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第四章 复习 商业银行 第一节 商业银行概述 1、商业银行在现代市场经济中地位 1）信用中介，与社会再生产直接相联系，保障整个社会再生产循环周转连续不中断。其它信用无法替代。 2）在整个金融体系中居主导与主体作用。A：间接融资主体；B：货币创造与货币投放的唯一渠道；C：对直接融资产生重大推力与重要影响。 3）是市场经济社会货币当局实施货币政策的重要渠道。 2、商业银行的产生 ！）早期的货币银钱业主要功能：A：鉴定与兑换铸币与货币金属块；B：保管货币，收取保费；C：汇兑；D：随着货币保管量的增加，产生了以支付利息方式吸收存款、发放贷款的银行业性质的业务；古代的银钱业发生质的转变，向商业银行转化。 2）现代银行业产生于欧洲中世纪，国际商贸集中的地中海沿岸各国。1580年意大利威尼斯银行是世界上最早的现代银行，也是首次以北BANK为名的信用机构。其后，1609年阿姆斯特丹银行，1619年汉堡银行，1621年纽伦堡银行，1635年鹿特丹银行相继出现。这些银行主要业务是：办理商业存款；转帐结算；发放高利贷性质的贷款。具有高利贷性质的银行无法与资本主义生产方式相适应。 3）资本主义现代商业银行的出现通过两条途径形成的：一是原有的高利贷性质银行逐渐适应资本主义生产方式而转变为资本主义的商业银行；二是按资本主义生产方式原则，在借贷资本逐渐分离过程中，由借贷资本家组织起来的股份银行。后一途径成为主导。 1694年英国政府支持下私人创办的英格兰银行就是最早的股份制银行。标志着现代银行制度的建立，正式贴现率一开始就大大低于早期银行业的贷款利率。 3、商业银行的性质 1）商业银行是企业，是专门经营特殊商品即货币资本的借贷活动的企业。 2）商业银行是现代市场经济中最为典型的信用中介机构。 3）商业银行是金融体系的主体：A：吸纳社会闲置资金的金融主体机构，其数量特别巨大；B：调剂社会短期资金余缺，发放短期贷款的金融主体机构，其规模最为庞大；C：中央银行政策调节的直接对象，宏观金融政策实施的主要传导渠道。 4、商业银行的职能 1）信用中介职能。从运作形式上看，表现为吸纳存款、发放贷款；从再生产角度分析，是吸纳产业资本循环周转过程中各个时期、各个环节暂时闲置的货币资本，再贷放给再生产过程中各个时期、各个环节所需要的企业；信用中介使闲置的货币资本得到充分、有效地运用，加速了资本周转，促进了生产规模扩大，克服了职能资本之间直接借贷的局限。 2）支付中介职能。也即货币保管人、出纳和支付代理人、现代市场经济中的支付体系中心。 3）变收入为资本，变储蓄为投资功能。 4）创造信用流通工具功能。银行券、支票、存款货币等多种信用流通工具都是商业银行在运作中所创造出来的。 5、商业银行的组织结构 中国目前商业银行的组织形式有：1）国有商业银行；2）国家控股的股份制商业银行；3）民营股份制商业银行；4）城市商业银行；5）中外合资商业银行；6）外资商业银行。 西方市场经济国家商业银行组织结构类型： 1）单一银行制，即不允许设立分支机构的商业银行制度，例如美国。特点是：限制了垄断，有利于协调地方政府与银行的关系，银行业务有很大的灵活性、独立性，但限制了竞争及商业银行自身业务的创新与扩展。 2）分支行制，即便按总行与分设支行机构的银行组织结构。多数国家属于这种体制。特点是：规模大，分工细，专业化水平高，容易吸存，资金可统一调度，减少现金准备等，但是过于集中，形成垄断，不利于竞争和提高经营素质。 3）银行控股公司制，即由集团成立股权公司，收购控制两家以上银行的股份。这是美国在二次战后为冲破单一银行制的限制、实行银行业务多元化而发展起来的一种商业银行组织形式，以中小银行为主。 4）连锁银行制，个人或集团控制两家以上商业银行的会员制度，成员银行均保持其独立性，集团内部实行某些联合，多是中小银行成为连锁会员。也是美国形成的一种商业银行组织结构。 6、商业银行的经营原则 1）赢利性。2）安全性。3）流动性。 第二节 商业银行的负债业务 也即商业银行资金来源的业务。 1、自有资本金 1）国有资本；2）股份资本；3）公积金金；4）未分配利润。金融危机后，各西方市场经济国家纷纷提高标准，商业银行资本充足率目前要求达到11%以上。国际标准，《巴塞尔协议》要求达到8%以上。 2、存款 即吸纳工商企业、社会团体、个人等闲置资金，以各种存款并支付利息可随时支取的一种信用方式；存款是商业银行资金的主要来源，占负债业务的绝大部分比例。 1）活期存款；2）通知存款；3）定期存款；4）可转让的大额定期存款单；5）投资存款；6）储蓄存款。 3、其它负债业务 1）同业拆借，即商业银行或其它金融机构之间的短期资金融通，解决临时资金周转需要。CHIBOR是我国改革开放后开设的同业拆借市场，目前有8个交易品种。