銀行信贷管理复习资料山东财经.docVIP

第一章 导论 信贷资金运动过程 “双重支付、双重归流” 第一重支付：g→G，信贷资金由银行贷给使用者； 第二重支付：G→W(Pm,A)，信贷资金由使用者作为生产经营资金，用于购买材料和支付生产费用； 第一重归流：W’→G’ ，使用者（企业）取得销货收入； 第二重归流：G’→ g’ ，使用者将贷款本金和利息归还给银行。 “三重支付、三重归流” 如果把银行从存户手中吸收存款等形成银行的信贷资金来源作为第一重支付，而将银行支付存款的存款提取要求作为第三重归流，则我们可以将信贷资金的运动形式称为“三重支付、三重归流”。 信贷资金来源与运用结构（宏观与微观） 1）宏观层次上：指从整个金融体系范围内考察信贷资金来源与运用结构。 从宏观层次上考察信贷资金来源： 各项存款 、债券（约为4% ）、对国际金融机构的负债、流通中的货币、银行自有资金 从宏观层次上考察信贷资金运用主要由五大项构成： 各项贷款：从我国的情况看，短期贷款在银行各项贷款中的占比较高，一般为50%左右， 其次为中长期贷款。 证券投资：我国银行证券投资的主要对象限于政府债券，证券投资占银行信贷资金运用总额的比重一般为10%以上。 黄金、外汇占款 在国际金融机构的资金 2）微观层次上:指仅就商业银行等经营性金融机构体系范围内考察信贷资金来源与运用结构。 从微观层次上考察信贷资金来源主要由五大项构成：各项存款、债券筹资、中央银行借款、同业往来、银行自有资金 从微观层次上考察信贷资金运用各项贷款；证券投资；缴存准备金；存放同业和同业拆出；本外币库存→包括“库存现金”和“外汇占款” “库存现金”是商业银行的现金资产；“外汇占款”是商业银行办理外汇业务过程中，结存外汇所占用的人民币资金，用于结售汇业务的日常周转。 融资活动中的交易成本 在融资领域中，交易成本主要指借贷双方完成交易所需要的费用，主要包括搜寻费用或信息费用、谈判费用、实施费用。 银行信贷管理的目标、内容、任务和中心问题 目标，是银行信贷活动所应达到的预定标准和要求。 内容： 1）信贷关系管理。管理信贷关系指资金供求双方通过借贷方式建立起来的经济关系。 2）规模和结构配置管理。(1)贷款规模要适度；(2)贷款结构要合理。 3）贷款风险管理。贷款风险是银行信贷管理的一个核心内容。 4）资金定价管理。从宏观层面上看：利率是市场经济中引导资金流向，调节经济活动的杠杆；正确贯彻利率政策是银行信贷管理的重要内容。微观呢？ 5）市场定位和营销管理 任务，是通过购买和出售信贷资金的信贷活动，实现市场价值最大化目标。 其基本要点包括：正确决策，适时调节，完善服务，评估效益。 决策是关键，调节和服务是手段，风险管理是核心，效益是目标。 中心问题，在于通过合理的制度安排，有效降低交易成本，发挥信贷功能，通过改变增长要素贡献率，促进经济增长。 我国信贷资金管理体制的演变过程及内容 1）统存统贷（-1979）高度集中管理体制下的银行信贷资金管理体制。 2）存贷挂钩，差额包干（1979-1984） 3） “实贷实存” （1985-1993） 4）比例管理（1994-） 判断：信贷的价值运动是不等价的。 选择：信贷的基础是（信用 ） 第二章 银行存款的组织与管理 银行存款，指银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。其性质为： 1）从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一种金融资产。 2）从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种负债，是经营资金的主要来源。 3）存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有本质上区别，都是购买力且可以相互转化。 银行存款的分类 1）按存款的期限：活期存款、定期存款、定活两便 2）按存款的形成来源：原始存款、派生存款 3）按存款人的存款动机：保本增殖型、计划消费型、安全必威体育官网网址型、方便支付型存款 保值储蓄，是国家根据物价上涨情况，对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。 银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。 1）存款期限结构的合理配置 短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。 因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例。 保持一定比例的短期存款是为了？保持一定比例的短期存款是为了？ 2）存款利率结构的合理配置 存款利率结构的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，这样可以降低银行的存款成本，实现信贷资金的盈利性。 存款期限与利率的关系？ 低息存款占银行存款总量比例低，有何影响？ 高息存款占银行存款总量比例低，有何影响？ 3）存款种类结构的合理配置 银行存款种类结构合理配置的实质是如何适应客户的需要，只有适应客户需要的存款种