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浅析中国邮政储蓄银行的困境和策略 摘要：文章分析了邮政储蓄银行发展面临的机遇和挑战，并从加强基础设施建设、提高员工待遇、制定战略规划等方面探讨了邮政储蓄银行快速发展的策略。 　　关键词：基础设施；战略规划1人才；市场；信贷 自党的十七大胜利召开以来，统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设成为全党工作的重中之重。因此，解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会的大局。自从中国农业银行宣布退出农村市场以来，目前只剩下农村信用合作社和邮政储蓄银行共同分享农村市场，这为邮政储蓄银行提供了得天独厚的发展机遇。 　　一　邮政储蓄银行具有得天独厚的发展机遇 　　 邮政储蓄银行享有“中国邮政”的品牌知名度，能够吸纳广大农户的存款，为邮政储蓄银行信贷提供雄厚的资金。邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成遍布全国城乡，覆盖面最广，交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，ATM机近1万台。其中，60％的储蓄网点和70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。特别是在一些边远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务。 　　截至2006年底，邮政储蓄银行存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中从城市汇往农村的资金达1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。 　　邮政储蓄银行之所以发展这么快，其根本原因在于邮政储蓄享有“中国邮政”颇高的知名度，邮政储蓄的企业文化在广大老百姓的心中已经根深蒂固，广大农户都愿意到邮政储蓄银行存款、汇款，可以说邮政储蓄银行是老百姓的银行。 二 邮政储蓄银行发展面临的严峻挑战 （一）　邮政储蓄银行起步晚、规模小，软硬件设施发展滞后 　　2006年6月，中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行，2006年12月31日，经国务院同意，银监会正式批准由中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司。与国有四大银行和其他商业银行成立几十年的资历相比，中国邮政储蓄银行的起步非常晚，导致中国邮政储蓄银行的软件设施和硬件设施发展非常滞后。特别是硬件基础设施，如办公地点、业务空间都比较简陋、狭小，无法适应日益增长的市场发展需求。到目前为止，还有很多网点没有最基本的设施，特别是在炎热的天气，很多客户满头大汗地排队，客户抱怨和投诉较多，客户流失严重，最终导致中国邮政储蓄银行的服务质量下降，长期树立的良好的“邮政储蓄”知名品牌也受到前所未有的冲击。此外，邮政储蓄银行信贷业务部的网点也非常少，还与其他业务部相分离，以致很多信贷客户很难找到邮政储蓄银行的信贷部，最终导致邮政储蓄银行的信贷业务处于被动发展状态。 　（二）　邮政储蓄银行缺乏专业人才 在当今世界，拥有雄厚的人力资本是决定一家企业能否在激烈的市场竞争中求得生存和发展的根本条件。美国次贷危机的经验和教训告诉我们，加强金融监管和防范是化解金融危机最有效的途径。因此，在金融系统注入高学历、高层次的骨干人才是银行发展的必备条件。由于中国邮政储蓄银行起步较晚，人力资源严重缺乏。根据《中国金融年鉴2005》，2004年邮政储蓄人员为224 843人，非正式职工占总人数的53.7%,大专以上文化程度占总人数的67%。邮政储蓄隶属于邮政部门，邮政储蓄与其他邮政部门工作人员混岗作业，尤其是基层从业人员与邮政频繁换岗等问题严重，缺乏金融从业经验及专业化管理。邮政储蓄由于长期“只存不贷”，因此造成邮政储蓄工作人员缺乏信贷经验，对地区信贷需求不了解，不懂信贷正规程序。另外绝大部分邮政储蓄资金很长一段时期交存人民银行，没有任何风险，因此邮政储蓄相应缺乏风险管理人才。 （三）信贷业务准入门槛过高导致邮政储蓄银行市场空间狭小 　　中国邮政储蓄银行贷款的对象主要是各类私营企业、个体工商户和农户；贷款的种类为商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款和农户联保贷款；贷款金额为农户最高可贷5万元，商户最高可贷10万元，贷款期限为1～12个月，并且要求至少1～2名事业单位员工或公务员提供担保方可贷款。从中国邮政储蓄银行信贷管理模式看，由于信贷业务准入门槛过高，将许多可以轻松贷款、快速还款的信贷客户拒于邮政储蓄银行大门之外，导致中国邮政储蓄银行的信贷业务市场空间狭小。因此，中国邮政储蓄银行要想在激烈的市场竞争中求得生存和发展相当困难。 (四) 面临激烈的竞争 　　外资银行在资产规模、管理体制、金融创新能力，人才引进等方面均要领先于邮政储蓄银行。外资银行相对于邮储银行的优势主要表现在：(1)外资银行除可以开展传统的商业银行业务外，也可以