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农村支付结算业务现状分析及发展对策 　　摘 要：文章分析了农村支付结算业务现状和存在问题的原因，对推进农村地区支付结算业务的发展提出了对策建议。 　　关键词：农村地区 支付结算业务 现状 原因 对策 　　中图分类号：F830.4 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2013）02-205-02 　　农村支付业务的发展对支持农业现代化、促进新农村建设，提升农业劳动生产率，扩大农村消费市场，提高农民生活水平具有积极作用。因此，通过分析农村支付业务现状，提出发展对策十分必要和紧迫。 　　一、农村支付业务现状分析 　　随着农民生产方式的转变，商品意识的提高，农产品交易市场的扩大、农业产业化水平的提升，新农村建设步伐的加快，农村支付结算业务逐步在农村地区推进，支付结算系统网络也向农村地区延伸，农村支付结算业务发展方兴未艾。但是在发展过程中也存在一些问题。 　　1.农民对支付结算业务认同度不高。农民在世世代代的自然经济、小农经济的社会环境下，形成了传统的现金交易的交换方式。进入现代社会以后，农民千百年来形成的现金交换习惯短时期内还难以改变，接收非现金支付工具还需要一个逐步的过程。由于农民对非现金支付工具的优点不完全了解，对银行卡的存储很不放心；文化知识不高，感到使用不方便；一些商户缺少真伪票据的鉴别常识，使用起来有顾虑；农村各种支付网络的缺乏，社会治安的复杂性，这些因素在很大程度上都影响了农民对支付结算业务的认同度。 　　2.农村支付网点数量少。国有商业银行股份制改革以来，县以下的金融机构撤并较多，可以说国有商业银行基本上退出了农村金融服务市场。当前农村支付业务主要由农村商业银行、邮政储蓄银行、农业银行提供，其网点主要设在重要乡镇所在地，覆盖面太宽，再加上有些农村地区交通困难，农民办理金融业务非常不方便，农民只能选择现金交易。 　　3.农村支付结算网络不健全、不畅通、效率低。目前，乡镇金融网点中，接入人行大小额支付系统的仅有三分之一，接入商业银行支付系统的也仅有一半，多数基层网点资金汇划需要通过上级行办理，周转环节和层次较多，影响了支付效率。农村相当多的农副产品收购一般结算不出村，甚至就在田间地头结算，而适用于农村田间地头使用的移动POS机、转账电话等很少，难以进行非现金支付结算。目前农村地区金融服务机构软硬件配备都不足，普遍缺少受理机具及电子网络，ATM机大部分分布在县级以上区域，POS机就更少，农民办卡、用卡极为不便，加大了农民支付结算的难度。 　　4.农村信用体系不健全、不完善。市场经济是信用经济。做为现代市场经济交易手段的非现金支付结算工具的有效使用必须建立在良好的信用基础上，社会信用程度越高，非现金支付结算工具越能够被社会所认同和使用。改革开放以来，随着市场经济体制的建立和市场经济环境的改善，农民的商品经济意识有了很大提高。但是，由于农村地区，特别的远离城市的偏远农村地区的农民，接触市场经济的环境和范围有限，接收市场经济的信息有限，文化程度有限，因此，对市场经济的运行规则，交易方式还很陌生，信用意识不强。农村新兴的农业产业化经济组织还不是完整意义的现代农业经济体，在组织架构、治理方式、财务制度等方面还不够规范。大多数农户还是传统的分散的个体农业户。这些都给金融机构在农村采集信用信息带来了难度，也是农村信用体系不健全、不完善的主要因素。正由于农村信用体系不健全、不完善，金融机构和农业产业化经济组织、农户信息不对称，增大了金融机构在农村地区推行非现金支付结算业务的风险，影响了金融机构在农村地区发展非现金支付结算业务的积极性。 　　5.支付结算人员素质不高，难以适应业务需要。从目前大多农村基层金融机构人员结构来看，前台后台工作人员一般从当地招聘，经培训后上岗，有相关金融领域工作经验的人员相当之少，有一部分是从外行业引入或是刚毕业的大学生，基本没有从事金融工作的经验，而懂支付结算业务的人员就更少了，专业人才的缺乏，严重阻碍了支付结算业务的快速发展。 　　二、发展对策 　　农村地区支付结算业务服务环境建设是一项基础性系统工程，是金融支持新农村建设和城乡统筹发展工作的重要组成部分。如果仅依靠金融机构自身的力量推进，进度缓慢，步伐不快，必须政府有关部门和金融机构联手，同心协力，共同营造农村支付结算业务良好的发展环境。 　　1.政府主导，加大政策支持力度。应建立以地方政府为主导，人民银行等相关部门联合参与的保障机制，统一领导协调当地农村支付服务工作。当地政府要主动担当起改善农村地区支付服务环境的要责，制定具体工作落实方案，特别是要创新工作思路，着力打造好改善农村支付服务环境的工作载体。针对要达到的具体目标，制定具体工作措施，落实责任主体，以确保农村地区支付服务环境建设规范、明确，利于目标