針对保险非诚信行为的博弈论分析.docVIP

针对保险非诚信行为的博弈论分析 【摘要】本文以广东省财产保险市场为基本的研究范畴，对保险行业交易存在的非诚信行为进行解析。在构建市场结构模型，确定其市场结构类型的基础上，对保险交易存在的非诚信行为进行博弈论分析，探究产生非诚信行为的根源，最后提出解决非诚信问题的可行性提议，以达到解决问题的目的。 【关键词】保险；寡头市场；博弈论；信息不对称 自2009年新《保险法》的颁布，预示着我国保险行业的诚信体制将得到全新的诠释，对保险行业健康发展有着重大的意义。回顾近年来广东保险行业的发展，2009年保费收入高居全国首位，2010年上半年广东原保险保费收入（深圳除外）更是达到672.73亿元。无不得益于“诚信”二字，其在行业发展中特有的核心地位逐渐为各大保险公司所采纳，例如：中国人保秉承的“稳健经营，笃守信誉”的作风；中国人寿以“诚信负责，稳健发展”作为经营的核心理念；中华保险的“情系中华，诚信为民”则将诚信提升到企业宗旨的高度。因此，这种理念的传播为保险行业诚信体系的树立创造了可能。 但是，由于我国保险起步较晚，保险市场的监管和运作缺乏经验，保险知识的普及程度不足，公民的保险意识偏低，而且，高速的保费增长率掩盖了市场存在的许多缺陷，其中“诚信”问题成了非常重大隐患。尤其是现在保险高速增长的时期，保险公司过度的抢占市场，追逐保费规模，忽略了诚信体系的建设，导致保险非诚信甚至欺诈的案件不断攀升，使得广东省保险业形象受损，如果不及时应对，则广东保险行业的发展必定遭遇新的瓶颈。因此，要解决诚信危机的忧患，必须找出产生诚信危机的根源，针对根源提出行之有效的解决方案。 一、基本前提假设 1.在经济社会中从事经济活动的所有人都是“理性人”，即是每一个从事经济活动的人都是利己的，换而言之，每一个从事经济活动的人所采取的经济行为都是力图以自己的最小经济代价去获得自己的最大经济效益。 2.保险市场上的经济行为主体分别为：保险人、被保险人。 3.研究的市场范畴：本文探讨的范畴是广东省（除深圳外）财产保险市场。 4.研究的对象：广东省财产保险市场中相关保险人、被保险人之间存在的诚信和非诚信的行为。 二、广东产险市场结构类型分析 在经济学里市场中起决定性作用的是生产企业，市场结构就是不同市场上竞争与垄断的程度。其中，寡头市场具备以下特点：（1）市场上少数厂商的产销量占整个市场相当大的分额，从而对市场价格具有明显的影响力；（2）少数寡头之间的行为相互依存；（3）寡头市场上的价格相对稳定，竞争可以是相对稳定，竞争可以是非价格形式；（4）市场上存在进入障碍。 以市场份额作为基础的统计数据，汇总期间为2009年8月至2010年3月，广东财产保险市场各家保险公司对应的产险保费收入所占的市场份额如图1所示： 根据图1数据显示，可以判断广东省产险市场的结构是寡头市场，理由有以下四点：（1）广东财产保险市场里市场占有率排名前四的保险公司的份额总和为82.4%，在四家保险公司的保险产品的销售量所占整个市场的比例足够大的前提下，有理由对市场价格的影响具有举足轻重的影响力。（2）四家保险公司不是孤立存在的，而是相互依存、相互影响的，每家公司的产品设计、价格制定及营销战略等决策都须将其他三家保险公司的策略考虑在内。（3）该保险市场是相对稳定的，因为保险业对一国的金融和经济社会发展相当重要，所以在保险业的进入和退出政策制定方面相对其他行业要严格得多，这样一来，保险市场相对要比其他行业稳定得多。（4）保险行业属于资本密集型的行业，按照保险法的规定，成立保险公司的资本金需要2亿元，同时必须保持最低限度的偿付能力。如果新进入的保险公司达不到一定的规模，无法回避经营风险，就广东产险市场的营销网络和市场份额而言，四家保险公司占据绝对的优势，在成本方面拥有绝对性的优势，一家刚进入的新保险公司难以撩动原有保险公司的阵脚。 据以上各方面的分析，广东省产险市场的供求均衡图具有寡头市场的主要特征，如图2所示： 图2显示，在寡头市场的环境下，市场交易者分别为保险人和被保险人，市场的商品是保险产品，产品的供给者是保险人，产品的需求者是被保险人。折弯的需求曲线分为D和d，出现折弯的原因在于当一个保险公司提高价格时，其他保险公司将不会跟随，但若它降低价格，其他保险公司也会跟随下降。结果表明，单个保险公司面临的需求曲线具有一个折弯点，而这折弯点恰恰是需求曲线和供给曲线S的交点，即是供求的均衡点。 三、产生非诚信行为的博弈论分析 （一）博弈模型的构建 博弈论，也称为对策论，是描述和研究交易双方之间策略相互依存和相互作用的一种决策理论，任何一个博弈都有3个基本要素：参与者、策略、报酬。在每一个博弈中，至少有两个参与者，每一参与者都有一组可选择的策略。作为博弈的