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金融支持农民专业合作社的调查思考 发布时间:2014-01-08新闻来源:中国农村金融 文章类型：转载 金融支持农民专业合作社的调查思考 ——以山东省W市为例 农民专业合作社面临着信贷资金供不应求的困境，原因来自于农民专业合作社自身、金融机构和外部环境三个方面，破题之道在于在健全农村金融组织体系、加快金融创新、加快信用体系建设、加大政府支持、规范立法建设等多个方面对症下药、各个击破 文/山东省农村信用社联合社课题组 2007年《中华人民共和国农民专业合作社法》颁布以来，农民专业合作组织如雨后春笋。农民专业合作社改变了以往农户单家独户闯市场的状况，对实现农业生产规模化、集约化与产业化起到了积极作用。然而，农民专业合作社面临着信贷资金供不应求的困境。笔者对山东省W市农民专业合作社的金融供求情况进行了调查，发现原因来自于合作社自身、金融机构和外部环境三个方面，破题之道在于对症下药。 供求调研 本次调查采取问卷调查和实地考察相结合的方式，发放《农民专业合作社发展和金融供求调查问卷》185份，有效答卷180份，调查对象为农民专业合作社和相关金融机构。 农民专业合作社的金融需求特征 信贷需求差异大，大额化趋势明显。处于初级阶段的农民专业合作社，大多为社员提供信息咨询、技术指导和销售服务等一些投资较小、风险不大的项目，因而信贷需求量不大;处于规模扩张和产业链延长线上的农民专业合作社，其固定资产投资和流动资金需求大，信贷需求量较大;传统种植业信贷需求较小，农机行业和特种养殖业信贷需求较大。调查显示，农民专业合作社一次性信贷需求额度在10万元(含)以下的占18.42%，10万～30万元的占57.89%，30万～50万元的占15.79%，50万元以上的占7.89%。 借贷期限长短并存，中长期贷款需求增加。用于兴办生产加工企业、铺设大棚、修建保鲜库等基础设施建设及土地流转款支付的固定资产投资，其信贷资金周转通常需1 年以上时间;用于统一购买生产资料和收购农产品的，其流动资金需求的贷款周期大多在1年以内;林果种植业信贷需要3～5年，特种养殖业需要2～3年，普通种植业则一般1年以下。调查问卷显示，需要1年以上中长期信贷的农民专业合作社占比达55.26%。 信贷资金需求突出，并向金融需求多样化发展。在被调查的全部农民专业合作社样本中，选择“资金严重缺乏”的占比为15.79%，选择“资金较缺乏”的占比为73.68%，选择“资金不缺乏”的占比只有10.53%。与传统的农村金融需求不同，作为新型农业生产经营主体，其金融需求涉及生产资料供销、生产、流通、加工等多个领域，具体内容也延伸到结算、汇兑、代理收付、保险、租赁、理财、信用卡、保管咨询、有价证券买卖等多个种类。 潜在信贷需求旺盛，有效需求不足。由于目前农民专业合作社正处于起步阶段，资产规模小、抗风险能力弱、抵质押物品少、第三方担保难找、财务制度不健全、信息透明度较差，且种养殖业风险较大、效益较低。因此，相当多的农民专业合作社达不到银行信贷的准入门槛，有效信贷需求不足。调查显示，农民专业合作社向正规金融机构贷款申请未成的原因按频数排序是：担保缺失—财务状况差—财务制度不健全—信用等级低—规模小、竞争力弱—其它。 农民专业合作社的金融供给特点 信贷支持力度不断加大，但信贷供给缺口较大。农村金融对农民专业合作社的资金供给表现出了明显的供不应求，多数被调查合作社认为银行发放的贷款额度太小，无法满足其资金需求。当问及“农民专业合作社信贷资金需求满足情况如何”时，选择“基本满足”的合作社占比为52.63%，“不能满足”的占比达34.24%，“满足”的只有10.53%。 直接信贷支持少，主要以间接形式获取正规金融机构的信贷支持。大部分农民专业合作社没有法定注册资金，不是真正意义上的法人经济体，且大都盈利能力弱、担保缺失、财务信息不透明。因此，银行很少直接对农民专业合作社给予支持，只对社员个人发放贷款。问卷调查显示，在被调查的农民专业合作社中，只有38家直接获得银行贷款，占比仅为21.11%。 正规金融贷款难，民间借贷普遍。调查中，不难听到合作社负责人的怨言：“要想从银行贷到款，就得有担保、抵押，要有标准的财务会计报表，我们几乎都没有，贷款难于上青天。”调查问卷显示，有民间借贷的农民专业合作社占比为52%;仅有民间借贷没有金融机构借贷的农民专业合作社占比为35%;既有民间借贷又有金融机构借贷的农民专业合作社占比为65%。 金融供给总量不足，结构错位，对农民专业合作社的金融服务表现出总量和结构失衡的特点。金融供给总量不足，合作社贷款“僧多粥少”，保险、证券、信托、担保、理财等其他金融服务在农村几乎一片空白，不能满足合作社的多样化金融需求。另外，金融供给结构错位，贷款期限与合作社需求脱节。 制约因素 全面、深入、准确地剖析