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城市商业银行行业发展构想 　　摘要：经过20多年的经济体制改革，我国的银行业取得了突飞猛进的进展，其中城市商业银行（下简称城商行）作为中国银行业的重要组成部分，是中国银行业的新生力量和特殊群体。但目前五大国有银行的垄断和各大股份制银行的迅速发展，加上外资银行的不断渗透，使城市银行面临的竞争形势日趋白热化。本文以于2009年被评为“最佳城市商业银行”的宁波银行为重点分析研究对象，探究宁波银行的优劣势和城市商业银行的战略地位和发展构想，增强城市商业银行核心竞争力，打破国有商业银行垄断地位，对于促进我国银行业和金融市场稳定、健康的发展具有非常现实而紧迫的意义和必要性。 　　关键词：城市商业银行 宁波银行 发展构想 　　一、城商行发展背景与历程 　　随着我国银行业的全面对外开放，金融体制改革的逐步深入，银行业体系正在发生着巨大的变化。 　　作为银行业第三梯队的城市商业银行是在化解城市信用社风险的基础上组建起来，其前身是20世纪80年代的城市信用社，具有规模较小、地方性突出等特征。总体上来看这几年城市商业银行所走的发展路径不尽相同，有的城商行守住地方一隅，有的城商行则在积极寻求突破地域限制的可能性。但是在与国有银行、股份制银行以及中国的外资银行的激烈竞争中，城商行仍属于相对弱势的一个群体，在资产规模、科技信息化建设、人才储备等方面都力量微薄，既缺乏政府层面的支持，又存在着本地经营的条件限制、跨区域经营的资格限制，这无疑使相对弱势的城商行群体面临严峻的生存压力。 　　以宁波银行的发展为例，宁波银行成立于1997年4月10日，是一家具有独立法人资格的股份制商业银行。2006年5月，宁波银行引进境外战略投资者。2007年7月，宁波银行在深圳证券交易所挂牌上市，成为国内首批上市的城商行之一。同年5月18日，上海分行正式开业。至此，宁波银行已经顺利实现引进战略投资者、公开上市和跨区域经营三大发展战略。截至2011年4月末，宁波银行已拥有121个营业机构，其中包括8家分行，1个总行营业部和112家支行。从区域位置来看，宁波市经济开放程度高，民营经济活跃，富裕客户众多，金融服务需求强劲，信用文化良好，为宁波银行的发展提供了得天独厚的运营环境。但也正因如此，人民币大幅升值、出口退税取消等政策会对宁波银行的资产质量带来负面影响。目前，大型国有和股份制商业银行已经在全国密集布点，在此竞争位势下，宁波银行如何在“红海”中找到“蓝海”，如何找寻契合的扩张路径和建构新的竞争优势，是每个城商行管理者需要深入研究和反思的重要课题。 　　二、城商行业发展构想的目的性与必要性 　　城商行相比大银行来说具有经营灵活、对市场变化反应快、决策迅速的特点，对资金需求迫切的企业来说拥有强大的吸引力。宁波银行作为一家具有独立法人资格的股份制银行，资产规模已经超过2700亿元。宁波银行对宁波地区的客户的资信状况、投资需求掌握准确，并在长期经营中和客户建立起长期共同发展的合作模式。其所拥有的种种优势对江浙发达地区内资金需求迫切的中小企业来说拥有强大的吸引力和必须性，在获取信息方面也具有地域优势和时效优势。而对于江浙中小企业而言，城商行的融资渠道为他们展开了全新创业的基础。 　　但是，目前宁波地区的国有商业银行市场份额所占比重远远多于宁波银行，具有一定的垄断地位。宁波银行自身也具有经营风险高等内在缺陷。探究城商行的未来发展走向，在城商行现有的发展规模上另辟蹊径，打破国有银行垄断地位，对于促进我国银行业和金融市场稳定、健康的发展具有非常现实而紧迫的必要性。 　　三、宁波银行优劣势分析与政策建议 　　1.通过文献分析和实地调研，可将宁波银行的优势概括为以下几点： 　　（1）目标和战略清晰，主要是以个人和中小企业为目标； 　　（2）区域发展具有针对性，主要选择江浙沪地区，在宁波地区具有较强竞争力；而宁波地区具有良好的信用环境，民营经济发达等诸多优势； 　　（3）拥有的特色产品较多，长期盈利业务稳定；同时业务与宁波地区关联大，比如宁波地区所有驾校的缴费、部分企业工资发放等； 　　（4）作为为数不多的已上市的城商行，上市之后发展速度加快； 　　（5）与业界同行相比，资产负债率较低，资本收益率较高，具有较合理的财务结构和抗风险能。 　　2.相对于而言，宁波银行的劣势概括为以下几点： 　　（1）网点相对较少； 　　（2）内部管理结构有有待改善，服务质量和员工素质有待加强； 　　（3）国际业务与其他规模与国有银行有差距； 　　（4）相对于国有商业银行与其他外资银行竞争力依然不足。 　　3.根据以上优劣势分析，结合以宁波银行为例的城市商业银行发展特点，根据不同战略分析对于城市商业银行的政略发展定位有以下建议： 　　（1）坚持“服务中小企业”的市场定位