互联网金融对传统金融的冲击与机遇-新.doc

侯维栋：互联网金融对传统银行既是冲击也是机遇 2013年06月29日10:22 来源：搜狐财经 　主题为“金融改革开放新布局”的2013年陆家嘴论坛于6月27日至29日在上海浦东举办，在29日上午举行的主题为互联网金融发展前景的专题会场上，交通银行副行长兼首席信息官侯维栋在发言中提到，虽然互联网企业的金融尝试给银行带来一定的冲击，但是我认为在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。 　　以下为发言实录： 　　各位朋友大家上午好，感谢大会邀请我参加这个论坛。今天我们这个分论坛的主题是金融互联网发展的前景，金融互联网或者说互联网金融它已经成为当今非常热门的一个金融词汇，人们都在谈论着，比如说人人贷、众筹、余额宝等等，好像谈不出一两个词汇就不是金融行业，就是没落了或者是out了。我作为一个金融从业30年，又具备一定的IT背景的老兵，我想借今天这样一个机会，和大家交流一下我对金融互联网和互联网金融的一些粗浅想法，仅代表个人，请大家批评。 　　今天借这个机会简要讲三个话题。第一个是金融互联网与互联网金融。伴随着计算机技术和互联网技术的深入应用，银行不仅创造了一个全新的电子渠道，更为众多的客户提供了以前难以想象的产品，使得客户能够获得更高的收益和更大的便利。从许多银行电子银行业务分流率超过70%这一点可以看出，银行的客户已经越来越依赖于电子渠道，特别是互联网应用的金融服务。银行当前为了满足客户的需求，运用互联网技术把商业银行的产品线上化。这一种线上化，我个人认为它还称不上互联网金融，只能是金融互联网。换一句话说，金融互联网是传统的商业银行把互联网作为一个全新的渠道，来为客户提供方便、便捷高效的服务，我理解这是金融互联网。 　　但是，伴随着社会互联网公司不断地从非金融领域向金融领域渗透。金融领域现在也面临着很大的变化。首先从人们的生活方式上来讲，以互联网为代表的新技术已经改变了今天人们的生活，电子商务已经渗透到人们生活里各个角落。智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷，这就是我们现在所发生的一些变化。伴随着社交领域的发展，也带领我们进入新的领域。面对着这样的变化，银行已经逐渐或者已经不能够满足未来客户需求，因此互联网金融在这个背景下应运而生。 　　互联网金融是什么？有人认为，互联网形态下所有的金融服务都叫互联网金融，也有人认为互联网金融就是银行的替代，就是要用互联网消灭传统金融或者是替代传统金融。我认为，首先互联网它秉承着开放、合作和分享的精神，我们称之为互联网精神。未来互联网精神我认为就是在互联网这样的一个新型业态下，金融机构通过深入的变革来为客户提供适应于互联网特征的个人金融服务。所以呢，换句话说互联网金融也是充分的利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态，这是我想讲的第一个问题。 　　第二个问题，应对互联网的发展，银行所面临的冲击。我个人认为这种冲击可以概括为三个方面。1、对商业银行业务的冲击。我们从互联网行业来讲，现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于POP这样的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。2、现在相当一部分的客户都是通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接较量，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系。对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。3、虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。这就是舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。 　　银行如何应对互联网的发展呢？虽然互联网企业的金融尝试给银行带来一定的冲击，但是我认为在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。同时，互联网热爱创新的基因，也给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。面对压力和冲击银行一定也不会墨守成规，一旦银行主动地去创新，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势，银行也一定能够在未来互联网应用的发展过程当中，可能或者应当成为主力军。我们也有优势，银行有着丰富的产品和从业的经验，银行有着一套完善的风险管理体系，这有助于互联网金融市场的稳定。 银行通过十几年互联网应用的发展，也积累了一批人才，他们既熟悉金融，同时也对互联网应用、互联网发展有深入的了解。这些也是互联网非金融机构短时间所难以达到的优势。未来我们认为互联网金融应该是一个平台战略，这个平台包括四个内容。从银行的角度来讲，支付、理财、融资和外汇合作。它主要有三个特点，一就是大数据平台，大数据既包括结构性的数据，也包括非结构性的数据，既包括自身数据，