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《货币银行学》第二次作业 小组成员：龙继英 柏晓庆 郭珍珠 问题一：如何看待中国消费信用的发展？ 答： 一、对消费信用的相关理解 消费信用又称“消费融资”，是指工商企业、银行或其他金融机构提供给消费者用于满足其消费支出的信用。 消费信用常见的形式： 赊账：主要用于日常零星的购买，是零售商对消费者提供的信用，一延期付款的销售方式。在西方发达国家，赊账一般采用信用卡方式进行。即由银行或其他机构发给消费者信用卡，消费者可凭卡在约定单位购买商品或者做于其他支付。 分期付款：这是最常见的消费信用方式，多用于购买耐用品消费，如汽车、家具、房屋等。分期付款一般属于中期信用。消费者先付一部分货款，然后按照合同分期加息支付其余货款。 消费信贷：银行及其他金融机构采取信用放款的方式，对消费者发放贷款。消费信贷一般为中长期信贷，是消费信用中使用最为广泛的一种形式，是生产力发展到一定程度、商品供给大于商品需求的必然选择。一般属于中长期信用，按直接接受贷款的对象划分，可分为买方信贷和卖方信贷。 信用卡：是由发卡机构和零销商联合起来，对消费者提供的一种延期付款的消费信用。消费者凭卡可在约定单位购买商品和支付劳务，定期与银行结账，信用卡还可以在规定的额度内透支。 消费信用的作用： （1）提高消费水平，缓解消费者有限的购买力与不断提高的生活需求的矛盾； （2）开拓销售市场，促进商品的生产和流通； （3）调节市场供求关系。 消费信用的制约因素： （1）总供给的能力与水平，总供给的水平越高，消费信用的规模一般越大； （2）居民的实际收入和生活水平。若居民的实际收入较低，偿还能力不高，一味地发展消费信用则会导致风险加大； （3）资金供求关系。它与消费信用的规模是此消彼长的关系，若资金供求紧张，消费信用的规模就越大； （4）消费观念和文化程度，它制约着消费信用这种信用方式的普及程度和消费总量。如在我国，受传统文化的影响，消费信贷起步较晚，规模也较小，但近年来发展很快，主要体现在住房贷款、汽车贷款的增长上。 发展消费信用的原因： 根本原因： 鼓励消费，刺激国内需求，带动国内经济的增长 直接原因：满足居民对高档耐用品消费的需要；解决家庭收支在时间上不匹配的需要；消费观念的转变。 二、中国信用消费的发展 1、我国消费信用的发展历程： 我国的消费信用始于20世纪80年代，但由于当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达，消费信用并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此消费信用品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。 20世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费者需求的有效手段得到重视和推广。 现如今，在我国消费信用主要运用于住房信用消费，汽车信用消费和信用卡消费。 2、我国消费信贷的发展呈现出以下特点： 消费信贷品种逐渐呈多元化发展我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。 消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢我国经济运行特征发生了重要变化，从过去以商品普遍短缺、供不应求为主的卖方市场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场。在相对过剩的经济背景下，由于没有足够的市场需求来实现商品价值进而实现社会再生产的循环，才逐步尝试消费信贷这一新的消费方式。 住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。 各地区消费信贷发展不平衡从全国情况看，由于刚刚起步，消费信贷在我国的发展还不尽如人意，各地进展也不平衡。从地域上看，广东、上海等经济发达地区进展比较顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消