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人到中年，他这样配置资产 　　宋先生希望在不影响未来生活质量的前提下，实现换车、子女留学、购房 “三不误”。宋先生如何配置所拥有的资产，才能实现他的目标？ 　　宋先生人到中年48岁，民营工厂企业和服装专卖店两个商机，正处在家庭美满，事业有成。他准备提前养老。从年轻时打拼，数十年经营下来，除去企业日常开支，为他赚下了1390万元家产，其中定期80万元，活期存款1300万元，现金10万元。 　　宋先生拥有两套房产，一套位于市区，是一次性付款购得120万元，另一套则是去年刚购置的郊区带花园住房160万元，其中贷款130万元，贷款期限10年，目前月还款约1.3万元，贷款本金余额还有约110万元。两处住房总价280万元。宋先生与太太育有一儿一女。儿子今年22岁，正在上大四。儿子现在每年的学费与生活费支出总共为3 万元，儿子准备留学加拿大攻读经济学硕士学位， 每年花费大概为26万元。17岁的女儿正上高三，年花费约为2万元。准备明年女儿高三毕业后也直接送加拿大留学。估算女儿的年消费大概为 19万元。日常家庭生活支出方面，宋先生家目前的消费平均为每月1.8万元，另外需要给双方父母各支付3500元赡养费，总共7000元。由于是民营企业，宋先生夫妻仅做了简单三险，宋先生两个即将成人孩子都没有购买养老保险，全家人一直也没有购买任何的商业保险，宋先生为此比较忧心怕出现意外。 　　一双儿女即将留学加拿大准备好四年，每年总共45万元的留学费用必须留足。宋先生的儿子留学后将回国发展，并且需要组建家庭。宋先生决定两年后为儿子购买一套100多平方米的三居室给儿子准备婚房，包括装修家具等开销所需资金大概为320万元。另外，宋先生准备今年底换一辆骑车，价格约为80万元。 　　宋先生感觉经商比较劳累，现在从实体经济投资转入到资本市场投资，关于资产配置方面，宋先生希望在不影响未来生活质量的前提下，实现换车、子女留学、购房 “三不误”。宋先生如何配置所拥有的资产，请理财师给出好的建议。 　　理财案例规划人 　　王丽莎 CFP 国际金融理财师 寿险管理师 　　中国工商银行天津分行红桥北马路支行 理财经理 　　宋先生一家人幸福人生 　　人生旅途财富积累鼎盛时期要数中年，宋先生从事多年实体投资收入颇丰，目前资产1200万元。宋先生准备从实体经济投资转入到资本市场投资，关于宋先生家庭资产配置方面，宋先生希望在不影响未来生活质量的前提下，早日实现子女留学、购房、换车“三不误”。 　　宋先生今年家庭支出细项如下： 　　家庭生活消费年支出=2万*12=24万元 　　儿子今年学费年支出=3万元 　　女儿今年学费年支出=2万元 　　住房每年还贷本息=1.3*12=15.6万元 　　每年双方赡养费用=0.7*12=8.4万元 　　今年宋先生家庭年总支出=53万元 　　宋先生家庭财务状况分析： 　　上述为宋先生今年家庭财务状况，未来需要考虑子女教育费用、赡养费用、添置房产320万元，购买汽车80万元，都需要精心筹划。看似宋先生资产很丰厚，因从实体经营转入资本市场投资，收入稳定性存在很多风险因素，一家四口人均无商业保险保障，添置320万元住房也是千万资产三分之一，两孩子加拿大留学教育费用共180万元。供养两位老人预计十年共需84万元，从现在48岁算起至85岁，夫妻未来的养老生活预计生存37年，按照现在生活水平未来夫妻每月支出1.8万元，大致需要资金近800万元。千万元资金在几项必须的生活支付分割之后显现出资金匮乏，因此，宋先生需要仔细想好未来如何去安排好资金投资，一旦资金链断裂生活质量等一系列问题都会出现资金短缺，而无法正常生活。 　　静态分析宋先生未来十年生活支出现金流状况 　　第一年：生活年总支出53+儿女学费45+购买汽车80=178万元 　　第二年：生活费用24+儿女学费45+房贷15.6+赡养费8.4=93万元 　　第三年：生活费用24+儿女学费45+房贷15.6+赡养费8.4=93万元 　　第四年：生活费用24+儿女学费45+房贷15.6+赡养费8.4=93万元 　　第五年：生活费用24+购买住房320+房贷15.6+赡养费8.4=368万元 　　第六年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元 　　第七年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元 　　第八年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元 　　第九年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元 　　第十年：生活费用24+房贷15.6+赡养费8.4=48万元 　　上述现金流分析未考虑通货膨胀因素，学费缴纳在当年初时候提前准备到位，所以第二年去留学的费用，在第一年已备好。宋先生的家庭十年支出总额为1065万元。此刻时