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中国对外资银行的监管策略分析 　　摘要：中国银行业正在逐步对外开放，对外资银行的监管策略应当立足于理顺市场机制，针对外资银行进入给中国银行业造成的三类具体影响：竞争效应、溢出效应和软化监管效应，通过鼓励适度竞争、促进溢出效应、稳步放松监管，最大化外资银行对中国银行业的正效应：促进改革转型、引进成熟经验、完善监管空白，发挥外资银行对中资银行发展的带动作用，使得银行业整体更好地服务于实体经济。 　　关键词：外资银行 中资银行 银行业监管 　　一、中国对外资银行监管的发展和现状 　　（一） 法人准入监管放开，外资银行法人化趋势明显 　　自2001年末中国加入世贸组织以来，中国逐步开放自己的金融市场，2006年，中国进一步允许符合条件的外资分行转制为独立法人，此后法人化成为主要趋势。据银监会统计，截至2011年9月，外国银行在华已设立39家外资法人银行，是加入WTO前的3倍，资产份额从5.24%跃升至87.66%。相比分行而言，外资法人银行在战略、经营上更具独立性，能够发挥更大的市场作用。 　　（二） 开放的业务种类不断增加，外资银行业务布局多样 　　随着在华布局不断拓展，外资银行规模快速增长，监管的放松也使得外资银行的业务种类日益增多，目前，外资银行在华经营的业务品种已超过240种，一些产品已形成品牌效应，在近年来发展较快的衍生品市场中，外资法人银行的交易份额仅次于5家大型中资商业银行。 　　（三） 本土化宗旨进一步明确，外资银行业务、人员、资金来源等更加本土化 　　2005年，我国取消了对外资银行的非审慎性监管，外资法人银行可以经营全面外汇业务和人民币业务。自此之后，外资银行纷纷抢占时机，业务重心更加本土化。据银监会统计，外资银行的中资企业和中国居民客户约占54%，人民币资产份额提高到70.44%，35家法人和45家分行获得在华经营人民币业务的许可。 　　进一步地，为了更好把握本土客户需求，外资银行也引进了更多的本土员工，甚至不惜重金聘请中资银行管理层人员，据调查，中国员工数已占到在华外资银行员工总数的90%以上，目前平均聘用本地高级管理人员比例达45%。 　　在加入WTO时，中国取消了外资银行境内吸收资金比例的限制，外资银行资金依赖母公司的情况有所改善，本土化趋势加强。然而，规模和利率的限制仍然使得其资金来源较为单一，最主要的有三个：公司存款、国内银行和外资银行母公司，多数外资银行对同业拆借市场的依赖较大，2011年，普华会计师事务所调查的39家银行中，11家银行25%以上的资金来自国内银行，18家银行25%以上的资金来自母行。 　　二、外资银行进入的影响分析 　　根据作用机制不同，外资银行进入的影响可以从宏观层面上概括为三个方面，即竞争效应、溢出效应和软化监管效应。 　　（一） 竞争效应 　　外资银行进入会带来同业竞争，与本土银行争夺现有客户资源、业务份额，凭借其广泛的海外背景、优化的管理制度、先进的科技设施、成熟的营销经验，在服务质量、品种创新、客户挖掘、乃至成本效益上都较本土银行更加优越，从而对其进一步发展产生压力。 　　外资银行在外币业务上具有优势，这是因为外资银行具有更多的国际网点，在服务和产品种类上，也远较中资银行丰富，例如，外资银行在销售产品的同时，注重利用自身的信息优势，为企业提供相关咨询，旨在培养长期客户关系；在发放贷款时具有一定的灵活性，不仅发放抵押贷款，还对通过资信审查的企业发放信用贷款。 　　在人民币业务上，外资银行大力开拓的市场是个人理财业务，坚持80/20原则，即大约80%的利润来自20%的大客户，活跃地进行产品创新，并申请专利；再者，理财顾问需要综合性人才，外资银行在人才聘用、培训、绩效管理、激励机制方面都与自己的战略目标紧密结合。因此，外资银行理财业务具有客户稳定性高，平均成本低的特点，有很强的竞争优势。 　　在技术上，外资银行不仅具有狭义的科学技术，在管理电子化方面较为先进，同时还拥有许多管理技术和体系，提高了业务的标准化程度和效率，有助于更好地实现企业的战略目标，降低随意性风险，维护企业品牌的永久性。 　　除了上述外在原因，竞争来自中国市场本身的发展需求：其一，随着全球制造业不断向中国集聚，大量跨国企业入驻中国，这类企业的本土母公司一般都与本国或国际银行的品牌拥有长期合作，所以更倾向选择外资银行。其二，随着中国经济的不断开放，进出口企业需要相关的外汇管理和结算服务，一些大型企业也希望走向国外，外资银行拥有大量海外分支机构，其信息和运作优势让其更受欢迎。最后，随着中国金融体系市场化不断深入，存贷利润空间逐步缩小，而居民生活水平的同步提高，使得理财等表外业务成为银行业未来的新增长点，在这方面，外资银行具有丰富的经验积累，目前，中外合资的各类理财品牌、信