就是住房按揭业务的全流程在线办理，解决传统人工操作模式的效率、协调问题。客户经理通过业务PAD，现场录入客户信贷数据、资产状况、行业年限等，客户手持身份证拍照证明身份，资料齐全情况下，20分钟内就可以完成资料报件。 　　而针对全行业务PAD报送的房贷业务，则全部集中至总行集中审批中心审批。招商银行基于历史信贷数据建立了国内银行业首个房贷评分卡，审批中心在收到业务资料后，通过房贷评分卡进行预审批，资料齐全情况下，大约5分钟就能显示客户贷款资质、贷款数额，24小时内即可完成审批，担保条件落实当天即能放款。 　　对于贷款客户而言，“云按揭”业务更加快捷高效，购房者可以清楚地知道审批进度、自己还需要补充哪些资料。而对于地产商而言，审批放款的加速则迅速提高了销售回款的速度，一定程度上缓解了现金流。 　　招商银行“云按揭”最大的特点就在于流程改造，通过线上线下的协同操作，降低按揭业务各方的操作成本，既满足客户极致体验、房企对回款的要求，还能减少客户经理工作量、提高银行运作效率。保守估计招行客户经理通过业务PAD平均每人每天至少可节约半小时，按全行3000名零售信贷客户经理每人每年2000个工时计算，相当于全年新增190名客户经理的工作量，相当于再造一个北京分行和上海分行的零售信贷业务量。 　　此外，银行成本的降低在贷款优惠上将存在优势。“930房贷新政”出台后，由于负债端成本原因，银行首套房按揭贷款利率下浮区间较小，“云按揭”在降低费用支出和人力成本后，招商银行在贷款方面有优势。 　　“云按揭”贷款比例增大 　　招商银行在国内银行界率先推出“个人住房循环授信”服务，同时针对个人住房贷款申请人推出多达7种按揭还款方式。2015年从6月份开始，深圳今后新办理按揭贷款的客户可以根据自身实际情况，更加灵活地选择适合自己的还款方式。 　　贷款人可将证明通过“云按揭”的方式将银行所需要的证明，提供给银行。在客户提出贷款申请并提供上述材料后，招商银行受理申请并对资料进行审查、审批，通过审批后，双方签订贷款合同并办理抵押登记等手续，最终招商银行发放贷款。 　　招商银行按揭贷款办理条件、手续、流程与其他银行并无区