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金融业论文金融业务论文： 资本理论视域下的个人征信问题研究 【摘要】资本增殖性属性要求资本处于运动中，资本在运动中要依附于一定的载体。但在市场经济中个别资本运动的流通过程以货币为媒介，难以确保资本载体的全面满足，个人信用的拓展和完善将有助于解决这一困境。社会总资本运动要求国家进行宏观引导，积极规范和发展个人信用，促进资本的在不同部门的转移，保持经济按比例协调持续发展。故从资本本质属性以及资本运动的规律看，确实需要加强个人信用体系的建设，并充分发挥我国社会主义制度的优越性，由政府主导个人征信体系的建设，强化法律的规范作用，并通过经济手段惩戒、警示、挽救和引导教育失信者。 【关键词】资本理论；个人征信；现实思考 目前，关于个人征信问题的书籍、论文等研究文献较多。但据笔者所查阅到的文献资料看，从理论上深入分析个人信用问题产生的根源，尤其是从马克思主义经济学角度进行研析的相对不多。本文试图从资本理论角度阐述和分析个人信用问题，引玉为盼。 一、经济学范畴的个人信用，主要包括商业企业提供的零售赊销信用和银行等金融机构提供的现金信用，譬如商品赊销、信用卡等。个人信用活动是把双刃剑，不仅可以拉动经济增长，同时没有约束和管理的个人信用活动也会给经济带来负面影响。微观层面上，个人信用的时间间隔性特点往往会使得个人产生不能按时偿还债务，或者举债过高的风险，导致个人破产和授信机构的盈利减少的困境；宏观层面上，金融机构以及商业企业的盲目授信会使得经济出现信用盲目扩张的负面影响，个人信用扩张将导致个人消费预算约束线的右移，消费能力增强，但是假如这种购买力不是真实的，在个人道德风险较高的情况下，必然导致微观过度消费与宏观信用膨胀的恶性局面，容易使国家整个金融体系陷入困境，甚至瘫痪的尴尬局面，最终波及到整体经济的发展。这种两面性作用，甚或负面作用时而较大的情况，是否应该抛弃这一活动的开展，是不加规范、任其发展，还是应该为个人信用提供顺畅的环境、不断拓展呢？这就需要从根本上探究其存在的合理与否，需要从资本的本质属性和资本运动的内在规律这一侧面进行分析研究。对于我国目前的个人信用状况，也做一简单概括：总体不容乐观。我国经济的快速发展，并没有带来我们期望的“仓廪实而知礼节，衣食足则知荣辱”的美好景象，社会上反而出现了信用危机和信任危机（李朝晖，2008），个人信用从以道德规范为主的计划经济时期问题较少，过渡到实行市场经济后只靠道德约束而难以规避的信任危机问题逐步突出。在商业领域中，个人违约、毁约、恶意骗约、经济欺诈、债务拖欠不时出现；在金融领域中，个人拖欠贷款、恶意骗贷、逃废债务等行为也屡见不鲜。这些行为和现象的大量存在使市场秩序受到极大破坏，使得守信者的经营如履薄冰，在经济利益的驱动下，信用市场上出现失信者驱逐守信者的“格雷欣法则”现象，客观上阻碍了资本的正常运动，不论是个别资本运动还是社会总资本运动都受到影响，不利于经济的健康发展，甚或严重影响社会的和谐。面对这一情况，众多专家学者呼吁构建和逐步完善个人征信体系，强调个人信用风险的客观存在而要求加强个人信用管理，通过对个人信用信息的收集、整理、存储以及依法传播过程实现信息共享机制的功能，降低信息不对称带来的风险和信用交易的成本，减少逆向选择行为，节省信息租金，维护金融体系的稳定，促进商业发展，推动经济健康持续发展，学术界基本均是这一思想。征信在本质上是信用信息的服务，征信的对象是信用。 个人征信体系是指围绕针对个人信用信息进行征集、加工和使用等活动而形成的机构设置、行为规范、法律责任和监督管理等制度体系，突出的功能是根据用户的需要提供个人信息查询和评估服务，具有预防信贷风险、社会警示等作用。对于我国目前个人征信体系的现状和存在的问题，多数学者都进行了评述，笔者没再细究。总体上认为，我国个人征信体系建设起始于21世纪初期，受到了我国政府以及社会的密切关注，并进行了试点工作，譬如：2000年7月上海资信有限公司正式开通个人信用联合征信服务系统。2006年开始至今，个人征信体系正式进入了实施阶段，全国性通用的个人信用信息开始进行收集、整理和依法使用。但仍然处于发展构建阶段，存在的问题仍然不少：部分地区开发潜力和开发的意义目前不理想；缺乏相关的法律依据和失信惩罚机制滞后；个人信用资料不全（甚至是错误信息、虚假信息）；联合征信制度尚未健全；缺乏统一科学的个人信用评价指标等。 二、通过上文的阐述，可知我国个人信用在不断发展，个人信用问题屡屡出现甚至有恶化的迹象，在此背景下，专家学者提倡建立个人征信体系，我国也正在积极实施这一“工程”，当中存在一些问题需要解决。笔者认为，看待个人信用、个人征信体系建设等，需要从深层次上探究其内在的运行规律，从根源上找准其本质特征和规避问题的要害，并为我国处理个人信用以及个人信用体系建设提供理