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金融雙学位商业银行信贷管理复习题
商业银行信贷管理复习题(2010-06)
供金融双学位使用
名词解释
1、审贷分离制度:贷款调查人员负责调查评估,审查人员负责贷款风险的审查,贷款的发放人员负责贷款的检查和清收,审、贷、查三分离的制度,就是审贷分离制度。
2、信贷政策:信贷政策,是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策,并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则,其主要目标是为了改善信贷结构,促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。
贷款风险度就是影响贷款安全的各个因素通过量化,并冠以系数值作为衡量贷款资产风险程度的尺度[1]。单笔贷款风险度=变换系数×基础系数×期限系数×过渡系数单笔贷款风险额=贷款金额×该笔贷款风险度
综合贷款风险度=Σ单笔贷款风险额/Σ单笔贷款金额
信用风险又称违约风险,是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险,即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性,它是金融风险的主要类型信用风险[1]是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性公开授信是指商业银行对符合一定条件的单一法人客户或集团性客户,在对其风险和财务状况进行综合评价的基础上,就核定的综合授信额度,与客户签订授信协议,使客户在一定时期和核定的额度内能够便捷地使用银行信用。公开授信必须与客户签订公开授信协议,协议中须载明公开授信额度的金额、有效期及使用条件。每次使用信用的期限要根据其具体用途按相关规定执行。
贷款授权,是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。授信,是指商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。
固定资产贷款,是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的,用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
三、判断题(判断正误,改正并简要说明理由。)
1、有资格没有能力的保证为不合法保证。
答:错误,有资格没能力的保证为不合格保证,有能力没资格的保证为不合法保证。
2、我国规定,只要是商业票据,银行即可办理贴现,期限最长不超过一年。
答:错误,商业票据应是合格的商业票据
3、贷款风险分类实际上就是在为客户信用评级。
答:错误,贷款风险分类指银行综合所获得各种信息,并运用最佳判断,根据贷款风险程度对贷款质量做出论证。贷款风险分类不仅包括结果,也包括过程,其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性
四、简答题
1、简述五类贷款及其相应特点。
正常:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。
可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。
损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。
2、简述资信调查的内容。
(一)品德 character----人的要素或管理要素:借款人信用承诺是否诚实可靠,还款意愿怎样,这是建立良好信贷关系的头等要素。
(二)能力 capacity----人的要素或管理要素:经济上,是指借款人利用其才能对所借资金妥善运用、获取利润并偿还贷款的能力;法律上,是指借款人是否具备独立承担借款法律义务的资格。
(三)资本 capital----
(四)担保 collateral----财务要素:担保品能给银行提供保护,降低银行贷款风险。
(五)经营情况 condition----经济要素:是指企业自身的经营状况和外部经济环境。
除此之外,有人提出
(六)持续性 continuity----技术要素:是指借款人在科技发展、产品日新月异的情况下,不断推陈出新的能力。
商业银行如何选择贷款抵、质押物?
银行选择抵质押物是根据借款人的资产状况、借款用途、偿还能力、资信情况等进行综合评估的。银行认可的抵质押物包括:存款、国债、有价证券、房产、土地、应收账款、存货、机器设备、自用汽车等。
确定动产质物的原则:
①出质的动产必须具有流动性,但法律限制的动产不能作为质物。如:禁止流通的毒品、爆炸品及保护文物等;
②出质的动产必须具有交换价值,因为它是贷款债权的担保;
③出质的动产必须是特定的物;
④出质的动产必须是独立的物,且出质人对该物享有处分权。
下列权利可以质押:①汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单和提单;
②依法可转让的股份、股票;
③依法可转让的商
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