我国商业银行个人理财业务现状及发展对策..doc

中央广播电视大学 人才培养模式改革与开放教育试点 题目： 我国商业银行个人理财业务现状及发展对策 分校： 指导老师 ： 学生姓名： 刘建宁 学号： 完成日期： 2011-11-21 我国商业银行个人理财业务现状及发展对策 论文提纲： 一、我国商业银行个人理财业务状况 1．规模小 2．品种少 3．层次低 4．理财产品缺少创新性和品牌优势 5．理财专业人才匮乏。 6．信息科技没有得到广泛应用 二、我国商业银行个人理财业务发展滞后的主要原因 1.从体制方面来看，金融分业经营、分业监管的体制制约了理财产品的多样化2.从商业银行自身来看，商业银行经营水平不高 3.从客户方面来看，客户普遍缺乏投资意识和理财意识 三、发达国家商业银行个人理财业务经验的借鉴 1．加强金融机构之间的合作，丰富理财业务内涵 2．打造个人理财品牌，突出自身特色 3．细分目标市场，找准市场定位 4．提高技术手段，加强技术应用 5．完善客户关系管理系统 6．实施选拔和培养人才的战略 四、发展我国商业银行个人理财业务的对策与建议 1．深化金融体制改革，营造有利于个人理财业务发展的政策环境 2．建立完善的组织机构和运行机制 3．加强专业人才的建设 4．改善技术条件 5．加快创新 6．理财产品应突出个性化和品牌效应 7．培养优质的客户群 摘要： 与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。为了缩小与发达国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因，并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。 根据国际理财协会的定义，个人理财（或家庭理财）是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。如何更好地发展个人理财业务，实现商业银行盈利模式转型，加快个人理财业务的高速发展至关重要。 随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。本文围绕着制约我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。 关键词： 商业银行 个人理财业务 现状 发展对策 正文内容 一、我国商业银行个人理财业务状况 据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108%，银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。2007年有26家银行发行了1158款理财产品，全年销售额为4000亿元。而在2005年则仅有593款理财产品发行，全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。理财业务在银行全部业务中的作用也越来越重要，以工商银行为例，其2008年的财务报表显示，当年的理财产品销售额达1185亿元，同比增长近1.6倍；理财业务佣金收入达到50.89亿元，同比增长310%，占其非利息业务收入的35.4%。尽管如此，但和发达国家商业银行相比，我国商业银行个人理财业务的发展还是明显滞后。纵观目前我国商业银行个人理财业务，其现状呈现以下几个主要特点。 1．规模小。我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重平均为8%左右，个人理财收入的比率更低，而发达国家商业银行的个人理财收入一般占经营收入的40%至50%。 2．品种少。银行中间业务的品种有260多种，但在实际中运用的很少，其中个人理财品种更少。而国外有1000多种，并且个人理财