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农村金融体系现状及对策分析 　　摘要：农村金融体系是否完善直接影响到社会主义新农村建设是否能取得预期效果的关键，但当前我国农村金融体系存在功能定位不清、服务弱化、经营环境较差等现状。本文通过对存在这些现状的深入分析提出了具体的解决对策。 　　关键词：农村金融体系 金融抑制 问题 对策 　　一、概论 　　目前制约农业和农村经济发展的深层次矛盾并没有完全消除，农村经济社会发展明显滞后的局面并未得到根本改变。作为农村经济发展的核心，农村金融体系的完善与否是我国农村经济增长、农民增收的有效保障，对于社会主义新农村建设的实现和“三农”问题的解决起着重要作用。胡锦涛总书记强调：把农村金融改革和发展作为今后金融工作的重点，努力健全金融基础服务体系建设，充分发挥各类农村金融组织作用，加快建立健全适应“三农”特点的广覆盖、多层次、可持续的农村金融体系建设。为此，中央出台了《关于推进农村改革发展若干重大问题决定》以及2009、2010年连续2个中央1号文件都把加大对农村金融发展的政策支持提升到了前所未有的高度，给予足够的重视。 　　二、农村金融体系现状 　　我国是金融体制改革始于1993年，至今已有20年的发展历程，改革之初便明确四大国有银行的改革发展方向：建立完善的现代企业制度，以盈利最大化为经营目标。于是各国有商业银行纷纷调整自己的经营战略，把农村和欠发达地区的分支机构与营业网点进行撤并，上收了贷款权限。作为农村地区主要的金融机构――农业银行，在其他国有商业银行撤并农村金融市场后，并没有选择业务上的空白，反而也采取了紧随其后的收缩农村金融市场的政策措施。尤其值得注意的是，无论是国有商业银行还是股份制商业银行，在利润最大化和资源配置有效性原则的约束下都不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，直接导致了金融机构对农业信贷投入的逐年减弱。截至到2010年末，全国银行业金融机构县域服务网点达到了13万家，占全国银行业金融机构网点的2/3，县域贷款余额为12.3万亿，占全国金融机构各项贷款余额的22%，其中农户贷款余额2.6万亿元，占涉农贷款余额23.1%，新增涉农信贷2.63万亿元。据银监会公布的统计数据显示，全国已有395家三类新型农村金融机构中已批准筹建114家，在已开业的新型农村金融机构存款余额为751亿元。农村金融虽然取得了较大成绩，但据调查，近年来各家金融机构对农业的贷款余额占全国贷款余额的比例呈现出逐年下降趋势。而农村信用社由于融资和服务水平所限等问题，“贷款难”的问题目前在农村极为普遍，约有70%以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求，许多乡镇企业因向金融部门借贷无门，也转向社会集资和民间借贷。 　　三、当前农村金融体系存在问题 　　（一）服务功能弱化 　　相对于城市，农业收益低，农民收入不高，农村居住分散交通不便捷等，造成对农业农户及农村企业的贷款无利可图甚至亏损，导致农村金融发展十分缓慢，尤其是县级以下的金融机构数量和业务面临着逐年萎缩的窘况。目前我国农村金融基本还处于机构设置不灵活、业务单一、管理粗放等问题，其改革进度远远滞后于城市金融，难以满足服务“三农”的要求。 　　（二）功能定位不清 　　目前，我国县域经济发展中金融服务体系较为单一，信贷资金供给不足。这其中国有商业银行县域分支机构主要以吸收存款为主，从农村中吸收到的资金又更多地投向回报高的产业和地区。而农村信用社的金融机构功能和性质又不够明晰，支农服务水平不高，对农村中得重点农户和中小企业生产资金支持难以到位。农业发展银行作为政策性银行，由于业务范围相对较窄，机构设置较单一，难以起到积极的导向作用。 　　（三）抗风险能力弱 　　据统计，截至2007年末，农业银行不良贷款率26.13%，农业发展银行不良贷款率54.11%，农村信用社不良贷款率也达到了16.19%，可见农村金融机构的资产质量普遍不高。此外，农村金融机构的资本充足率严重不足，基本都是负数。 　　（四）经营环境差 　　与各项制度较为完善的城市竞争环境相比，农村金融中一般属于低水平竞争，而且恶性竞争比较严重，由于农村尚未建立征信体系，逃债现象较为严重，加之执法环境差，信用环境建设落后，在监管环境方面，农村金融主要是按照行政区划设置，这为监管带来了极大的不便，地方行政干预会不同程度存在。 　　四、对策 　　（一）培育农村金融发展的良好宏观环境[1] 　　良好的宏观环境有利于农村金融服务持续改善，当前要打破城乡二元经济格局，理顺“三农”产品和要素价格，政府要从财税、贸易、就业等方面加大政策调整力度，彻底改变农业和农村在社会资源分配中不合理现状，使农业比较收益合理，农民收入增加。地方政府要鼓励多方位建立与地方发展实际相适应的农村养老、医疗等基本社保制度，增加各级财政对“三