加强农信社贷款管理的思考.doc

加强农信社贷款管理的思考055年省联社成立以来，我我县联社不断加强贷款管管理，积极投放支农贷款款，坚持“抓大不放小””的信贷发放原则，三年年来，在严格贷款管理、、严格追责和严控风险的的前提下，贷款不断增长长，贷款结构不断改善，，由此，我县贷款业务得得到了一定程度的发展，，但是，由于我县缺乏支支柱产业、当地金融环境境较差、市场主体之间信信息不透明及信用社内部部贷款追责过于严厉、信信用社绩效考核方式过于于传统、信用社信贷员素素质难以适应现代化的信信贷管理要求等原因，导导致我县联社信贷投放逐逐年萎缩，而且贷款收回回率严重偏低，“贷款难难放又难收”成为制约我我县业务发展的瓶颈。 （一）信用社面面临的外部环境差。当前前，无论是从政府，还是是各职能部门以及社会公公众的层面来看，信用社社均处于不利的地位。 1、当地经济基础薄弱，，缺乏可持续发展的支柱柱产业。浠水是传统的劳劳务输出大县，而且主要要是以农业为主，工业基基础簿弱，缺乏支柱产业业，没有形成规模经济的的产业链。前些年，国家家未推行粮食补贴政策，，农业种植是当地农户的的主要收入，信用社因此此主要发放种子化肥农药药和养殖业贷款，但随着着国家取消农业税等政策策和国家经济的整体增长长，小额度的生产生活贷贷款已不适应当地农业经经济的发展，信贷支农已已悄然发生变化。所以，，近几年，随着我县养殖殖业的兴起，我们联社相相当一部分贷款投放到养养殖户，但仍然有65%%的小额农户贷款的实际际用途并不用在种养，主主要投放到 2、当地政府对农农信社的支持不够。由于于我们当地政府财政常年年吃紧，政府开展工作常常常是出于税收或政绩的的角度，所以，当地政府府有时候不是以市场的方方式引进企业，而是以行行政命令的方式“创造企企业”，根本不像沿海发发达地区政府更多的是为为企业去服务，当地政府府甚至有些时候为招商而而招商，将一些缺乏前景景的企业介绍给信用社，，尽管每年由政府主导的的银企对接会没少开，但但是当地政府对农信社的的支持停留在口头上的多多，实质上去操作的少，，同时，相关职能部门提提供抵押借款的法律登记记存在缺陷，一是办理抵抵押登记收费过高（未执执行新的《物权法》），，提高了客户融资 3、当地社会诚信度比较较差。多年来，由于信用用社实行按季度结息制度度，借款户长期依赖信用用社客户经理上门收贷收收息，造成客户主动还款款意识差，另一方面，很很多借款由于信贷员贷后后管理缺乏法律保全意识识而失去失效，给部分恶恶意拖欠借款的客户留下下可趁之机，加之现在法法院在人们心目中失去了了应有的威严，案件起诉诉没有起到震慑作用，造造成部分借款人诚信意识识很差。 4、民间融资资兴盛对农信社的冲击。。近年来，国家为刺激经经济，维持了基本稳定的的低利率水平，为我县民民间借贷的盛行提供了更更加宽松的客观条件，由由此，一些精明人开始在在熟人圈中物色有实力的的放心人，为其提供手续续简便、利率略高于信用用社的资金，赚取高于银银行储蓄的收益。相比之之下，在信用社借款，手手续繁琐、程序复杂、用用时太长，所以，很多农农户急需用钱时首先想到到的是亲戚朋友或民间借借贷。 1、信用社历史包袱沉沉重、不良贷款比例太高高，影响了信用社新贷款款投放的管理和发展。由由于信用社历史包袱沉重重、不良贷款占比高，造造成不良贷款牵扯了联社社管理层、信用社主任及及信用社信贷人员很大的的精力，特别是XX年，，不良贷款清收成了天天天工作的主题。不良贷款款清收压力太大，信用社社各级管理人员及信贷人人员几乎没有心思去考虑虑贷款营销和发展的问题题。 2、全县信贷人员员整体素质偏低，为信用用社信贷营销和贷后管理理增加了难度。由于信用用社目前经营的仍然主要要是传统的存贷款业务，，信贷业务是目前农信社社的核心业务，信贷人员员也就是信用社业务经营营的核心和精英，但是由由于信贷人员的成长需要要时间过程，而多年来，，由于缺乏有效的长效培培养机制，我县信贷人员员随着年老人员的退休和和站干临时工的辞退而不不断减少，而新进人员只只能充当操作柜员的角色色，造成目前信贷人员严严重青黄不接。另一方面面，现有信贷人员很多缺缺乏综合能力，这些信贷贷人员仅限于过去传统的的放款和收款，缺乏有效效的贷款贷后管理、基本本的电脑操作技能 3、现现有的信贷激励和惩罚机机制原始，并缺乏有效的的科技手段支持。目前，，县级联社经营中存在难难以解决的两大现实问题题：一是如何实现真正意意义上的多劳多得。虽然然联责、联绩计酬，能最最大限度地激发员工的积积极性并体现公平、公正正的原则，但是由于历史史原因和城乡差别，信用用社之间发展不平衡，经经营的资产和所处的经济济条件差异较大，造成县县级联社很难在整体计划划任务和个人绩效水平上上统筹一致，绩效考核方方案讨论试行多年始终仍仍然停留在理论阶段，难难以真正操作执行。另外外，即使信用社部分