銀行信贷管理学_缩印版.docVIP

信贷资金的运动过程：指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。通常表示为“双重支付双重归流” 交易成本：借贷双方完成交易所需要费用，主要包括搜寻费用或信息费用、谈判费用、实施费用 信贷资金管理体制：即银行组织和管理信贷资金的基本模式。内容: 1、信贷资金管理权限的划分2、信贷资金管理方式的选择。 保值储蓄：对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。 储蓄存款实名制：储蓄存款实名制是指个人在银行开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。利率浮动策略：即银行存款利率应随着资金供求变化、物价水平变动以及其他客观条件变化而上下浮动，使银行存款的实际利率保持正值，从而增进客户的安定情绪，降低投机心理，减少利益损失 同业拆借：是金融机构之间的短期借款，是银行为解决短期资金余缺、调剂准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。 金融债券：是银行开出的债务证书，债券的持有人享有到期收回本金和利息的权利。是银行筹集中长期资金的主要方式之一。9、 回购贷款：一般在按揭贷款的时候会出现，是指贷款人因为某些原因不能再继续归还银行的贷款，房地产开发商作为担保人替购房者向银行归还贷款，归还完毕后，房地产商收回购房者购买的房屋，并向购房者收取相关款项。又称逆向年金抵押贷款，是指借款人将个人拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融机构，以获得一系列的月付款，至贷款期末以大额现金偿还的贷款。指购房者以所购得的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走房屋。(1)贷款规模要适度；(2)贷款结构要合理。（三）贷款风险管理。贷款风险是银行信贷管理的一个核心内容。（四）资金定价管理。从宏观层面上看：利率是市场经济中引导资金流向，调节经济活动的杠杆；正确贯彻利率政策是银行信贷管理的重要内容。微观呢？（五）市场定位和营销管理中心问题：银行信贷管理的中心问题，在于通过合理的制度安排，有效降低交易成本，发挥信贷功能，通过改变增长要素贡献率，促进经济增长。商业银行作为信用中介介入交易，有助于节约交易成本。 影响企业存款数量变动的因素（一）企业的内部因素 1、企业产品销售收入与生产经营规模2、企业资金的周转速度与资金清算状况 3、商业信用状况（企业作为授信人）4、此外，企业经营水平、资金来源构成、企业对个人的支出状况以及其他相关因素也都会直接或间接的影响企业存款的增减。（二）外部因素1市场银根松紧状况 2宏观背景（经济上，政策上） 3国家对企业的收入分配政策 4季节性、临时性客观因素 同业拆借的特点及原则 特点：1同业性；2短期性；3协商性；4利率低；5、不缴法定存款准备金。原则：1、公平自愿2、诚信自律3、风险自理 商业银行向中央银行借款的特点和程序：特点：1、政策性强2、是一种基础借款向中央银行借款的种类向中央银行借款的程序1贷款的申请2贷款的审查3贷款的发放4贷款的收回 发行金融债券的意义1促使负债来源多样化，增强负债的稳定性2常常可视为银行资本金，但发行费用比股票低3自主性强，可有计划筹集4不交存款准备金和支付存款保险费，降低资金成本发行金融债券管理要点1做好市场的调查2研究发行金融债券对银行信贷资金来源的总体影响3掌握发行时机4丰富金融债券的品种5做好金融债券发行与资金使用的衔接 制定贷款政策的依据1有关法律、法规和国家财政、货币政策 2银行的资本金状况3银行的负债结构及其稳定性 4服务地区的经济条件和经济周期 5银行信贷人员的素质 6商业银行竞争的发展战略和内控原则 试述贷款政策的内容。（一）贷款规模政策1、含义：指银行在一定时期的贷款数量。2、贷款规模的三个影响因素①贷款的需求量——借款人②中央银行贷款的松紧——货币政策和信贷政策③贷款的可供量——银行的可用资金量3、贷款规模的控制①银行贷款规模政策的基本问题是适度控制贷款规模。②贷款是银行调节经济的重要手段，故必须做到适度。（二）贷款结构政策1贷款结构——指贷款金额、还款期限、还款方式、贷款支持（担保）、利率，以及其他方面限制性等要素的安排。2贷款结构调整的对策①贷款结构与产业结构、区域发展等密切相关？（贷款结构政策包括区域贷款政策、产业贷款政策、企业贷款政策、产品贷款政策等）②贷款结构的调整。拓展优质客户建立退出机制，压缩劣质客户 银行确定信用贷款额度的依据考虑因素：需要——可能——借款人现金流量的预测1.合法性2.易售性 3.稳定性4.易测性。 抵押物估价的一般方法1、重置成