#联贷联保业务风险分析.doc

一、开展联保贷款业务的必要性 .................................................................. 7 二、联保贷款业务模式的特点 ...................................................................... 8 三、联保贷款业务模式的主要风险 ............................................................ 12 （一）欺骗性风险 ................................................................................ 12 （二）系统性风险 ................................................................................ 16 （三）操作风险 .................................................................................... 16 联保贷款业务的风险管理 联保贷款作为一种较成熟的业务模式，实践中已经积累除了很多的成功经验。本文结合目前的实际市场情况，有针对性地对这一业务模式的特点及风险防范措施进行阐述，希望能够助力商业银行小微企业业务快速、健康地发展。 一、开展联保贷款业务的必要性 联保贷款是指同一组织内三个以上借款人（含三个）在自愿的基础上组成一个联合体，商业银行向任意成员发放贷款，由联合体全体成员共同提供连带责任保证的一种贷款方式。联保贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的原则，当联合体内有任意一家企业无法归还贷款时，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。 客户经理在开拓一个新的中小企业市场领域时，特别是当面对专业市场或行业协会这类批量的中小企业业务，如果没有一个合适的产品作为武器，受困于银行目前的人力和物力，很难取得事半功倍的效果。而联保贷款无疑是一条通往胜利的捷径，其优势非常明显——以点连线、以线盖面，通过专业市场或行业协会，以一个客户的突破，可以带出一片客户群，贷款的同时又可以沉淀大量的存款，一举两得。最重要的是，参考大量的同业成功案例来看，这种业务模式风险可控，而收益较高，十分符合商业银行中小企业业务发展的战略目标。 二、联保贷款业务模式的特点 联保体的组建是从借款人的失信成本出发。联保体成员的选择应延伸至借款人生意圈成员、供应链成员，一旦借款人出现违约现象，可以极大限度地发挥生意圈成员、供应链成员对其的制约作用，使其在生意场上无法立足。联保体成员越多，对失信者的震慑越大，特别是在一个相对封闭的市场、商圈里，可以最大限度地将失信行为广泛传播，让更多从业者来进行制约，让整个市场（商圈、供应链）对失信者避之不及，让失信者在其多年培养、经营的市场无法立足。 联保贷款的操作重点主要是联保体的组建，如果联保体的组建得当，风险要小于抵质押贷款。对联保贷款风险的把握，主要是要把握借款人的失信成本，要利用联保体，对潜在失信者起到震慑作用，督促借款人履约。鉴于我国南北方经济发展不平衡、企业诚信度存在差异，在北方地区不能完全照搬南方经济发达地区联保贷款的成功模式，而要根据地域特征来设计解决方案，要把这个业务模式做成功，体现出优势，又要符合信贷政策，达到“低风险、高收益”。 联保贷款是对“商业银行-借款客户”这种“直客式”传统信贷模式的创新。此创新能够经过25年时间，在世界约100个国家得以推广和发展，源于它具有克服信息发现不足，避免逆向选择，降低道德风险，提高还款概率，满足借款人信贷需求，缓解金融供需矛盾，繁荣金融市场，增进社会福利等方面的重要作用。联保贷款的有效运行，依赖于其独特的运行机制，即：自动筛选机制、双向监督机制、共同还款机制、三方共赢机制。 自动筛选机制双向监督机制共同还款机制三方共赢机制 （一）自动筛选机制 自动筛选机制是指联保贷款依靠本身制度自动对借款人进行筛选，最终把具有贷款需求、还款能力较强、信誉较好的客户确定为借款人。 客户筛选是贷款发放的前提，也是确保贷款能够按时收回的基础，在贷款业务流程中处于核心地位。传统贷款客户筛选主要通过客户信息收集、要求提供贷款抵押等手段对客户类型进行甄别。小企业和农户、商户无法提供抵押且缺乏信用记录历史，信息收集成本相对较高，传统信贷无法自动实现客户筛选。联保贷款弥补了此类缺陷，通过贷款利率设定与连带责任承担，实现了对借款人的自动筛选。 联保贷款利率设定于抵押贷款利率与民间借贷利率之间。由于联保贷款利率高于抵