国有商业银行发展中间业务的思考[精选].doc

国有商业银行发展中间业务的思考 【摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上分析了存在的问题并提出了发展我国商业银行中间业务的对策【关键词】商业银行；中间业务；高素质从业人员 　　中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项提供各种金融服务并据以收取手续费的业务新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一是新兴的“朝阳”业务同时由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用加之其较强的盈利能力因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准 　　一、商业银行发展中间业务的客观必要性 　　2006年12月11日中国加入WTO后的五年过渡期正式结束随着国务院正式颁布修订后的《外资银行管理条例》的正式实施中国银行将从这天起在地域、业务种类、客户对象等各方面对外资银行全面开放我国国有商业银行正面临着前所未有的压力和挑战 　　随着我国社会主义市场经济体制的不断完善银行传统存款利差收益所占的比重越来越小银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求因此银行应该大力发展中间业务以此来推动银行发展、增加银行经营效益的中间业务发展的规模越大商业银行金融产品的市场占有率就越高知名度就越响市场竞争力就越强所获得经营效益就越多而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带是完成金融产品营销链的基础所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要在居民投资意识空前觉醒银行储蓄发生“大搬家”外资银行大举进军中间业务的现阶段发展中间业务直接关系到银行能否持续发展 　　二、商业银行发展中间业务存在的问题 　　（一）经营观念陈旧市场营销乏力 　　长期以来国有商业银行在金融业处于垄断地位受传统银行经营理论影响较深在经营观念上存在偏差没有对商业银行业务进行准确定位普遍只重视开拓存贷业务或单纯将中间业务作为拓展传统业务市场的工具而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展营销乏力使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去一方面造成银行推出的部分中间业务客户不了解另一方面客户需要的产品银行又不能提供严重限制了中间业务的发展国有商业银行对中间业务的发展与营销均缺乏总体的发展目标和规划 　　（二）业务品种单一创新能力不足 　　中间业务多为创新的产物业务品种众多而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务仍以传统的接受客户委托不占用自己的资产和收取手续费为特色目前国有商业银行已开办的中间业务品种达420多种但从整体看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少金融衍生工具则基本是空白 　　（三）规模有限利润贡献低 　　商业银行中间业务收入取代利差收入成为其经营收入的重要来源这是当今银行业发展的趋势发达国家银行已于上个世纪九十年代基本完成了这种转变据统计美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%日本银行由24%上升到39.9%英国由28.5%上升到41.1%相比较而言我国国内商业银行不过5%～18%中间业务利润显得捉襟见肘究其原因是目前我国国有商业银行中间业务的规模有限市场占比不高加之由于国有商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属作为发展和吸引存贷客户的一种手段收费低廉有些甚至是无偿服务来吸引和得到更多的活期存款这样就限制了中间业务规模的发展因此一些行为抢占市场份额不惜代价去竞标某些代理业务采取降低收费标准的手法如开展免交保证金和手续费的保函业务等这样的经营观念不仅降低了银行收益增加了经营风险而且不利于中间业务市场的发展壮大造成了中间业务收益对银行利润贡献低的局面所以国有银行在推出中间业务的时候总要考虑利润最大值 　　（四）管理松散缺乏统一规范 　　中间业务领域宽广的特点使得中间业务难以像存贷款业务那样集中由某一个部门管理中间业务的开展往往涉及多个部门事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调然而在中间业务的开展缺乏统一操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下容易产生中间业务管理部门权限不清职责不明等问题并与其他业务部门产生利益冲突此外由于管理松散而导致各项中间业务之间不能相融无法形成联动合力甚至业务操作前后脱节的现象也时有发生严重影响了中间业务的开展也难以取得预期的效果 　　（五）收费偏低标准不统一 　　国内中间业务市场竞