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中国商业银行ATM收费状况探究及建议 　　【摘要】ATM的发展极大地满足了顾客对银行服务的需求，并为顾客节省了大量的时间成本，与此同时，ATM所带来的经济利益也为网络运营商和银行增添了新的业务板块。近年来， ATM服务收费问题得到越来越多的关注，各国不断调整ATM的收费策略，在不同金融环境和发展程度的影响下诞生了多种ATM的发展轨迹。国外，特别是美国，ATM的运营模式较为成熟，在收费种类和交易主体方面对中国具有一定的借鉴意义。 　　【关键词】ATM 代理行 附加费 　　ATM（Auto Teller Machine）称自动取款机，实质是一种集光、机、电技术的自动化设备。世界上最早的ATM出现在1967年，美国人唐?维泽尔构想并参与设计生产出了这种能够替代出纳员的机器，它为后来银行服务的智能化发展打开了新的局面。 　　一、文献回顾 　　在国内外的研究中，学者和业内专家对ATM收费与盈利状况、ATM收费种类及其合理性、ATM布放形式以及ATM网络运营甚至技术信息投资对ATM盈利业绩等方面进行了讨论和总结。安乔治和王艳红根据迈克尔?波特How Competitive Forces Shape Strategy中所例举的行业五大竞争力量分析了中国ATM市场的参与者，提出在现行制度和市场环境下，中国应当多样化ATM的运营模式；吴能强通过分析交换费和附加费在ATM网络中的应用，对我国的ATM收费方式提出了建议，并提出我国也当推行附加费模式；孙章伟和高国圣则分别从美国和澳大利亚两个国家ATM的服务收费模式的分析中提出了对中国发展ATM市场的建议。总的来说，改变间接收费模式，多样化ATM运营方式，提升ATM服务水平已成为业内对中国ATM市场发展的共识。 　　二、中国ATM产业发展状况 　　我国的ATM是伴随着银行业务，特别是银行卡业务的成长而逐步发展起来，为了满足人们在银行营业时间外也能够用卡存款，银行投资并安装了ATM。1987年2月，我国第一台ATM在广东珠海投入使用。1993年，在人民银行的倡导下，我国以城市为单位开始实施“金卡工程”，在主要的一二线城市由各银行投资成立银行卡网络中心，它们成为银行卡跨行交易的信息转接中心。自此，国内对 ATM机的需求激增。1998 年，全国ATM突破20，000台，2007 年底，中银联联网ATM机已经达到 1230，000 台。从每百万人口拥有ATM的数量上看，目前我国平均每百万人拥有ATM约220台，且ATM分布状况极不均匀，低于世界平均百万人拥有315台ATM的水平，更远远低于美国和日本等发达国家与地区每百万人拥有超过1250台ATM的水平，市场发展空间巨大，见图1。 　　数据来源：《2011-2012年中国ATM自动柜员机行业研究报告》 　　（一）ATM在中国的运行状况 　　一个完整的ATM运营产业链主要由ATM网络运营商、持卡人、出机机构构成，三者在各国的表现形式各不相同。 　　中国银联是中国国内唯一的ATM网络提供者，是行业内的绝对垄断者，出机机构通过与运营商达成多边协议，接入中国银联的网络，便可在各行之间进行信息交换。 　　中国目前ATM的出机机构主要是银行，其他金融机构因缺少持卡人，其所有收益都将以跨行交易的方式产生，高额成本为他们在ATM市场的投资设置了较大障碍。在ATM提供的诸多业务中，查询、转账、代理缴费、打印对账单等业务都可被发展越来越兴盛的手机银行和网上银行服务所替代，而在现金需求旺盛的环境中，ATM则成了不可或缺的银行服务渠道。 　　（二）中国ATM收费状况 　　在ATM产业链中可能出现的两种交易方式为：持卡人通过网络运营商在发卡行ATM上进行交易；持卡人通过网络运营商在其他银行的ATM上进行交易。 　　对于ATM跨行查询和在本行的ATM上进行交易，各商业银行目前没有收取费用；对于跨行取款，根据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定：ATM跨行交易收益分配采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式，持卡人在他行ATM上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡银行均按每笔3元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费，见表1。 　　在ATM跨行取款服务费增加之前，各银行免费或是收取2元/笔服务费，扣除需向银联和ATM代理行支付的费用，发卡行每发生一笔业务就要“亏损”1.6元。 　　三、其他国家ATM产业发展状况 　　（一）美国ATM费用类型 　　美国ATM的出机机构包括银行和非银行机构，1996年美国废止了禁收附加费的双边协议，也就是说，美国消费者不仅需要承担跨行费用，还需为ATM代理行支付费用，即附加费，见表2。 　　2005年，美国最大的银行――美国银行提高了附加费，并在2007年，将AT