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商业银行贷款风险控制关键 　　摘要：商业银行的营业利润主要来源于存贷利率差，贷款是其主要的一项盈利业务，因此如何做好商业的贷款风险的控制是商业银行普遍关心的问题，本文针对这一问题分析了商业银行贷款风险的特点、成因以及控制商业银行贷款风险的对策，以期望能力应对商业银行的贷款风险提供借鉴和参考。 　　关键词：商业银行 贷款风险 控制 对策 　　1.引言 　　商业银行的经营目标是获取利润，它的主要经营对象是金融资产和金融负债，其具有综合性服务的特殊属性。在市场经济发展的要求下，商业银行业务日益多元化，业务范围不断扩大。贷款业务占其全部资产的80%左右，是商业银行的一项主要业务，贷款风险的大小、质量的高低会在很大程度上影响商业银行的经营管理。因此，做好商业银行贷款风险的控制是商业银行重中之重。 　　2.商业银行贷款风险的特点 　　贷款风险是指由于各种不确定因素对银行信用的影响，从而导致银行的实际经营目标与预期目标的背离，给银行带来损失的可能性。目前我国商业银行贷款风险主要有以下几方面的特点。 　　2.1商业银行不良信贷资产占比高，质量差 　　我国商业银行的资产中有大量的贷款被企业贷走作为企业的资金使用，并且有大部分流动资金被企业长期占用，并转换为企业的流动资金，还有一些银行的部分承兑汇票到期无法兑付从而被迫转换为企业的贷款，造成银行的信贷资产不仅占比高，且质量比较差。 　　2.2商业银行信贷风险有加大的趋势 　　商业银行信贷风险有加大趋势的原因主要有以下几个原因：第一，我国商业银行贷款有70%以上的额度贷给了国有企业，而国有企业的主要经营方向是传统产业和行业，这些产业的资金回笼的比较慢，所以信贷风险有加大的可能性。第二，商业银行的贷款对象不断趋同，商业银行在国内有效需求不足的形势下，银行与银行之间的竞争不断加剧，所以将贷款不断向交通、能源、电力、电信等大行业集中，造成客户群体趋同，风险集聚，使不良贷款的可能性有加大的趋势。第三，伴随着金融开放和金融改革的深入，国有银行的改革也日益深入，商业银行应该向社会披露经营信息、直接进入资本市场、分业经营将日益淡化等等，这些在某种程度上加大了银行业务的灵活性，同时也加大了银行的信贷风险。 　　2.3商业银行的贷款风险直接关系国家的金融安全 　　我国现有的银行体系正处于从大一统的银行体制逐步向外开放的过程中。虽然，近年来商业银行的市场份额由逐步缩小的趋势，但是商业银行仍是我国金融业的主体，商业银行在国民经济中占有举足轻重的地位，它的风险直接关系到我国的经济命脉和经济安全，因此，如果商业的贷款风险一旦发生将直接影响我国的经济安全，从而影响社会的稳定，我国改革以来取得的成绩将一无所有。 　　3.商业银行贷款风险的成因 　　商业银行贷款风险的成因是多方面的，归纳起来可以分为外部原因和内部原因两大类： 　　3.1商业银行贷款风险的外部成因 　　从宏观层面来看，一个国家的经济形势、经济政策等在很大程度上影响着银行的经营风险。经济环境中的基础设施和意外事故也会加大商业银行的贷款风险。但宏观环境中的通货膨胀和经济周期等是商业银行贷款风险的重要原因。因为通货膨胀会直接影响市场的利率变化、经济周期会影响企业的周期性活动从而影响企业的还款能力。一国的宏观经济政策直接决定其货币供应量、投资水平、外汇流动等，而这些都是银行贷款风险的致命因素。 　　从中观层面来看，商业银行贷款风险有以下几个影响因素：市场竞争、市场风险等。市场的变化莫测主要表现为：第一，金融产品的供求、价格、资源量等都是难以用现成的公式来计算的。第二，金融市场的资金供求、利率和汇率等也是很难预测的。商业生存在这样的环境中，其贷款风险是避免不了的。这些都是银行无法选择的外部环境。除此之外，银行所面临的贷款风险还有来自内部的，因为银行必须面对来自非银行金融机构、非金融机构的混业经营、跨行业竞争等，这些竞争无论是有序的还是无序的都会影响银行的经营成本，使其不确定性加大，破坏银行的稳健经营原则，进一步加大银行的贷款风险。 　　从微观层面来看，企业会在某种程度上转嫁风险给银行，。企业是资金使用者，企业对于自己的投资项目的风险和收益有充分的信息，自己掌握完全信息，也就是所谓的私人信息。而签约的另一方对于资金的使用状况和现状，银行不会直接参与企业的资金运用，对于资金的运用情况不会直接地进行了解，无法对企业的信用质量和资金偿还情况做出可靠的判断，因此在某种程度上企业就会把自己所承担的风险转嫁给商业银行。 　　3.2商业银行贷款风险的内部成因 　　商业银行自身的经营管理水平落后导致其贷款风险增大，商业银行的贷款风险内部成因也是比较复杂的，其中有人员素质、设备故障、制度的规范程度等都会在某种程度上影响其贷款水平，总而言之，落后的管