个人理财论文-新.doc

内容摘要 1．发展个人理财业务是提升经营层次、适应市场竞争的需要 2．发展个人理财业务是社会经济发展的必然趋势 3．发展个人理财业务是改变银行传统盈利模式的重要途径 4．发展个人理财业务，是参与新形势下同业竞争的需要 二、我国商业银行个人理财业务发展现状分析 1、需求不足 2、同质化趋向 3、业务发展空间受制约 4、缺乏高素质的理财客户经理 三、我国商业银行个人理财业务发展的策略思考 1．对客户市场进行细分，提供差异化理财服务 2．积极培育理财意识和理财市场 3．创新服务，从大众化服务向个性化服务转变 4．加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵 5．培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质 关键词：个人理财现状分析发展策略我国商业银行个人理财业务的现状及发展策略近年来，在国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌。其中，部分地区的商业银行已经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法掌握了有效的市场营销宣传手段并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍，也积累了一定的经验。发展个人理财业务是银行业务发展的必然选择银行重视拓展理财业务，既是社会环境变化和经济结构转型的客观要求，也是银行主动适应金融市场变化和个人业务发展策略的必然选择。 发展个人理财业务是提升经营层次、适应市场竞争的需要随着我国经济改革深入发展，国家尽力排除体制性障碍，放宽民营资本投资领域，推动私营经济、个体经济发展的速度明显加快，社会经济结构中私人、个体经济占有份额快速提升，在整个社会财富中个人财富所占的比重越来越大，这就是我国经济转型的一个重要趋势。在这个转型过程中，对银行来说，公司业务市场空间将会逐步缩小，利润会逐步降低，风险会越来越大。而个人业务市场潜力将会逐步增加，个人金融产品越来越多，金融投资工具越来越丰富，银行收入渠道也越来越多。我们能不能抓住机遇，及时调整策略，正确应对经济转型期的市场变化，抓住重大的战略机遇期，真正把个人业务摆在银行重点发展的战略地位，将是我们面临的又一大严峻考验。发展个人理财业务是社会经济发展的必然趋势随着改革的不断深入，我国社会经济结构转型加快，经济金融领域发生一系列重大变革，城乡居民收入大幅增加，个体、私营经济比重大幅上升为个人业务发展提供了广阔空间(1)社会财富格局的改变，居民个人财富不断积累。近20年来，我国居民的金融资产存量增长20倍，年均增长率达到30%，远高于同期的GDP增长速度，在国内个人金融资产这块“蛋糕”中，集中化趋势越发明显，20%的人掌握80%的金融资产，一个稳定的高收入富裕阶层已经形成可以说，社会财富格局的改变，提供行个人业务发展(2)企业融资多样化随着货币和资本市场的发展，股票、债券、商业票据等融资工具广泛使用，这使得行的贷款逐渐减少，加之利率市场化进程加快，存款利差缩小，传统的贷款业务给农行带来的利益缩小，所以商业银行必须另谋出路，寻找新的利润增长点。个人高端客户资产保值增值愿望强烈，投资需求旺盛，但由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，面对多样化的金融产品和不断发展变化的金融市场，难以进行科学合理的决策，迫切需要商业银行要合理的利用信息、设备、人才、知识和声誉等方面的优势，提供个性化、专业化的投资理财服务。有关调查显示，80%的客户愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，70%的客户在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。因此，为这部分日益壮大的个人高端客户提供个性化的理财服务，是客户市场发展的客观要求，更是银行发展理财业务的巨大契机。随着社会产权的进一步明晰和私营企业的加快发展，社会财富分配更多进入个人领域。当前，国内个人金融资产在结构和地域分布上的集中化趋势日益明显。财富积累后必然产生保值增值需求，因而拓展了理财业务的空间，理财业务必将成为个人业务中越来越重要的组成部分。 发展个人理财业务是改变银行传统盈利模式的重要途径我国银行的主要利润来自于存贷利差收入。但一味依靠传统盈利模式，只会路越走越窄加上受宏观调控和经济周期的影响，导致资产质量下降，经营风险增加。近几年来，银行业竞争加剧，一方面导致负债业务的营运成本大幅提高，耗费大量的人力物力；另一方面对优质客户资产业务的争夺更加激烈，风险加大的同时信贷利率却不断降低，显性成本和隐性成本都大大增加，导致银行的实际存贷差不断缩小。世界发达地区商业银行的经验表明，个人理财业务是银行新的利润增长点，具有巨大的发展空间。美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%，其中个人理财业务利润贡献度接近50%。许多外资银行的个人高端客户业务，每年的平均利润都高达35%，年平均赢利增长12%至15%，远高于一般的银行零售业务。因此，只有尽快调整业务增长方式，强化