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第三章 商业银行 1.商业银行概述 2.商业银行负债业务 3.商业银行的资产业务 4.商业银行的中间业务 5.存款的创造 5.商业银行资产负债管理 第一节 商业银行概述 一、商业银行（Commercial Bank)概念： 经济生活中的商业银行列举 凡是比较有名的大银行，几乎都是商业银行。 （一）商业银行的产生 1、早期银行的产生 （1）、早期的银行是由货币经营业演变而来的 经营货币兑换 保管和兑换 演变为经营存款 放款和汇兑 实现了货币经营业到银行的转变 （2）、英国的早期银行是由金匠发展而来的 （1）金匠保管凭条演变为银行券 （2）保管业务的划款凭证演变成为银行 （3）十足准备演变为部分准备金 2、、现代银行的产生 （1）、现代银行产生的途径： 高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行 按照资本主义经济的要求组织股份商业银行 （世界上第一家股份银行：英格兰银行） （3）、现代商业银行具有以下三个特点： 利息水平适当 信用功能扩大 具备信用创造功能 二、商业银行的性质 现代商业银行是特殊的企业，主要有两方面的性质 1、银行与工商企业的经营目标，都是为追求利润 2、银行与一般的资本主义工商企业不同，银行经营的是货币资本。 三、商业银行的职能 1、充当信用中介的只能（最基本的职能） 银行通过吸收存款、动员和集中社会上一切闲置的货币资本，然后又通过放款把这些红笔资本贷给职能资本家使用，并从中承担风险。 2、变居民的货币收入和储蓄为资本 居民的收入只有通过汇集并发放给企业使用，这些零星的货币才可以成为生产经营者用来从事生产和经营活动的资本 3、创造信用流通工具 银行券：银行开出的，并可以随时兑现的，不定期的债券证券，是银行用来扩大信用业务的工具 支票：由客户签发，要求银行从其活期存款账户支付一定金额的付款凭证，也是银行的一种债务凭证 商业银行的类型按业务范围划分 1.职能分工型: 2.全能型商业银行: 商业银行可以经营全面金融业务的这种情形.以德国为代表. 3.20世纪80-90年代以来的趋势:金融混业背景下的商业银行全能化发展. 四、商业银行的组织形式 1. 单一银行制 指银行业务由各自独立的商业银行经营,不允许设立分支机构的组织形式。在美国最典型,其法律基础在于1927年的麦克法登法案，90年代中期以来已经废除. 优点: 限制兼并和垄断,促进自由竞争. 管理费用低 银行与地方关系密切，为发展地方经济服务 缺点:致使银行规模过小,不能取得规模经济效应. 2.分支行制: 法律允许在总行之下设有分支机构的组织形式.有总管理处和总行制两种.是世界上大多数国家所采取的组织形式. 优点: 有利于提高资金效率:全行配置 取得规模经济效应:规模比较大 有利于采用电子化设备:能够充分使用. 便于当局的宏观管理:银行数量少. 缺点:易形成垄断,管理困难. 3.银行控股公司制 由某一集团成立一股权公司，再由该公司控制或收购两家以上银行的股票，大银行通过持股公司把许多小银行置于自己的控制之下。 优点： 扩大资本总量 增强银行的实力 弥补单一银行制的不足 在美国流行的原因:弥补单一银行制的不足. 但是这种制度很容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行之间开展竞争 4、连锁银行制 是指由个人或集团控制两家以上商业银行的制度。它可以通过股票所有权、共同董事等法律所允许的其它方式实现 特点 成员保持独立性 禁止实行分支支付银行 多是小银行 商业银行是如何赚取收入的？ 五、商业银行的业务经营原则 1、赢利性 获取利润是商业银行开展业务的核心或标准 2、安全性 使银行资产避免风险损失 3、流动性 银行能随时应付客户提取存款的支付能力，保持流动性，即保持银行一定的清偿能力，应付日常提现需要 商业银行三原则的关系 1、三者密切联系 安全性是前提，只有保证了资金安全无损，业务才能正常运转。流动性是条件，只有保证了资金的正常流动，才能确立信用中介的地位，银行各项业务才能顺利进行。赢利性是目的，银行经营强调安全性和流动性，其目的还是获得利润。 2、三者的矛盾 赢利性和安全性呈反方向 赢利性和流动性呈反方向 安全性与流动性之间呈同方向变化 六、我国商业银行的组织形式 1、国有独资的商业银行 中国工商银行、中国农业银行 中国建设银行、中国银行 2、以公有制为主体的股份制商业银行 交通银行、中信实业银行、中国光大银行 华夏银