风控创业模式[精选].doc

P2P风控创业模式 总结：逾期率：有利网（3%）＞拍拍贷（1.52%）＞红岭创投（1%左右）＞陆金所（不到1%）＞宜信（1%以内）＞人人贷（0.73%） 一、出借人自担风险模式——拍拍贷： 1、平台运作模式(最典型)：网站仅充当交易平台 2、平台收益来源：成交服务费（成交金额2%-4%），手续费（充值手续费、提现手续费） 3、平台审核方式：线上审核、形式审核（书面资料与申请信息一致性） 4、不良贷款处理： 逾期90天，曝光用户信息 配合借出人提供法律支持（法律诉讼、催收公司催收） 5、评价： 借款利率：拍拍贷只设定最高法定借款利率，利率具体由双方根据资金市场竞合决定。 信息真实性：难以保证，存在较大风险。 信用风险（较大，借款无抵押、无担保） 逾期或不良，出借人依靠自身追款、承担损失 拍拍贷不补偿本金、利息 4）适用于小额贷款 二、平台保证模式——红岭创投 1、平台运作模式（网站担保）：操作流程类似于拍拍贷，但对VIP借出者提供本金担保。 2、平台收益来源：管理费（借款管理费——每月按借款本金5%，直接从借款金额扣除、投标管理费——收取还款利息10%） 3、不良贷款处理： 主动联系网站，作出还款计划，网站为其债务重组，缓解压力。 不接电话，恶意停机躲避债务：网站派人催收，按逾期天数收取违约金、罚息。并收取上门催收费用。 逾期30天，网站垫付本金，债权转让为网站所有，或担保人垫付本金利息，担保人所有。 4、平台审核：和宜信类似，线下审核。 5、评价： 主要服务于小企业，借款额度一般较大 信用风险： 借款人引入担保人 出现逾期、不良：网站垫付本金，担保人垫付本金、利息 3）优缺： 优：网站垫付，使得交易量不断变大；线下审查，担保，垫付结合，使得更安全。 缺：盈利性不强，需要强大实力保障出借人资金安全。 三、风险备用金模式——人人贷： 1、平台运作模式：主要为居间服务；“资金池”模式——“优选理财”，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。账户管理费、服务费、加入费、退出费等平台审核方式不良贷款处理“风险备用金账户”通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息“优选理财”属于自动投标，出借人并不能选择借款人，而人人贷50%以上的资金在此计划中；实地审查借款人信息，信息的真实性具有一定保障人人贷目前的信用标占比不到10%，其他是实地标和担保标风险备用金来保证出借人的本金和利息以2013年的数据大致估算，其逾期借款不到1000万，而风险备用金2013年年末达到了2500多万，可以说目前完全能够覆盖逾期人人贷在整个过程中只提供服务，不保证本金和利息。出借人资金相对较为安全采取了风险备用金来保障出借人的利益，目前借款逾期率较低，通过积累，风险备用金能够覆盖逾期借款“优选理财”中，出借人对于投标没有控制权，完全由系统匹配，同时存在期限错配等风险。债权转让+风险备用金模式债权转让交易模式创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户平台收益来源：服务费债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。平台审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核(面审)。不良贷款处理：电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金；二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。资金池的模式借款人和出借人之间形成了多对多的形式，出借人；采取了还款风险金的保证措施，降低了一定的风险；出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入都被宜信收取，这也使得宜信在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。 宜信模式在借款人资料审查上严格，也采取了风险金的形式来保证借款人的利益，不过这个比例在2%，如果不良或逾期率超过2%，如何操作并没有明确的说法，可以说出借人资金相对安全。抵押+风险备用金模式富二贷 平台运作模式：借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息，出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否投标。平台收益来源：服务费以及风险备用金超额部分。平台审核方式：在线审核和抵押物自动估值。 不良贷款处理：本金保障计划逾期超过30天，用风险备用金向借出人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。 、借款都必须拥有抵押物，有利于出借人资金的保障平台的审核主要为线上，并且抵押物也是线上自动估值，对于信息的把握存在不准确性；风险备用金来自平台对借款人收取的费用以及计提，同时抵押物处理资金；在本金保障计划中采取的有限保障，也就是说