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揭秘网商银行 　　6月25日，筹备已久的阿里网商银行正式开业，阿里董事局主席马云在开业仪式上表示，在1992年他创业之际，就体会到小微企业融资困难，而有开银行的想法。 　　网商银行是中国首批民营银行试点之一，在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等6家股东发起设立，注册资本40亿元，直到2015年5月27日，网商银行才获得开业批复。 　　同时，网商银行身上还有一个著名的“标签”：中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行，它不设物理网点，不做现金交易、没有线下服务团队、目标客户不是那“20%能带来80%”收益的大企业，而是聚焦互联网长尾客户、中小微企业以及农村里的8亿人口…… 蚂蚁金服一直开展蚂蚁小贷业务，这为网商银行累积了良好的数据基础。 　　“在平台、大数据的支撑下，网商银行用技术手段将银行的运营成本、获客成本降到最低”，网商银行的首席信息官唐家才如是表示。 　　目前，网商银行的团队有300多人，技术人员占2/3，同时，技术也要为业务服务，在6月25日开业仪式当天悉数亮相的管理团队中，行长俞胜法此前是杭州银行的行长，副行长赵卫星曾有民生银行、华夏银行的多年从业经验，而首席信息官唐家才原来是农行总行软件开发中心主任…… 　　既懂技术、又熟知业务、背靠蚂蚁金服……网商银行可谓“衔着金汤匙”诞生，它的互联网玩法到底有什么不同？ 有银行牌照的技术公司 　　IT手段渗入到传统银行业务已不是什么新鲜事，但网商银行是一个完全去IOE的银行：他的云服务方是阿里云，底层技术在此得到解决，这好比修建房子时搭建好了“地基”；阿里云之上是金融云，引入了诸多数据建模：客户模型、账务模型、产品模型……这些模型让这座“房子”有了雏形；此外，再引入金融云本身的严谨、周密和安全因素，以及各种细节的服务等，形成了一个立体的云上银行。 　　从传统商业银行经验看来，每年在IT系统的软硬件采购上要耗费上亿资金，唐家才表示：“系统上云后，网商银行大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。”以账户维护为例，采用传统IT系统的银行，每年维护单账户的成本大致在30～100元，单笔支付成本约6～7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。 　　传统银行的一项主要业务是对于发放贷款时的风险监控，作业模式为人工上门采集数据，用三个维度对用户的信用行为进行判断：资产负债、营业利润表和现金流量表（传统银行业称为三张表），而这样的数据未必是原始数据。网商银行的作业模式则基于大数据，从数据模型以及其上的征信系统为客户进行立体画像。 　　据了解，现在网商银行每天数据仓库里处理的数据量为10EB（1EB=1024PB，1PB=1024TB）。而在现有人员构成中，2/3是科技人员，科技人员中又有大部分在做数据建模工作，其目的是想让大量的数据变得更智慧，让网商银行变为真正的智慧银行。 　　网商银行的副行长赵卫星介绍：“大量的数据来自于蚂蚁金服，也来自于与征信公司的合作，包括芝麻征信这样的产品。”这样，在发放贷款时，对于一个客户的画像，就不局限于“三张表”，而是这个客户的家庭消费状况、企业的上下游供应链的情况，数据来源则是客户的交易场景，这样立体去为客户画像，能将风险监控降到最低。 　　赵卫星认为，未来金融服务的发展方向是场景化，电商场景是网商银行得天独厚的优势，淘宝卖家、天猫卖家以及围绕仓储、物流大电商交易中，有许多金融服务场景，“金融服务本身不是一个原生性的需求，它跟随着交易、贸易产生，而我们对于贴近用户需求上有天然优势。” 　　关于这一业务的开展，网商银行也有经验可循，据了解，蚂蚁金服此前开展的蚂蚁小贷业务，就是基于数据模型和网上信用体系的作业模式，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率控制在1.5%以下。网商银行正式运作后，蚂蚁小贷的部分业务也将逐步融合。 6月25日网商银行开业仪式当天，包括阿里董事局主席马云、投资人以及网商银行的高管悉数亮相。 小微企业客户的互联网玩法 　　从投入产出的角度来看，传统银行更愿意做大客户，因为按照传统的运作方式，获取、维护一个大客户与小客户的成本相当，这20%的大客户却能给银行带来80%的收益，因此，大客户是传统银行愿意去争取的。 　　网商银行一诞生就反其道而行之，它提出只做80%的、只能带来20%收益的长尾客户，俞胜法行长在接受媒体采访时表示：“以贷款为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。”这是为什么呢？ 　　从客户定位上来看，中国小微企业的金融服务一直没有跟上，在过去，这类企业的融资途径除了银行，