发展国内农村合作金融正当其时[精选].doc

发展国内农村合作金融正当其时 中国社会科学院农村发展研究所 中国工业合作社国际促进委员会 杜吟棠 提要： 本文认为，当前中国之所以要大力发展农村合作金融，原因有四：一是农业现代化发展要求大量的资金投入，二是农村存在着对资金融通的巨大需求，三是目前农村金融服务严重缺位，四是大量农村资金流向城市，加剧了城乡发展、工农发展的不平衡。 文章认为，要发展农村合作金融，必须吸取历史教训。原有的农业银行、农村信用合作社之所以不能很好地为农民提供金融服务，其根本原因是没有建立起有效的所有者、特别是成员治理结构。改制后的农业银行，以及银监会批准建立的一些新型农村金融组织，实行投资者治理结构，以盈利最大化为经营目标，导致金融服务的非农化倾向。过去的农村合作基金会之所以失败，根本原因也是没有建立起有效的成员——所有者治理结构，难以形成有效的内部控制、监管机制。社会吸储最后出现坏帐挤兑是其结果，而非原因。 文章最后认为，当前发展农村合作金融，必须强调建立有效的成员——所有者治理结构，确立风险责任承担机制，建立有效的内部、外部风险监管控制体系。政府金融监管部门在严格合作金融组织审批和业务监管的同时，应降低合作金融开办资金和设施条件的进入门槛，应允许合作金融开展社会融资和自主浮动融资利息。 为什么要发展农村合作金融 现代农业的发展要求大量资金投入 自农村经济体制改革以来，随着我国农业生产的现代化程度不断提高，过去那种低投入低产出、自给自足的生产经营模式已逐步转向高投入高产出、商品化生产的经营模式。现在，在国内很多地区，农业不再是一种纯劳动密集型产业，而是一种资本相对密集型产业。 以小麦生产为例，1989年，以河南为代表的小麦主产区，每亩小麦的物质投入费用仅为82.73元，而2007年已增加到222.90元，后者是前者的2.7倍。成本调查的数字显示，1亩小麦的纯收入（用工作价+净利润）为312.93元。按此水平测算，如果单靠种植小麦要实现当年全国农村居民人均纯收入4140.40元的水平，那么河南农民必须每人至少种小麦13.23亩，其人均物质投入费用就要达到2949元。一个按此收入水平经营的5口之家小麦生产专业户，仅物质投入一项的总费用就要达到14745元。根据调查数据，由于当年小麦生产的物质投入费用占到主产品产值的37%，因此这对小麦生产农户来说，绝对是一项巨大的资金负担。 再以生猪生产为例，1990年，以四川为代表的生猪主产区，每头散养猪的物质投入费用为240.30元，2007年达到772.06元，后者是前者的3.2倍。如果一个农户饲养3头猪，其物质投入费用就要2316元。规模化养殖的物质投入费用更高，30-100头养殖规模的物质投入费用为每头猪819.46元，如果养殖规模50头，其物质投入费用将达到40973元；100头以上规模的物质投入费用为每头猪844.21元以上，如果养殖规模100头，则物质投入费用要高达84421元。 再以蔬菜生产为例，2007年，石家庄露地黄瓜的每亩物质投入费用为788.91元，大棚黄瓜的每亩物质投入费用高达4762.99元。即使一个农户只种2亩露地黄瓜，或1亩大棚黄瓜，仅物质投入费用一项，对于一个没有其他经济收入来源的农户来说，也绝不是一个小数目。 农村存在着对资金融通的巨大需求 与现代化农业生产的高投入、高产出相对应，目前农村的农户家庭和农民专业化经营组织，对农村资金融通也存在着巨大的需求。由于农业生产固有的季节性，周期性，因此农村的资金供求也呈现出极强的季节性和周期性。春天，农业生产需要大量集中的资金投入，而农资经营部门则出现大量的资金回流。秋天，生产农户和生产经营组织获得大量的现金收入，形成较大的现金支付能力，甚至出现短期资金闲置；而农产品收购部门则需要大量的流动资金用于采购和储存农产品。 然而，目前广大农户和从事农产品、农业生产资料经营的农民组织，在自有资金不足的情况下，很难得到足够的资金供给来满足上述需求。据2008年在北京郊区进行的一项农村资金供求调查，2007年京郊三家主要涉农银行（农村商业银行、农业银行和农业发展银行）的贷款余额总计为500亿元左右，其中企业和各类经济组织贷款占到70%左右，而农户贷款比例不足30%。 据该项调查估计，其报告期的未来一年（2008年），京郊农村对贷款需求的潜在增量为557.6亿元，其中农户贷款需求的潜在增量为137.1亿元，农产品加工企业贷款需求的潜在增量为313.8亿元，种植养殖和服务企业贷款需求的潜在增量为82亿元，农民专业合作组织贷款需求的潜在增量为24.5亿元，次年贷款需求总量相当于前一年贷款余额总量翻一番，供给缺口高达500多亿元。 而上述各类主体的贷款需求能获得满足的难度却很高（见表1）。 表1、 各类主体的贷款需求强度和获得贷款的困难程度评价打分（满分1